銀擔(dān)合作的注意事項(xiàng)及相關(guān)政策解讀(如何加強(qiáng)對(duì)銀擔(dān)合作貸款風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防和控制)

1.如何加強(qiáng)對(duì)銀擔(dān)合作貸款風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防和控制

三、中國金融的應(yīng)對(duì)策略（一）培育真正的市場(chǎng)主體和競(jìng)爭(zhēng)體制，形成與開放環(huán)境相適應(yīng)的競(jìng)爭(zhēng)能力。首先，國有銀行要建立國家控股的多元化產(chǎn)權(quán)制度。建立國家控股的多元化產(chǎn)權(quán)制度，必須從外部治理和內(nèi)部治理兩個(gè)方向入手：（1）外部治理。從我國國情看，國企改革和政府行為是與國有銀行產(chǎn)權(quán)制度改造密切相關(guān)的外部條件。外部治理，就是要解決好這兩個(gè)方面的問題。第一，國有企業(yè)必須盡早建立現(xiàn)代企業(yè)制度。國有企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度所存在的問題，是造成國有銀行（本身就是國有企業(yè)）競(jìng)爭(zhēng)力低下的重要外因之一。由于兩者產(chǎn)權(quán)同構(gòu)，導(dǎo)致銀行資產(chǎn)質(zhì)量不斷惡化。為此，必須從整體上把握國企改革和金融體制改革的內(nèi)在聯(lián)系，遵循產(chǎn)權(quán)清晰、權(quán)責(zé)明確的要求，加快建立公司法人治理結(jié)構(gòu)。這既是企業(yè)拓寬融資渠道，立足長遠(yuǎn)發(fā)展的需要，也是實(shí)現(xiàn)金融全面對(duì)外開放的前提。如果不能真正建立現(xiàn)代企業(yè)制度，就沒有科學(xué)的激勵(lì)與約束機(jī)制，從而無法在微觀制度層面根本解決銀行業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)。第二，必須切實(shí)轉(zhuǎn)變政府職能。在傳統(tǒng)體制下，政府為了挽救效率低下的國有企業(yè)，經(jīng)常干預(yù)銀行的貸款決策。其結(jié)果，不但企業(yè)的依賴性變本加厲，銀行的競(jìng)爭(zhēng)力也在不斷減小。因此，當(dāng)務(wù)之急必須加快政府職能的轉(zhuǎn)變，將工作重心從被動(dòng)的對(duì)企業(yè)進(jìn)行“救火”，逐步轉(zhuǎn)向培育市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制和競(jìng)爭(zhēng)能力、維持金融秩序、鼓勵(lì)金融創(chuàng)新、加大監(jiān)管力度的軌道上來，讓市場(chǎng)機(jī)制在金融資源配置中發(fā)揮基礎(chǔ)性的作用，政府充分運(yùn)用貨幣政策工具從宏觀對(duì)金融運(yùn)行進(jìn)行調(diào)節(jié)。（2）內(nèi)部治理。對(duì)國有銀行內(nèi)部進(jìn)行治理，建立國家控股的商業(yè)銀行，其意義有二：第一，從表層看，有助于解決銀行的不良資產(chǎn)，增加資本金，提高防范風(fēng)險(xiǎn)的能力；其二，從深層次看，對(duì)國有銀行進(jìn)行商業(yè)化改造，建立經(jīng)營權(quán)、所有權(quán)和監(jiān)督權(quán)分立的制度框架，可以形成科學(xué)的公司法人治理結(jié)構(gòu)，擺脫政府的行政干預(yù)，使銀行的市場(chǎng)化經(jīng)營獲得制度上的保證。為此，我們要加快國有銀行產(chǎn)權(quán)重組進(jìn)程，充分吸納社會(huì)不同的投資主體，在國家控股的前提下，建立公司法人產(chǎn)權(quán)制度。在這一制度框架下，銀行才有條件真正實(shí)行自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營機(jī)制，實(shí)現(xiàn)與政策性金融的徹底分離，建立符合實(shí)際的資產(chǎn)負(fù)債比例管理機(jī)制和嚴(yán)格的激勵(lì)與約束機(jī)制，從而規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)利潤的最大化。其次，積極發(fā)展民間金融機(jī)構(gòu)，構(gòu)建金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)體制。改革開放以來，我國的民營經(jīng)濟(jì)獲得了長足發(fā)展。但是，國有銀行由于體制上的弊端，一直不能為民營經(jīng)濟(jì)提供充分的金融支持。這一方面造成民營經(jīng)濟(jì)的金融服務(wù)缺失，將其推向并不規(guī)范的民間借貸市場(chǎng)；另一方面，由于缺少體制外的競(jìng)爭(zhēng)，國有銀行商業(yè)化進(jìn)程大大減慢，缺少真正的競(jìng)爭(zhēng)力。因此，積極發(fā)展規(guī)范的民間金融機(jī)構(gòu)，培育金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)體制，已成為我國金融深化的重中之重。在具體運(yùn)作方式上，可通過組建產(chǎn)權(quán)明確、內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制完善的股份制民營銀行，來專事為民營經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)的融資提供服務(wù)。此舉既有利于民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，也有利于營造競(jìng)爭(zhēng)的體制環(huán)境，使國有金融的改革獲得必要的壓力和動(dòng)力。第三，培育金融業(yè)規(guī)模競(jìng)爭(zhēng)力。培育金融業(yè)的規(guī)模競(jìng)爭(zhēng)力，主要通過兩個(gè)途徑：一個(gè)是股市融資，一個(gè)是資產(chǎn)重組。股市融資主要是憑借股權(quán)來融通資本。對(duì)于已上市的、符合條件的證券機(jī)構(gòu)，可從制度上為其創(chuàng)造增資擴(kuò)股的條件；對(duì)于未上市的、符合條件的證券機(jī)構(gòu)，也應(yīng)盡早上市。通過增資擴(kuò)股和上市，證券機(jī)構(gòu)可獲得資本市場(chǎng)的巨大支持，從而解決資產(chǎn)質(zhì)量和資本金問題。資產(chǎn)重組主要指對(duì)現(xiàn)有證券機(jī)構(gòu)的一種資源整合。對(duì)于實(shí)力較強(qiáng)的全國性證券機(jī)構(gòu)和區(qū)域性證券機(jī)構(gòu)，要鼓勵(lì)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，尋求集團(tuán)化發(fā)展模式，通過相互參股打通以市場(chǎng)為紐帶的聯(lián)合通道。對(duì)于中小證券機(jī)構(gòu)，除了可考慮相互合并之外，具有特色和專長的機(jī)構(gòu)很可能以出售、換股等方式被吸收到大的證券機(jī)構(gòu)之中，補(bǔ)充并壯大其競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。當(dāng)然，在證券業(yè)的資產(chǎn)整合過程中，必須相應(yīng)提高證券機(jī)構(gòu)的管理水平，遵循市場(chǎng)規(guī)律，要把提高競(jìng)爭(zhēng)力作為根本目的。否則，重組過程很可能蛻變成一種行政命令式的盲目擴(kuò)張。（二）加快金融創(chuàng)新。針對(duì)目前中國金融創(chuàng)新所面臨的主要問題，應(yīng)著力做好以下幾方面的工作：首先，要加快政府金融管理職能的轉(zhuǎn)變。今后，政府的金融管理職能要轉(zhuǎn)向創(chuàng)造公平競(jìng)爭(zhēng)的體制環(huán)境和加強(qiáng)調(diào)控的有效性上來。政府要?jiǎng)?chuàng)造公平競(jìng)爭(zhēng)的體制環(huán)境，消除歧視性政策，放寬市場(chǎng)進(jìn)入標(biāo)準(zhǔn)，按照統(tǒng)一的市場(chǎng)監(jiān)管原則鼓勵(lì)各類金融機(jī)構(gòu)展開充分競(jìng)爭(zhēng)，鼓勵(lì)合法金融創(chuàng)新。對(duì)行政壟斷、地方保護(hù)主義和

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2.銀信合作的具體操作

由銀行作為發(fā)起端，通過銷售理財(cái)產(chǎn)品集合資金后，由銀行作為單一委托人將資金信托給信托公司，向目標(biāo)公司發(fā)放貸款。這些公司基本都是銀行的長期穩(wěn)定客戶，資產(chǎn)質(zhì)量較好，且大部分占用銀行的授信額度，最終的風(fēng)險(xiǎn)是在銀行端。

如此使得央行調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)政策的工具失靈，所以最近央行出臺(tái)政策叫停銀信合作。

金融創(chuàng)新的動(dòng)力有兩種：一為因客戶需求而創(chuàng)新，二為因規(guī)避政策而創(chuàng)新。

金融創(chuàng)新與監(jiān)督機(jī)構(gòu)永遠(yuǎn)是矛盾的對(duì)立體。

銀信合作的相關(guān)規(guī)定銀行與信托公司業(yè)務(wù)合作指引關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，投資管理有關(guān)問題的通知中國銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范銀信合作有關(guān)事項(xiàng)的通知中國銀監(jiān)會(huì)關(guān)于規(guī)范信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓及信貸資產(chǎn)類理財(cái)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知中國銀監(jiān)會(huì)關(guān)于規(guī)范銀信理財(cái)合作業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知 中國銀監(jiān)會(huì)關(guān)于規(guī)范銀信理財(cái)合作業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知（銀監(jiān)發(fā)〔2010〕72號(hào)） 一、本通知所稱銀信理財(cái)合作業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行將客戶理財(cái)資金委托給信托公司，由信托公司擔(dān)任受托人并按照信托文件的約定進(jìn)行管理、運(yùn)用和處分的行為。上述客戶包括個(gè)人客戶（包括私人銀行客戶）和機(jī)構(gòu)客戶。

商業(yè)銀行代為推介信托公司發(fā)行的信托產(chǎn)品不在本通知規(guī)范范圍之內(nèi)。

二、信托公司在開展銀信理財(cái)合作業(yè)務(wù)過程中，應(yīng)堅(jiān)持自主管理原則，嚴(yán)格履行項(xiàng)目選擇、盡職調(diào)查、投資決策、后續(xù)管理等主要職責(zé)，不得開展通道類業(yè)務(wù)。

三、信托公司開展銀信理財(cái)合作業(yè)務(wù)，信托產(chǎn)品期限均不得低于一年。

四、商業(yè)銀行和信托公司開展融資類銀信理財(cái)合作業(yè)務(wù)，應(yīng)遵守以下原則：

（一） 自本通知發(fā)布之日起，對(duì)信托公司融資類銀信理財(cái)合作業(yè)務(wù)實(shí)行余額比例管理，即融資類業(yè)務(wù)余額占銀信理財(cái)合作業(yè)務(wù)余額的比例不得高于30%。上述比例已超標(biāo)的信托公司應(yīng)立即停止開展該項(xiàng)業(yè)務(wù)，直至達(dá)到規(guī)定比例要求。

（二） 信托公司信托產(chǎn)品均不得設(shè)計(jì)為開放式。

上述融資類銀信理財(cái)合作業(yè)務(wù)包括但不限于信托貸款、受讓信貸或票據(jù)資產(chǎn)、附加回購選擇權(quán)的投資、股票質(zhì)押融資等資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)。

五、商業(yè)銀行和信托公司開展投資類銀信理財(cái)合作業(yè)務(wù)，其資金原則上不得投資于非上市公司股權(quán)。

六、商業(yè)銀行和信托公司開展銀信理財(cái)合作業(yè)務(wù)，信托資金同時(shí)用于融資類和投資類業(yè)務(wù)的，被信托業(yè)務(wù)總額應(yīng)納入本通知第四條第（一）項(xiàng)規(guī)定的考核比例范圍。

七、對(duì)本通知發(fā)布以前約定和發(fā)生的銀信理財(cái)合作業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行和信托公司應(yīng)做好以下工作：

（一）商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格按照要求將表外資金在今、明兩年轉(zhuǎn)入表內(nèi)，并按照150%的撥備覆蓋率要求計(jì)提撥備，同時(shí)大型銀行應(yīng)按照11.5%、中小銀行按照10%的資本充足率計(jì)提資本。

（二）商業(yè)銀行和信托公司應(yīng)切實(shí)加強(qiáng)對(duì)存續(xù)銀信理財(cái)合作業(yè)務(wù)的后續(xù)管理，及時(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案和到期兌付安排。

（三）對(duì)設(shè)計(jì)為開放式的非上市公司股權(quán)投資類、融資類或含融資類業(yè)務(wù)的銀行理財(cái)產(chǎn)品和信托產(chǎn)品，商業(yè)銀行和信托公司停止接受新的資金申購，并妥善處理后續(xù)事宜。

八、鼓勵(lì)商業(yè)銀行和信托公司探索業(yè)務(wù)合作科學(xué)模式和領(lǐng)域。信托公司的理財(cái)要積極落實(shí)國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策，引導(dǎo)資金投向有效益的新能源、新材料、節(jié)能環(huán)保、生物醫(yī)藥、信息網(wǎng)絡(luò)、高端制造產(chǎn)業(yè)等新興產(chǎn)業(yè)，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式轉(zhuǎn)型和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整作出積極貢獻(xiàn)。

九、本通知自發(fā)布之日起實(shí)施。

請(qǐng)各銀監(jiān)局將本通知轉(zhuǎn)發(fā)至轄區(qū)內(nèi)銀監(jiān)分局及有關(guān)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

2010年8月5日

3.銀汞合金的使用應(yīng)注意什么

"汞對(duì)人體是有危害的。

空氣中汞的允許含量為20~100μg/m3。汞的污染，對(duì)患者來說，主要是通過消化道而受到影響，對(duì)醫(yī)務(wù)人員來說，則主要是通過汞的蒸氣從呼吸道或通過皮膚直接接觸而受到影響。

此外，從口腔內(nèi)清除的銀汞合金殘?jiān)驂撼龅墓?，被排入下水道，可使附近的水源受到污染。摘自：MDSIN麥森中國區(qū)產(chǎn)品服務(wù)中心（mdsin#com）。

臨床在應(yīng)用銀汞合金時(shí)應(yīng)注意防護(hù)，如汞應(yīng)保存在不會(huì)破損的密閉容器中，且遠(yuǎn)離熱源，最好采用膠囊包裝；調(diào)拌最好在密閉的調(diào)拌箱內(nèi)進(jìn)行；不要用手直接接觸汞； 應(yīng)保持診療室內(nèi)通風(fēng)良好；地面、墻壁保持光潔，如有可能的話可涂防汞涂料從口腔內(nèi)清除的銀汞合金碎屑應(yīng)保存在裝有水的容器中集中回收處理；決不可對(duì)銀汞合金 或汞加熱；對(duì)醫(yī)務(wù)人員進(jìn)行體內(nèi)汞蓄積量的定期測(cè)定。"。

4.如何推動(dòng)銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作

Multinational Investment Guarantee Agency ,MIGA 多邊投資擔(dān)保機(jī)構(gòu)（MIGA），是由世界銀行發(fā)起成立的。該機(jī)構(gòu)為世界銀行的四個(gè)分支機(jī)構(gòu)之一，其目的在于促進(jìn)外國直接投資，協(xié)助會(huì)員國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。  一、海外投資擔(dān)保制度的含義及由來  海外投資擔(dān)保制度，又稱海外投資保險(xiǎn)制度，它是國際投資保護(hù)的重要法律制度之一，也是資本輸出國保護(hù)與鼓勵(lì)本國私人海外投資的國內(nèi)法律制度。其基本內(nèi)容是：由一國政府或其授權(quán)部門或公司向本國海外投資者提供在國外可能遇到的政治風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)?；虮ｋU(xiǎn)，當(dāng)承保的政治風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生而給投資者造成損失后，則由國家承保機(jī)構(gòu)依約定予以賠償。 海外投資擔(dān)保不同于一般的民間保險(xiǎn)，它是以保護(hù)本國的海外私人直接投資為目的的，而且其保險(xiǎn)的范圍限于政治性的非商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，并且其實(shí)施常常是與相應(yīng)的投資保護(hù)協(xié)定相聯(lián)系的。在本質(zhì)上，我們可以說它是一種“國家擔(dān)?！被颉罢畵?dān)保”，因?yàn)槠涑斜Ｕ邔?shí)質(zhì)上是各國的政府。  海外投資保險(xiǎn)制度可追溯到二戰(zhàn)后美國的馬歇爾援歐計(jì)劃。后隨著國際經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國際資本流動(dòng)不斷擴(kuò)大，為保證和促進(jìn)國際間資本流動(dòng)，特別是鼓勵(lì)資本向發(fā)展中國家流動(dòng)，1985年10月11日，世界銀行在漢城舉行年會(huì)，訂立“多邊投資擔(dān)保機(jī)構(gòu)公約”，（亦稱漢城公約），并成立了“多邊投資擔(dān)保機(jī)構(gòu)”。  二、多邊投資擔(dān)保機(jī)構(gòu)承保的主要范圍  （一） 提供投資保險(xiǎn)  根據(jù)《漢城公約》第二條的規(guī)定，該機(jī)構(gòu)“在一會(huì)員國從其他會(huì)員國得到投資時(shí)，對(duì)投資的非商業(yè)性風(fēng)險(xiǎn)予以擔(dān)保，包括再保和分?！?至于是否可以享有該機(jī)構(gòu)所提供的投資保險(xiǎn)，則要由非商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的種類、投資目的與投資人的資格而定。  （二） 合作、鼓勵(lì)投資與咨詢服務(wù)  1. 合作對(duì)象及業(yè)務(wù)發(fā)展  《漢城公約》明文規(guī)定“多邊投資擔(dān)保機(jī)構(gòu)”可與各國設(shè)立的保 險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、私人保險(xiǎn)業(yè)者或再保險(xiǎn)業(yè)者共同合作。事實(shí)上，該機(jī)構(gòu)開始承保后，與多個(gè)國家及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)簽訂了再保險(xiǎn)協(xié)定，以擴(kuò)展其共同保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)。1994年又與世界銀行旗下組織、若干國家機(jī)構(gòu)及其他多邊組織商討合作事宜。1995年該機(jī)構(gòu)與“聯(lián)合國工業(yè)發(fā)展組織”（UNIDO）建立了密切的合作關(guān)系。目前該機(jī)構(gòu)與很多會(huì)員國保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的合作關(guān)系相當(dāng)密切。為促進(jìn)私人投資流向發(fā)展中國家，該機(jī)構(gòu)又與發(fā)展中國家（如印度）簽訂了相關(guān)協(xié)議，  2、鼓勵(lì)投資與咨詢服務(wù)  多邊投資擔(dān)保機(jī)構(gòu)設(shè)有“外國投資咨詢中心”，根據(jù)《漢城公約》的規(guī)定，該機(jī)構(gòu)的目標(biāo)在于“鼓勵(lì)會(huì)員國之間以生產(chǎn)為目的的投資”。為此，該機(jī)構(gòu)必須進(jìn)行調(diào)查研究，并將會(huì)員國尤其是發(fā)展中國家的投資機(jī)會(huì)廣為宣傳，并根據(jù)會(huì)員國的請(qǐng)求，針對(duì)改善其投資環(huán)境而提供技術(shù)與咨詢服務(wù)，就會(huì)員國制定投資法上的問題提供意見。  該中心向各會(huì)員國提供有關(guān)外國直接投資方法律、政策、計(jì)劃與制度上的建議，并且協(xié)助發(fā)展中國家吸收外資。經(jīng)過多年的努力，該機(jī)構(gòu)已成為一個(gè)通訊和信息的市場(chǎng)，通過國際互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，把世界范圍內(nèi)的私人投資者和投資中介機(jī)構(gòu)以及技術(shù)提供者連接在一起，共享信息，促進(jìn)外國直接投資。  三、多邊投資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)開展  （一） 投資保險(xiǎn)業(yè)務(wù)  90年代以來，該機(jī)構(gòu)的投資保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有了顯著的發(fā)展。分析多邊 投資擔(dān)保機(jī)構(gòu)在此業(yè)務(wù)上蓬勃開展的原因，大致可歸納為三點(diǎn)：  1. 全球性的影響有助于該機(jī)構(gòu)此項(xiàng)業(yè)務(wù)的開展。由于許多國家 進(jìn)行了經(jīng)濟(jì)與法制的改革，致使先前的國家計(jì)劃經(jīng)濟(jì)逐漸向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)過渡。許多國家進(jìn)行的私有化及自由化運(yùn)動(dòng)，促使投資者將興趣轉(zhuǎn)移到許多具有發(fā)展?jié)摿Φ氖袌?chǎng)。同時(shí)，發(fā)展中國家也積極引進(jìn)外資，以獲得資金，技術(shù)及如何進(jìn)入國際市場(chǎng)的要訣。所有這些情況促進(jìn)了對(duì)長期非商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)的需要。  2. 向該機(jī)構(gòu)提出保險(xiǎn)申請(qǐng)的總數(shù)日益增加，原因在于該機(jī)構(gòu)處 理投保事宜具有相當(dāng)彈性。該機(jī)構(gòu)歷年來不斷改進(jìn)其投保流程，確實(shí)已達(dá)到了相當(dāng)高的效率。此外該機(jī)構(gòu)投資保險(xiǎn)的項(xiàng)目及保險(xiǎn)的條件也符合投資者的需求。  3. 該機(jī)構(gòu)一直與各國設(shè)立的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、私人保險(xiǎn)業(yè)者進(jìn)行合作， 以彌補(bǔ)非商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)制度的不足，并提供各種不同的投資保險(xiǎn)項(xiàng)目及保險(xiǎn)額，為投資者提供更多的選擇機(jī)會(huì)。因此，當(dāng)其他相關(guān)業(yè)者或機(jī)構(gòu)不能提供適當(dāng)?shù)姆?wù)時(shí)，投資者很可能考慮向該機(jī)構(gòu)提出投保申請(qǐng)。此外，該機(jī)構(gòu)也不斷簽訂各種共同保險(xiǎn)及再保險(xiǎn)的協(xié)定，這一點(diǎn)有助于其保險(xiǎn)運(yùn)作。  （二

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