商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理方法(簡(jiǎn)述商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理的主要策略)
1.簡(jiǎn)述商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理的主要策略
（一）風(fēng)險預防
預防策略是指信用卡風(fēng)險尚未發(fā)生時(shí)，發(fā)卡機構事先采取的一定的防備性措施以減少或降低信用卡風(fēng)險發(fā)生的可能性。這里對簽名制管理、掛失止付管理和透支進(jìn)行具體分析。
1.簽名制的風(fēng)險管理
2.掛失止付的風(fēng)險管理
3.透支風(fēng)險管理
（二）風(fēng)險的分散轉移
分散轉移方法是信用卡風(fēng)險管理經(jīng)常采用的一種方法。這種方法是指發(fā)卡行通過(guò)某些合法的交易方式或業(yè)務(wù)手段將自己所面臨的信用卡風(fēng)險分散轉移給其他經(jīng)濟主體承擔的一種策略。
1.向擔保人轉移
2.向保險機構轉移
（三）風(fēng)險回避
風(fēng)險回避是發(fā)卡機構因發(fā)現從事某種經(jīng)營(yíng)活動(dòng)可能帶來(lái)風(fēng)險損失，有意識地采取回避措施，放棄或拒絕某項業(yè)務(wù)
2.簡(jiǎn)述商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理的主要策略
（一）風(fēng)險預防預防策略是指信用卡風(fēng)險尚未發(fā)生時(shí)，發(fā)卡機構事先采取的一定的防備性措施以減少或降低信用卡風(fēng)險發(fā)生的可能性。
這里對簽名制管理、掛失止付管理和透支進(jìn)行具體分析。1.簽名制的風(fēng)險管理2.掛失止付的風(fēng)險管理3.透支風(fēng)險管理（二）風(fēng)險的分散轉移 分散轉移方法是信用卡風(fēng)險管理經(jīng)常采用的一種方法。
這種方法是指發(fā)卡行通過(guò)某些合法的交易方式或業(yè)務(wù)手段將自己所面臨的信用卡風(fēng)險分散轉移給其他經(jīng)濟主體承擔的一種策略。1.向擔保人轉移2.向保險機構轉移（三）風(fēng)險回避 風(fēng)險回避是發(fā)卡機構因發(fā)現從事某種經(jīng)營(yíng)活動(dòng)可能帶來(lái)風(fēng)險損失，有意識地采取回避措施，放棄或拒絕某項業(yè)務(wù)。
3.信用風(fēng)險的管理方法
管理信用風(fēng)險有多種方法。傳統的方法是貸款審查的標準化和貸款對象多樣化上。近年來(lái)，較新的管理信用風(fēng)險的方法是出售有信用風(fēng)險的資產(chǎn)。銀行可以將貸款直接出售或將其證券化。銀行還可以把有信用風(fēng)險的資產(chǎn)組成一個(gè)資產(chǎn)池，將其全部或部分出售給其它投資者。當然，使用各種方法的目的都是轉移信用風(fēng)險而使自己本身所承受的風(fēng)險降低。不過(guò)，這類(lèi)方法并不完全滿(mǎn)足信用風(fēng)險的管理需要。
貸款審查標準化和貸款對象分散化
貸款審查的標準化和貸款對象分散化是管理信用風(fēng)險的傳統方法。貸款審查標準化就是依據一定的程序和指標考察借款人或債券的信用狀況以避免可能發(fā)生的信用風(fēng)險。例如：如果一家銀行決定是否給一家公司貸款，首先銀行要詳細了解這家公司的財務(wù)狀況。然后，應當考慮借款公司的各種因素，如盈利情況，邊際利潤、負債狀況和所要求的貸款數量等。若這些情況都符合貸款條件，則應考慮欲借款公司的行業(yè)情況，分析競爭對手、行業(yè)發(fā)展前景、生產(chǎn)周期等各個(gè)方面。然后，銀行就依據貸款的數量，與公司協(xié)商償還方式等貸款合同條款。盡管共同基金與債券投資并不能確定投資期限，他們也是通過(guò)類(lèi)似的信用風(fēng)險分析來(lái)管理投資的信用風(fēng)險。
另一方面，銀行可以通過(guò)貸款的分散化來(lái)降低信用風(fēng)險。貸款分散化的基本原理是信用風(fēng)險的相互抵消。例如：如果某一個(gè)停車(chē)場(chǎng)開(kāi)的兩個(gè)小賣(mài)部向銀行申請貸款，銀行了解到其中一家在賣(mài)冰淇淋，另一家則賣(mài)雨具。在晴天賣(mài)冰淇淋的生意好，賣(mài)雨具的生意不好。而在雨天則情況相反。因為兩家小賣(mài)部的收入的負相關(guān)性，其總收入波動(dòng)性就會(huì )較小。銀行也可利用這樣的原理來(lái)構造自己的貸款組合和投資組合。在不同行業(yè)間貸款可以減少一定的信用風(fēng)險。
貸款審查標準化和投資分散化是管理信用風(fēng)險的初級的也是必須的步驟。而利用這兩個(gè)步驟控制信用風(fēng)險的能力往往會(huì )因為投資分散化機會(huì )較少而受到限制。例如，因為商業(yè)銀行規模較小，發(fā)放貸款的地區和行業(yè)往往是有限的。貸款發(fā)放地區的集中使銀行貸款收益與當地經(jīng)濟狀況密切相關(guān)。同樣，貸款發(fā)放行業(yè)的集中也使銀行貸款收益與行業(yè)情況緊密相關(guān)。而且，在貸款發(fā)放地區和行業(yè)集中的情況下，往往對貸款審查標準化所依賴(lài)的標準有所影響，不能從更為廣泛的角度考慮貸款收益的前景。因此，利用上述傳統方法控制信用風(fēng)險的效果是有限的。
資產(chǎn)證券化和貸款出售
近年來(lái)，管理信用風(fēng)險的新方法是資產(chǎn)證券化和貸款出售。資產(chǎn)證券化是將有信用風(fēng)險的債券或貸款的金融資產(chǎn)組成一個(gè)資產(chǎn)池并將其出售給其它金融機構或投資者。從投資者的角度來(lái)看，因為通過(guò)投資多個(gè)貸款或債券的組合可以使信用風(fēng)險降低，所以這種資產(chǎn)組合而產(chǎn)生的證券是有吸引力的。同時(shí)，購買(mǎi)這樣的證券也可以幫助調整投資者的投資組合，減少風(fēng)險。因為上述原因，資產(chǎn)證券化發(fā)展迅速。在美國市場(chǎng)，1984年資產(chǎn)證券化交易量基本為0，而到1994年達到750億美元。
貸款出售則是銀行通過(guò)貸款出售市場(chǎng)將其貸款轉售給其它銀行或投資機構。通常，銀行在給企業(yè)并購提供短期貸款后，往往會(huì )將其貸款出售給其它投資者。極少數時(shí)候，銀行可以對某一單一并購提供大量貸款，這種情況下信用風(fēng)險分析就顯得十分重要。在美國市場(chǎng)，貸款出售交易量由1991年的 2000億美元迅速增加到1994年的6650億美元。
資產(chǎn)證券化和貸款出售均為信用風(fēng)險管理的有效工具。不過(guò)，資產(chǎn)證券化只適合那些有穩定現金流或有類(lèi)似特征的貸款項目，例如，房地產(chǎn)和汽車(chē)貸款。所以，最新的信用風(fēng)險管理工具是依靠信用衍生工具。
4.商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理的主要方法有哪些
通常來(lái)講，信貸風(fēng)險主要包括信用風(fēng)險，市場(chǎng)風(fēng)險和操作風(fēng)險。
通俗的說(shuō)，就是借款人會(huì )不會(huì )是詐騙分子，純屬來(lái)騙錢(qián)，或者說(shuō)是不是存在借錢(qián)不還的風(fēng)險。關(guān)于如何控制風(fēng)險，一般來(lái)說(shuō)主要從三個(gè)方面來(lái)著(zhù)手，一是放款前的背景調查，主要查看借款人的資料是否真實(shí)和還款能力等等；二是放款后的跟蹤，主要查看借款人是不是按照借款時(shí)的說(shuō)明用錢(qián)的；三是催收，主要是發(fā)現借款人存在跑路或者拖欠的情況時(shí)。
不過(guò)對于傳統的信貸企業(yè)來(lái)講，目前越來(lái)越多的開(kāi)展線(xiàn)上業(yè)務(wù)，僅憑傳統的風(fēng)控手段來(lái)控制風(fēng)險卻存在諸多不足，比如審核和放款的效率。
5.商業(yè)銀行信貸風(fēng)險控制的主要方法有哪些
2005年，銀監會(huì )還實(shí)施分類(lèi)考核，進(jìn)行監管的差異。
具體思路如下：不良貸款 國有商業(yè)銀行和其他商業(yè)條件的股份制商業(yè)銀行更好地監測和評估的股權分置改革后，應特別注意的新的不良率貸款，看它是否能夠達到國際較好銀行水平，也應對新成立的具體分析和研究不良貸款。同時(shí)，要完善法人治理結構為中心，完善內部管理機制，嚴格信貸管理，股份制商業(yè)銀行的規模相對較小，應特別關(guān)注集團客戶(hù)，以及相關(guān)的貸款和風(fēng)險管理情況。
對于商業(yè)銀行和信用社的差，歷史包袱沉重等工作條件，應加強信貸資產(chǎn)管理，堵塞管理漏洞，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。同時(shí)，切實(shí)按照相關(guān)的標準和準確的貸款分類(lèi)，基地搞準不良貸款在不良貸款“雙降”的標準，而固利，增加經(jīng)費的要求，采取各種措施處置不良資產(chǎn)，多渠道籌集資金的，充實(shí)資本金。
6.我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理機構有哪些
當前我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險質(zhì)量管理存在的主要問(wèn)題
1.信用風(fēng)險管理機構方面存在問(wèn)題。在我國商業(yè)銀行中）負責信用風(fēng)險管理的主要是貸款部門(mén)的貸款員）這遠遠不能滿(mǎn)足實(shí)際信用風(fēng)險管理工作的需要。
2.信貸管理機制不健全。就目前我國商業(yè)銀行的信貸管理而言）貸款的審批和發(fā)放主要憑借個(gè)人主觀(guān)意愿）無(wú)論是貸前調查還是貸時(shí)審查）都缺少科學(xué)而完整的客觀(guān)評價(jià)）且缺乏完善的貸后檢查工作。貸款資金發(fā)放后）銀行極少就企業(yè)對貸款資金的使用狀況及企業(yè)的重大經(jīng)營(yíng)管理決策等進(jìn)行必要的檢查、監督和參與）這種只“放”不“問(wèn)”的做法必然導致逾期、呆滯、呆帳貸款的增多。另外）貸款員的責、權、利與貸款質(zhì)量不掛鉤）缺乏明確有力的激勵約束機制。
3.信貸管理方法和手段落后。我國商業(yè)銀行在進(jìn)行企業(yè)信用分析時(shí)）采用定性方法者較多）缺乏系統科學(xué)的定量分析）信用風(fēng)險分析主要停留在傳統的比例分析階段）缺乏建立在統計分析和人工智能等現代科學(xué)方法基礎上的信用風(fēng)險量化測量工具）如缺乏對企業(yè)違約風(fēng)險分析模型、企業(yè)破產(chǎn)失敗預警模型等科學(xué)定量模型的開(kāi)發(fā)和使用。對企業(yè)信用等級的評定也主要是由各個(gè)銀行自己進(jìn)行）評級的主觀(guān)性強。另外）我國商業(yè)銀行電子化起步較晚）很多銀行缺乏關(guān)于企業(yè)詳盡完整信息的數據庫）缺乏像美國JPMorgan公司那樣的成熟的信用風(fēng)險管理專(zhuān)家系統。
4.信貸人員綜合素質(zhì)不高。我國商業(yè)銀行的信貸部門(mén)缺乏大量的德才兼備的人員）信貸人員素質(zhì)不高）風(fēng)險意識薄弱）缺乏自覺(jué)維護銀行整體利益的觀(guān)念。信貸部門(mén)規章制度不健全）內部管理不完善）信貸人員的違章操作、越權、人情貸款、甚至以權謀私等行為皆有發(fā)生
7.我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險防治有哪些
1. 商業(yè)銀行防范信用風(fēng)險的第一點(diǎn)是盡量減少相關(guān)的情況的方式，這是要做好事前的一個(gè)相關(guān)的處理，事前很是重要的，不可忽視。事前做的好能夠減少許多信用方面的風(fēng)險。
2. 事前，商業(yè)銀行要做好相關(guān)的調查，調查信貸者的信用情況，這是關(guān)鍵的。對于信用不太好的信貸者盡量不要去貸款，否則會(huì )增加銀行的信用風(fēng)險。這一點(diǎn)必須要明確。
3. 其次，商業(yè)銀行防范信用風(fēng)險要加強對事中的監督，不是把錢(qián)貸出去之后就什么也不管了，就高枕無(wú)憂(yōu)了，這是不行的。一定要加強對信貸者的監督。這是必要的。
4. 監督是為了防止道德風(fēng)險的發(fā)生，確實(shí)會(huì )有一定的作用。這樣會(huì )降低銀行的信用風(fēng)險。監督的方式有很多，時(shí)刻的保持對信貸者動(dòng)態(tài)進(jìn)行相關(guān)的了解，這是必要的。
5. 必須要明確的是，信用風(fēng)險肯定會(huì )有一部分發(fā)生，這就要提前做好相關(guān)的準備，一定的準備可以減少信用風(fēng)險對自己銀行的危害。建立良好的風(fēng)險防范系統是有必要的。
6. 我國商業(yè)銀行如何防范信用風(fēng)險，這是一個(gè)永恒的話(huà)題，也是一個(gè)不容忽視的話(huà)題。加強對自己的監管是關(guān)鍵。
