1.保險(xiǎn)市場體系化。
從市場體系架構(gòu)來看,原保險(xiǎn)市場較大,再保險(xiǎn)市場很??;市場發(fā)展很快,監(jiān)督和法規(guī)發(fā)展較慢,保險(xiǎn)中介混亂,違規(guī)代理嚴(yán)重,權(quán)力運(yùn)作、官方管制使各保險(xiǎn)主體在市場中處于不平等地位。自1995年《保險(xiǎn)法》頒布實(shí)施特別是1998年11月中國保監(jiān)會成立以來的情況來看,建設(shè)和完善中國保險(xiǎn)市場體系的步伐正在加快,一個(gè)體系完整、門類齊全、法規(guī)健全的中國保險(xiǎn)市場體系正在建立。
2.經(jīng)營業(yè)務(wù)專業(yè)化。就專業(yè)經(jīng)營水平而言,尤其是同國際上專業(yè)化保險(xiǎn)公司相比,我國保險(xiǎn)專業(yè)經(jīng)營水平還很低,發(fā)達(dá)國家在產(chǎn)險(xiǎn)與壽險(xiǎn)領(lǐng)域內(nèi)都有專門的公司,如專營火災(zāi)險(xiǎn)的公司、專營健康險(xiǎn)公司、專營機(jī)動車險(xiǎn)的公司、專營農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的公司等等。
隨著我國保險(xiǎn)體制改革的深化,出口信用保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)將從商業(yè)保險(xiǎn)公司中分離出來,由國家成立專門的政策性保險(xiǎn)公司,與此同時(shí),在未來幾年也會成立專營諸如火險(xiǎn)或機(jī)動車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專營保險(xiǎn)公司。3.市場競爭有序化。
近幾年,中國保險(xiǎn)市場處于一種嚴(yán)重的無序化競爭狀況,其結(jié)果既損害了保險(xiǎn)人的利益,也損害了消費(fèi)者的利益,搞亂了保險(xiǎn)市場秩序,從1997年開始,人民銀行從整頓代理人入手調(diào)整了航意險(xiǎn)、機(jī)動車險(xiǎn)的退費(fèi)、手續(xù)費(fèi),大力整頓保險(xiǎn)市場,許多違規(guī)行為被制止,中國保監(jiān)會成立后,進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)要逐漸規(guī)范市場秩序,加大對違規(guī)機(jī)構(gòu)和違規(guī)行為的打擊處罰力度,取得顯著成效。最近中國保監(jiān)會主席馬永偉提出了加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管的一套完整工作思路,這就是:加強(qiáng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)控制度建設(shè),強(qiáng)化保險(xiǎn)業(yè)自我約束機(jī)制,深化體制改革,完善保險(xiǎn)法規(guī)和完善保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)體系與運(yùn)行機(jī)制,切實(shí)加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管,防范與化解經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。
4.保險(xiǎn)產(chǎn)品品格化。隨著我國經(jīng)濟(jì)改革的進(jìn)一步深化,商業(yè)保險(xiǎn)會更加深入人心,企業(yè)與居民在逐步提高保險(xiǎn)意識的同時(shí),對保險(xiǎn)的選擇意識也不斷增強(qiáng),投保需求呈多樣化和專門化趨勢。
它們從自身利益和需要出發(fā),慎重選擇。在這種逐漸成熟的市場里,產(chǎn)品要占領(lǐng)市場只能靠品牌+價(jià)格+服務(wù),這就是品格化。
就保險(xiǎn)產(chǎn)品的品格化而言,它所包含的不僅是利益保障功能或投資功能、儲蓄功能或產(chǎn)品的組合功能,更主要的是它的價(jià)格水平與服務(wù)水平。而保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格在規(guī)定的浮動范圍內(nèi)也將實(shí)行市場化。
可以預(yù)見,名牌產(chǎn)品+合理價(jià)格+特色服務(wù)將是未來保險(xiǎn)市場競爭的剎手锏。5.保險(xiǎn)制度創(chuàng)新化。
從目前的狀況看,我國的保險(xiǎn)創(chuàng)新盡管有所發(fā)展,但還很落后,積極開展保險(xiǎn)創(chuàng)新,既是歷史發(fā)展的潮流也是推動我國保險(xiǎn)業(yè)變革和發(fā)展的重要力量。根據(jù)我國的具體情況,我國的保險(xiǎn)創(chuàng)新內(nèi)容主要包括產(chǎn)品開發(fā)、營銷方式、業(yè)務(wù)管理、組織機(jī)構(gòu)、電子技術(shù)、服務(wù)內(nèi)容以及用工制度、分配制度、激勵(lì)機(jī)制等方面的創(chuàng)新。
通過上述內(nèi)容的創(chuàng)新,促進(jìn)我國民族保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展,使國內(nèi)保險(xiǎn)公司在與國外保險(xiǎn)公司的競爭中立于不敗之地。6.經(jīng)營管理集約化。
在市場競爭日益激烈的背景下,國內(nèi)各保險(xiǎn)公司都已意識到原來只注重?cái)U(kuò)大規(guī)模、搶占市場的弊端,而紛紛尋求走效益型道路,向內(nèi)涵式集約化發(fā)展,追求經(jīng)濟(jì)效益最大化。一方面通過加強(qiáng)資金管理、成本管理、人力資源管理、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)管理和技術(shù)創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)集約化的經(jīng)營管理;另一方面在國內(nèi)資本市場逐步完善、保險(xiǎn)資金運(yùn)用政策逐步放寬的基礎(chǔ)上,將大量的準(zhǔn)備金所形成的巨額資金通過直接或間接渠道投資房地產(chǎn)、股票、各種債券,實(shí)現(xiàn)投資多元,達(dá)到提高經(jīng)濟(jì)效益的目的。
7.行業(yè)發(fā)展國際化。在全球經(jīng)濟(jì)一體化的大趨勢下,我國保險(xiǎn)業(yè)與國際接軌是必由之路,隨著我國加入WTO后,我國在加快保險(xiǎn)市場對外開放步伐接受外資保險(xiǎn)公司資本投入的同時(shí),中資保險(xiǎn)公司也會到國外設(shè)立分支機(jī)構(gòu),開展業(yè)務(wù)或者購買外國保險(xiǎn)公司的股份,甚至收購一些外國的保險(xiǎn)企業(yè)。
在險(xiǎn)種開拓上,積極發(fā)展核能、衛(wèi)星發(fā)射、石油開發(fā)等高科技險(xiǎn)種,在業(yè)務(wù)經(jīng)營上,通過再保險(xiǎn)分入分出或國內(nèi)外公司相互代理等形式加強(qiáng)與國際保險(xiǎn)(再保險(xiǎn))市場的技術(shù)合作和業(yè)務(wù)合作,積極開展國際保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。8.從業(yè)人員專業(yè)化。
在國內(nèi)外同行競爭的背景下,客觀上對保險(xiǎn)從業(yè)人員提出了更高的要求,各商業(yè)保險(xiǎn)公司將更加重視人才的培養(yǎng),既要培養(yǎng)適應(yīng)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展需要的核保師、核賠師、精算師、專業(yè)人才,更要培養(yǎng)精通國際保險(xiǎn)慣例、參與國際保險(xiǎn)市場競爭的外向型的人才。只有這樣,才能在競爭中立于不敗之地并發(fā)展壯大。
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當(dāng)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)越來越多的對人類的生活和工作方式產(chǎn)生影響,“保險(xiǎn)科技”成了2017年保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展面臨的重要議題之一。
8月31日,由北京保險(xiǎn)研究院主辦,北京保研公益基金會、東方國信創(chuàng)業(yè)投資管理有限公司承辦的《風(fēng)險(xiǎn)變異—保險(xiǎn)生態(tài)科技重構(gòu)邏輯》大會在吉林琿春召開,新技術(shù)的應(yīng)用對行業(yè)發(fā)展的影響以及對監(jiān)管的挑戰(zhàn)再度被關(guān)注。
于行業(yè):科技變革正改變保險(xiǎn)生態(tài)
在中保信信息技術(shù)部總經(jīng)理朱培標(biāo)看來,作為數(shù)據(jù)密集型產(chǎn)業(yè),數(shù)據(jù)是保險(xiǎn)業(yè)的立足之本,發(fā)展之基,保險(xiǎn)業(yè)務(wù)場景的復(fù)雜性和大數(shù)據(jù)的綜合性,決定了保險(xiǎn)業(yè)更需要站在科技的風(fēng)口,主動去擁抱大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等新技術(shù)。而科技本身也正在推動風(fēng)險(xiǎn)的變異,科技正在引領(lǐng)著人們的行為方式、經(jīng)濟(jì)方式和商業(yè)模式發(fā)生巨變,這都必然促生新的風(fēng)險(xiǎn)場景,導(dǎo)致可管理的風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了傳統(tǒng)保險(xiǎn)的覆蓋范圍。與此同時(shí),也帶來了風(fēng)險(xiǎn)管理工具的創(chuàng)新。
朱培標(biāo)表示,事實(shí)上,互聯(lián)網(wǎng)以及虛擬世界的新秩序,已經(jīng)催生了一批批創(chuàng)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù),無人飛機(jī)、GIS、車聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)等都在悄然改變行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理模式?;诖髷?shù)據(jù)、區(qū)塊鏈和人工智能的更多風(fēng)險(xiǎn)管理工具,也在不斷涌現(xiàn)。
“我們可以清晰地感受到,新科技帶來風(fēng)險(xiǎn)特征的變革正在改變保險(xiǎn)生態(tài),保險(xiǎn)業(yè)是一個(gè)長鏈條的產(chǎn)業(yè),有極為豐富的復(fù)雜業(yè)務(wù)場景,與眾多關(guān)系國計(jì)民生的產(chǎn)業(yè)有著直接的關(guān)聯(lián)與融合。與此同時(shí),也帶來了風(fēng)險(xiǎn)管理工具的創(chuàng)新?;诖髷?shù)據(jù)、區(qū)塊鏈和人工智能的更多風(fēng)險(xiǎn)管理工具的不斷涌現(xiàn),使得科技在推動保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)業(yè)升級和融合起到了重要的催化劑作用,而產(chǎn)業(yè)的升級融合必然會帶來保險(xiǎn)的標(biāo)的逐漸在發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)特征的變異?!?/p>
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長李曉林認(rèn)為,這一輪的新技術(shù),主要是以信息科技為中心的引領(lǐng)的一些新工具,它對風(fēng)險(xiǎn)的改變跟以往不同?;蚬こ痰纳钊胙芯?,或許會導(dǎo)致人壽保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)一場翻天覆地的變革。人工智能的廣泛應(yīng)用,有可能會導(dǎo)致越來越多的人為操作失誤帶來的風(fēng)險(xiǎn)會逐漸弱化,而極端的風(fēng)險(xiǎn)在放大。也正因?yàn)槿绱?,保險(xiǎn)業(yè)未來可能不再是保險(xiǎn)產(chǎn)品的單純的供給方,而是場景化風(fēng)險(xiǎn)管理和服務(wù)的集成商,這都給新科技的應(yīng)用敞開了巨大的空間。也只有新科技才能將眾多的元素聯(lián)合在一起,降低行業(yè)的運(yùn)營成本,提升風(fēng)險(xiǎn)管理的效率,承載保險(xiǎn)生態(tài)的健康運(yùn)行。
2016年獲批成立的華貴人壽擬任總經(jīng)理薛向剛也談到了科技發(fā)展對行業(yè)的影響。在他看來,中小保險(xiǎn)公司跟大公司不太一樣,在市場競爭當(dāng)中必須做出自己的特色來。以科技作為引領(lǐng),是中小保險(xiǎn)公司今后做差異化競爭,和大公司進(jìn)行競爭的其中一個(gè)非常重要的方面。中小保險(xiǎn)公司要在競爭中生存下去,就要出奇,而科技就是突破口。例如,互聯(lián)網(wǎng)化、移動化的科技結(jié)合,使得產(chǎn)品有碎片化和碎片化需求;互聯(lián)網(wǎng)化以后的特點(diǎn)是生活場景的東西可以隨時(shí)隨地方便的進(jìn)行購買,這樣的話我們可以做一些貼近生活場景的產(chǎn)品。
于監(jiān)管:滲透風(fēng)險(xiǎn)需要科技協(xié)助
在朱焙標(biāo)看來, 科技在推動保險(xiǎn)生態(tài)變革,監(jiān)管也不例外,無論可管風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)大,標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)特征的變異,風(fēng)險(xiǎn)管理工具的創(chuàng)新等等,還是新科技應(yīng)用本身的安全,保險(xiǎn)生態(tài)變革始終不能夠脫離金融服務(wù)的初衷,不能夠挑戰(zhàn)金融安全的底線,必須在監(jiān)管的框架之下。 “變化萬千的保險(xiǎn)生態(tài)運(yùn)行在監(jiān)管部門的可控規(guī)則內(nèi),沒有新科技的協(xié)助,是不可能做到的。必須要應(yīng)用大數(shù)據(jù)、人工智能等新的監(jiān)管科技,來參透風(fēng)險(xiǎn),努力做到風(fēng)險(xiǎn)可發(fā)現(xiàn)、可預(yù)警、可處置?!?/p>
區(qū)塊鏈的應(yīng)用也被認(rèn)為將為監(jiān)管帶來新的可能性?!皡^(qū)塊鏈的應(yīng)用,使運(yùn)營去中心化,去中介化,在技術(shù)上成為可能。作為保險(xiǎn)公司來說,我覺得很有危機(jī)感。我們現(xiàn)在在牌照這塊還是受保護(hù)的,外部沒有牌照的是沒有辦法進(jìn)來的,但是隨著去中介化和去中心化,這塊越來越模糊,到底什么是保險(xiǎn)的監(jiān)管邊界,什么是牌照應(yīng)該有的,什么是沒有牌照也可以做的,這塊越來越模糊” 薛向剛表示。
這個(gè)論文的題目太扯淡了 如果靠一個(gè)學(xué)生能寫出一篇合格的論文 那么中國的保險(xiǎn)市場就不會這么混亂了 作為一個(gè)保險(xiǎn)從業(yè)人員不會寫論文 但是可以給你提幾點(diǎn)
1.網(wǎng)絡(luò)銷售 現(xiàn)在各大公司都在做的一個(gè)事 就是從網(wǎng)上建立一個(gè)平臺 類似于自助模式 沒有業(yè)務(wù)員
2.參考其他成功的營銷模式 可以不單單從銷售上下工夫 而是從售后服務(wù)上 目前也是有很多公司跟隨平安的腳步開始成立區(qū)域拓展部 專注于區(qū)域服務(wù)
3.一個(gè)好的營銷模式要有一個(gè)好的硬件支撐和對業(yè)務(wù)員的全方面技術(shù)支持
你好: 金融行業(yè)包括銀行、證券和保險(xiǎn)。
所以保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展對金融行業(yè)的發(fā)展有一定的影響。 銀行、證券和保險(xiǎn)都屬于理財(cái)?shù)囊环N手段,各有其特點(diǎn),它們之間即相互聯(lián)系、相互制約、相互滲透。
銀行參與保險(xiǎn)業(yè)就是就是最好的證明,帶來金融業(yè)的發(fā)展。有利必有弊,有好必有壞。
必須辯證的看待任何推動金融業(yè)發(fā)展的事物。 保險(xiǎn)主要是對家庭的影響較大,保險(xiǎn)的創(chuàng)新直接關(guān)系到社會的養(yǎng)老和保障,它滲透每個(gè)家庭,它是社會安定的因素所在,是現(xiàn)社會社會保險(xiǎn)的補(bǔ)充,關(guān)系到家庭幸福!簡單的說兩句,希望對你有所啟發(fā)。
2015年8月,市政府辦公廳印發(fā)的《關(guān)于促進(jìn)金融服務(wù)創(chuàng)新支持上??萍紕?chuàng)新中心建設(shè)的實(shí)施意見》中,在增強(qiáng)保險(xiǎn)服務(wù)科技創(chuàng)新的功 能方面,提出了兩方面的政策措施:一是支持保險(xiǎn)資金為科技創(chuàng)新企業(yè)提 供資金融通,推動保險(xiǎn)資金與各類創(chuàng)業(yè)投資、天使投資開展合作,對科技 創(chuàng)新企業(yè)開展長期股權(quán)、債權(quán)投資。
二是鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)研發(fā)推出符合科 技創(chuàng)新企業(yè)需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。對符合條件的首(臺)套重大技術(shù)裝備保 險(xiǎn)、專利保險(xiǎn)、科技型中小企業(yè)履約保證保險(xiǎn)等,實(shí)施補(bǔ)貼、補(bǔ)償?shù)泉?jiǎng)勵(lì)和 風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)政策。
針對科技創(chuàng)新企業(yè)在創(chuàng)業(yè)初期面臨的創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn),鼓勵(lì)保 險(xiǎn)機(jī)構(gòu)研發(fā)創(chuàng)業(yè)保險(xiǎn)、核心人員在職保證保險(xiǎn)等創(chuàng)新產(chǎn)品,運(yùn)用保險(xiǎn)機(jī)制 提供創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障,支持初創(chuàng)期科技創(chuàng)新企業(yè)加快發(fā)展。 在各方的積極推動下,在滬保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品,取得明顯 成效。
中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司上海分公司與中晟光電簽訂了 全國首張首臺(套)重大技術(shù)裝備保險(xiǎn)保單,截至2015年底,已簽署5 單,總保障金額近10億元人民幣。簽約項(xiàng)目均是重大創(chuàng)新項(xiàng)目,如大 飛機(jī)、新一代LED等。
太平洋保險(xiǎn)公司針對初創(chuàng)期科技創(chuàng)新企業(yè),推出 了國內(nèi)首款創(chuàng)業(yè)保障保險(xiǎn)“ ‘科創(chuàng)E?!萍计髽I(yè)創(chuàng)業(yè)保障保險(xiǎn)”,對 處于初創(chuàng)期科技創(chuàng)新企業(yè)的創(chuàng)始人,因意外事故或企業(yè)經(jīng)營不善終止 經(jīng)營,可獲得一定的費(fèi)用損失補(bǔ)償,避免了創(chuàng)業(yè)失敗可能帶來的生活 困難,也為創(chuàng)業(yè)者二次創(chuàng)業(yè)提供物質(zhì)基礎(chǔ)。 太平洋保險(xiǎn)公司還推出了 “科技創(chuàng)新企業(yè)關(guān)鍵雇員忠誠險(xiǎn)”等創(chuàng)新險(xiǎn)種,均屬業(yè)務(wù)首創(chuàng)。
安信農(nóng) 業(yè)保險(xiǎn)公司與奉賢區(qū)等區(qū)縣開展合作,試點(diǎn)專利綜合保險(xiǎn),到2015年 底,該險(xiǎn)種為近50家中小科技企業(yè)提供近1 000萬元風(fēng)險(xiǎn)保障。在滬 部分保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司與有關(guān)區(qū)縣開展合作,通過建立“創(chuàng)業(yè)苗圃一 孵化器一加速器”科技創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)孵化鏈條,引入風(fēng)險(xiǎn)投資,探索從孵化 鏈條中篩選具備良好成長性的科技創(chuàng)新企業(yè)開展長期股權(quán)、債權(quán) 投資。
作為保險(xiǎn)公司創(chuàng)新主要應(yīng)該體現(xiàn)在以下幾方面吧:
一 、管理創(chuàng)新。包括保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理,保險(xiǎn)公司市場營銷管理等。
二、產(chǎn)品創(chuàng)新?,F(xiàn)在市場上很多保險(xiǎn)產(chǎn)品都是低水平復(fù)制,沒有自己的技術(shù)含量,產(chǎn)品重復(fù),沒有競爭力。因此積極研發(fā)自己的新產(chǎn)品,能夠?yàn)榇蟊娊邮艿男庐a(chǎn)品是一條創(chuàng)新之路。
三、公司業(yè)務(wù)流程與信息化流程創(chuàng)新。其實(shí)這個(gè)也可以包含在管理創(chuàng)新中,因?yàn)樽鳛榻鹑诜?wù)業(yè),不生產(chǎn)實(shí)物產(chǎn)品,提供的是服務(wù),那么公司在業(yè)務(wù)流程中的創(chuàng)新,就會提高生產(chǎn)率,同時(shí),高度信息化是金融企業(yè)的一個(gè)特征,信息化流程的創(chuàng)新,很重要,如果創(chuàng)造適合自己的信息化系統(tǒng)就很重要。
四、公司理賠創(chuàng)新。其實(shí)這一條既在管理創(chuàng)新中,也在業(yè)務(wù)流程創(chuàng)新中。但是單獨(dú)拿出來說,是因?yàn)槟壳氨kU(xiǎn)公司理賠是個(gè)難點(diǎn),而且是個(gè)被廣大保戶詬病的一個(gè)難點(diǎn),因此如果提高理賠效率與服務(wù)水平,如果讓廣大投保人滿意,是個(gè)很大的課題,可能實(shí)際做好也不難,但是利益驅(qū)動,導(dǎo)致理賠不但態(tài)度差而且服務(wù)差。因此,開動腦筋,把理賠問題搞好,那是保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)水平提升的一個(gè)重要內(nèi)容。
總之,與保險(xiǎn)公司經(jīng)營相關(guān)的方方面面的創(chuàng)新都應(yīng)該被認(rèn)可,也都應(yīng)該被接納。關(guān)鍵是有創(chuàng)新。
創(chuàng)新是一個(gè)民族進(jìn)步的靈魂么,何況一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品,一個(gè)保險(xiǎn)公司,一個(gè)保險(xiǎn)市場。
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