商業(yè)銀行信用風險管理方法(簡述商業(yè)銀行信用風險管理的主要策略)

1.簡述商業(yè)銀行信用風險管理的主要策略

（一）風險預防

預防策略是指信用卡風險尚未發(fā)生時，發(fā)卡機構事先采取的一定的防備性措施以減少或降低信用卡風險發(fā)生的可能性。這里對簽名制管理、掛失止付管理和透支進行具體分析。

1.簽名制的風險管理

2.掛失止付的風險管理

3.透支風險管理

（二）風險的分散轉(zhuǎn)移

分散轉(zhuǎn)移方法是信用卡風險管理經(jīng)常采用的一種方法。這種方法是指發(fā)卡行通過某些合法的交易方式或業(yè)務手段將自己所面臨的信用卡風險分散轉(zhuǎn)移給其他經(jīng)濟主體承擔的一種策略。

1.向擔保人轉(zhuǎn)移

2.向保險機構轉(zhuǎn)移

（三）風險回避

風險回避是發(fā)卡機構因發(fā)現(xiàn)從事某種經(jīng)營活動可能帶來風險損失，有意識地采取回避措施，放棄或拒絕某項業(yè)務

2.簡述商業(yè)銀行信用風險管理的主要策略

（一）風險預防預防策略是指信用卡風險尚未發(fā)生時，發(fā)卡機構事先采取的一定的防備性措施以減少或降低信用卡風險發(fā)生的可能性。

這里對簽名制管理、掛失止付管理和透支進行具體分析。1.簽名制的風險管理2.掛失止付的風險管理3.透支風險管理（二）風險的分散轉(zhuǎn)移 分散轉(zhuǎn)移方法是信用卡風險管理經(jīng)常采用的一種方法。

這種方法是指發(fā)卡行通過某些合法的交易方式或業(yè)務手段將自己所面臨的信用卡風險分散轉(zhuǎn)移給其他經(jīng)濟主體承擔的一種策略。1.向擔保人轉(zhuǎn)移2.向保險機構轉(zhuǎn)移（三）風險回避 風險回避是發(fā)卡機構因發(fā)現(xiàn)從事某種經(jīng)營活動可能帶來風險損失，有意識地采取回避措施，放棄或拒絕某項業(yè)務。

3.信用風險的管理方法

管理信用風險有多種方法。傳統(tǒng)的方法是貸款審查的標準化和貸款對象多樣化上。近年來，較新的管理信用風險的方法是出售有信用風險的資產(chǎn)。銀行可以將貸款直接出售或?qū)⑵渥C券化。銀行還可以把有信用風險的資產(chǎn)組成一個資產(chǎn)池，將其全部或部分出售給其它投資者。當然，使用各種方法的目的都是轉(zhuǎn)移信用風險而使自己本身所承受的風險降低。不過，這類方法并不完全滿足信用風險的管理需要。

貸款審查標準化和貸款對象分散化

貸款審查的標準化和貸款對象分散化是管理信用風險的傳統(tǒng)方法。貸款審查標準化就是依據(jù)一定的程序和指標考察借款人或債券的信用狀況以避免可能發(fā)生的信用風險。例如：如果一家銀行決定是否給一家公司貸款，首先銀行要詳細了解這家公司的財務狀況。然后，應當考慮借款公司的各種因素，如盈利情況，邊際利潤、負債狀況和所要求的貸款數(shù)量等。若這些情況都符合貸款條件，則應考慮欲借款公司的行業(yè)情況，分析競爭對手、行業(yè)發(fā)展前景、生產(chǎn)周期等各個方面。然后，銀行就依據(jù)貸款的數(shù)量，與公司協(xié)商償還方式等貸款合同條款。盡管共同基金與債券投資并不能確定投資期限，他們也是通過類似的信用風險分析來管理投資的信用風險。

另一方面，銀行可以通過貸款的分散化來降低信用風險。貸款分散化的基本原理是信用風險的相互抵消。例如：如果某一個停車場開的兩個小賣部向銀行申請貸款，銀行了解到其中一家在賣冰淇淋，另一家則賣雨具。在晴天賣冰淇淋的生意好，賣雨具的生意不好。而在雨天則情況相反。因為兩家小賣部的收入的負相關性，其總收入波動性就會較小。銀行也可利用這樣的原理來構造自己的貸款組合和投資組合。在不同行業(yè)間貸款可以減少一定的信用風險。

貸款審查標準化和投資分散化是管理信用風險的初級的也是必須的步驟。而利用這兩個步驟控制信用風險的能力往往會因為投資分散化機會較少而受到限制。例如，因為商業(yè)銀行規(guī)模較小，發(fā)放貸款的地區(qū)和行業(yè)往往是有限的。貸款發(fā)放地區(qū)的集中使銀行貸款收益與當?shù)亟?jīng)濟狀況密切相關。同樣，貸款發(fā)放行業(yè)的集中也使銀行貸款收益與行業(yè)情況緊密相關。而且，在貸款發(fā)放地區(qū)和行業(yè)集中的情況下，往往對貸款審查標準化所依賴的標準有所影響，不能從更為廣泛的角度考慮貸款收益的前景。因此，利用上述傳統(tǒng)方法控制信用風險的效果是有限的。

資產(chǎn)證券化和貸款出售

近年來，管理信用風險的新方法是資產(chǎn)證券化和貸款出售。資產(chǎn)證券化是將有信用風險的債券或貸款的金融資產(chǎn)組成一個資產(chǎn)池并將其出售給其它金融機構或投資者。從投資者的角度來看，因為通過投資多個貸款或債券的組合可以使信用風險降低，所以這種資產(chǎn)組合而產(chǎn)生的證券是有吸引力的。同時，購買這樣的證券也可以幫助調(diào)整投資者的投資組合，減少風險。因為上述原因，資產(chǎn)證券化發(fā)展迅速。在美國市場，1984年資產(chǎn)證券化交易量基本為0，而到1994年達到750億美元。

貸款出售則是銀行通過貸款出售市場將其貸款轉(zhuǎn)售給其它銀行或投資機構。通常，銀行在給企業(yè)并購提供短期貸款后，往往會將其貸款出售給其它投資者。極少數(shù)時候，銀行可以對某一單一并購提供大量貸款，這種情況下信用風險分析就顯得十分重要。在美國市場，貸款出售交易量由1991年的 2000億美元迅速增加到1994年的6650億美元。

資產(chǎn)證券化和貸款出售均為信用風險管理的有效工具。不過，資產(chǎn)證券化只適合那些有穩(wěn)定現(xiàn)金流或有類似特征的貸款項目，例如，房地產(chǎn)和汽車貸款。所以，最新的信用風險管理工具是依靠信用衍生工具。

4.商業(yè)銀行信貸風險管理的主要方法有哪些

通常來講，信貸風險主要包括信用風險，市場風險和操作風險。

通俗的說，就是借款人會不會是詐騙分子，純屬來騙錢，或者說是不是存在借錢不還的風險。關于如何控制風險，一般來說主要從三個方面來著手，一是放款前的背景調(diào)查，主要查看借款人的資料是否真實和還款能力等等；二是放款后的跟蹤，主要查看借款人是不是按照借款時的說明用錢的；三是催收，主要是發(fā)現(xiàn)借款人存在跑路或者拖欠的情況時。

不過對于傳統(tǒng)的信貸企業(yè)來講，目前越來越多的開展線上業(yè)務，僅憑傳統(tǒng)的風控手段來控制風險卻存在諸多不足，比如審核和放款的效率。

5.商業(yè)銀行信貸風險控制的主要方法有哪些

2005年，銀監(jiān)會還實施分類考核，進行監(jiān)管的差異。

具體思路如下：不良貸款 國有商業(yè)銀行和其他商業(yè)條件的股份制商業(yè)銀行更好地監(jiān)測和評估的股權分置改革后，應特別注意的新的不良率貸款，看它是否能夠達到國際較好銀行水平，也應對新成立的具體分析和研究不良貸款。同時，要完善法人治理結(jié)構為中心，完善內(nèi)部管理機制，嚴格信貸管理，股份制商業(yè)銀行的規(guī)模相對較小，應特別關注集團客戶，以及相關的貸款和風險管理情況。

對于商業(yè)銀行和信用社的差，歷史包袱沉重等工作條件，應加強信貸資產(chǎn)管理，堵塞管理漏洞，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。同時，切實按照相關的標準和準確的貸款分類，基地搞準不良貸款在不良貸款“雙降”的標準，而固利，增加經(jīng)費的要求，采取各種措施處置不良資產(chǎn)，多渠道籌集資金的，充實資本金。

6.我國商業(yè)銀行信用風險管理機構有哪些

當前我國商業(yè)銀行信貸風險質(zhì)量管理存在的主要問題

1.信用風險管理機構方面存在問題。在我國商業(yè)銀行中）負責信用風險管理的主要是貸款部門的貸款員）這遠遠不能滿足實際信用風險管理工作的需要。

2.信貸管理機制不健全。就目前我國商業(yè)銀行的信貸管理而言）貸款的審批和發(fā)放主要憑借個人主觀意愿）無論是貸前調(diào)查還是貸時審查）都缺少科學而完整的客觀評價）且缺乏完善的貸后檢查工作。貸款資金發(fā)放后）銀行極少就企業(yè)對貸款資金的使用狀況及企業(yè)的重大經(jīng)營管理決策等進行必要的檢查、監(jiān)督和參與）這種只“放”不“問”的做法必然導致逾期、呆滯、呆帳貸款的增多。另外）貸款員的責、權、利與貸款質(zhì)量不掛鉤）缺乏明確有力的激勵約束機制。

3.信貸管理方法和手段落后。我國商業(yè)銀行在進行企業(yè)信用分析時）采用定性方法者較多）缺乏系統(tǒng)科學的定量分析）信用風險分析主要停留在傳統(tǒng)的比例分析階段）缺乏建立在統(tǒng)計分析和人工智能等現(xiàn)代科學方法基礎上的信用風險量化測量工具）如缺乏對企業(yè)違約風險分析模型、企業(yè)破產(chǎn)失敗預警模型等科學定量模型的開發(fā)和使用。對企業(yè)信用等級的評定也主要是由各個銀行自己進行）評級的主觀性強。另外）我國商業(yè)銀行電子化起步較晚）很多銀行缺乏關于企業(yè)詳盡完整信息的數(shù)據(jù)庫）缺乏像美國JPMorgan公司那樣的成熟的信用風險管理專家系統(tǒng)。

4.信貸人員綜合素質(zhì)不高。我國商業(yè)銀行的信貸部門缺乏大量的德才兼?zhèn)涞娜藛T）信貸人員素質(zhì)不高）風險意識薄弱）缺乏自覺維護銀行整體利益的觀念。信貸部門規(guī)章制度不健全）內(nèi)部管理不完善）信貸人員的違章操作、越權、人情貸款、甚至以權謀私等行為皆有發(fā)生

7.我國商業(yè)銀行信用風險防治有哪些

1. 商業(yè)銀行防范信用風險的第一點是盡量減少相關的情況的方式，這是要做好事前的一個相關的處理，事前很是重要的，不可忽視。事前做的好能夠減少許多信用方面的風險。

2. 事前，商業(yè)銀行要做好相關的調(diào)查，調(diào)查信貸者的信用情況，這是關鍵的。對于信用不太好的信貸者盡量不要去貸款，否則會增加銀行的信用風險。這一點必須要明確。

3. 其次，商業(yè)銀行防范信用風險要加強對事中的監(jiān)督，不是把錢貸出去之后就什么也不管了，就高枕無憂了，這是不行的。一定要加強對信貸者的監(jiān)督。這是必要的。

4. 監(jiān)督是為了防止道德風險的發(fā)生，確實會有一定的作用。這樣會降低銀行的信用風險。監(jiān)督的方式有很多，時刻的保持對信貸者動態(tài)進行相關的了解，這是必要的。

5. 必須要明確的是，信用風險肯定會有一部分發(fā)生，這就要提前做好相關的準備，一定的準備可以減少信用風險對自己銀行的危害。建立良好的風險防范系統(tǒng)是有必要的。

6. 我國商業(yè)銀行如何防范信用風險，這是一個永恒的話題，也是一個不容忽視的話題。加強對自己的監(jiān)管是關鍵。