信貸從業(yè)人員信貸薄弱(學(xué)習(xí)信貸知識(shí)應(yīng)從哪一方面著手?)

1.學(xué)習(xí)信貸知識(shí)應(yīng)從哪一方面著手?

首先要對(duì)銀行有一個(gè)大概的認(rèn)識(shí)，他是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)并在風(fēng)險(xiǎn)中收益.它所面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)最主要的之一就是信用風(fēng)險(xiǎn)，或稱之為違約風(fēng)險(xiǎn).而目前銀行最主要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)就是貸款，或稱信貸，所以掌握信貸知識(shí)和技能是從事銀行工作，特別是信貸工作的基本要求.我認(rèn)為應(yīng)該結(jié)合你的實(shí)際來學(xué)習(xí)：

一，學(xué)習(xí)貨幣銀行學(xué)，對(duì)銀行基礎(chǔ)知識(shí)有個(gè)初步的了解，并不要求自己精通，只要了解就行；

二，初步了解銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)及相關(guān)性，重點(diǎn)了解貸款及存款業(yè)務(wù)，只要明白銀行的資金來源主要是存款，資金使用主要是貸款，前者是最主要的負(fù)債業(yè)務(wù)，后者是最主要的資產(chǎn)業(yè)務(wù).

三，進(jìn)一步了解信貸工作，以及與信貸相關(guān)的知識(shí)，信貸操作流程等基礎(chǔ)知識(shí).

四，掌握從事信貸工作所應(yīng)具有的技能，要重點(diǎn)掌握對(duì)客戶的評(píng)級(jí)，貸款的風(fēng)險(xiǎn)等內(nèi)容.

五，最主要的是，不要讓自己什么都懂，經(jīng)驗(yàn)和技能是在實(shí)踐中得來的，邊工作邊總結(jié)積累.相信你一定會(huì)成功的.

2.信貸業(yè)務(wù)員要具備哪些知識(shí)

信貸員應(yīng)該具備的能力：

1. 較強(qiáng)的專業(yè)知識(shí)，業(yè)務(wù)技能

在辦理信貸業(yè)務(wù)的過程中，必須牢牢把握住以下五個(gè)要點(diǎn)：1審好證照，2選準(zhǔn)文本，3填妥內(nèi)容，4把住簽章，5理順程序。

2.豐富的相關(guān)知識(shí)

一個(gè)合格的、稱職的信貸員，除了具有嫻熟的專業(yè)理論和專業(yè)知識(shí)，熟練的操作技能外，還應(yīng)具有豐富的相關(guān)知識(shí)，才能更有利于信用工作的順利開展。

3.應(yīng)具備人際交往能力

對(duì)客戶的性格、情緒、需要等有敏銳的直覺和認(rèn)知；對(duì)人際壓力有良好的承受力和應(yīng)對(duì)能力，能夠針對(duì)不同情境和不同交往對(duì)象，靈活使用多種人際交往技巧和方式；能夠在與客戶交往的時(shí)候表現(xiàn)出對(duì)客戶的理解、關(guān)心；有較強(qiáng)的情緒控制能力，在為企業(yè)爭取權(quán)益的過程中，能屈能伸，能夠承受較大的心理壓力。

4. 觀察和判斷能力

是指能夠通過客戶的言談舉止以及社會(huì)關(guān)系觀察其品質(zhì)；判斷客觀；善于察言觀色；多方收集信息，準(zhǔn)確驗(yàn)證自己的判斷。貸款能否及時(shí)清還，在很大程度上取決于客戶的還款意愿，而還款意愿又在很大程度上取決于客戶的人品，因此在貸款發(fā)放前，要重點(diǎn)考察客戶的人品。一筆貸款從申請(qǐng)到發(fā)放一般不會(huì)超過一周，在這短短的時(shí)間里，信貸員要及時(shí)準(zhǔn)確地把握客戶的性格和人品。

5. 抗壓能力

小企業(yè)信貸員都有較大的業(yè)績壓力，因此需要信貸員保持良好和積極的心態(tài)，能夠克服困難并及時(shí)調(diào)整情緒，保持足夠的信心。特別是遇到逾期不還款的客戶，就得更需要耐心和忍的精神，也要有良好的抗壓能力，如果沒有觸及到人格底線，對(duì)于對(duì)方的無理、侮辱等語言攻擊，都要視而不見、充耳不聞。實(shí)在不行，就只有對(duì)非常人，使用非常手段。

6. 有頭腦

信貸員要有一定的頭腦，善于分析、思考問題。在信貸管理工作中，有些企業(yè)可能會(huì)為了自己的利益而粉飾財(cái)務(wù)報(bào)表，掩蓋真實(shí)的財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營成果。這時(shí)信貸員就要運(yùn)用自己所掌握的知識(shí)對(duì)其進(jìn)行識(shí)別、分析，并且發(fā)現(xiàn)問題，進(jìn)而對(duì)企業(yè)的經(jīng)營情況有一個(gè)正確、全面的了解。如果不能清楚的了解客戶企業(yè)的運(yùn)營狀況，貿(mào)然貸款，最后追不回貸款，會(huì)給本公司帶來很大的風(fēng)險(xiǎn)。

3.信貸員應(yīng)該具備哪些技巧

1.加強(qiáng)業(yè)務(wù)知識(shí)學(xué)習(xí)，提升信貸營銷意識(shí)

在這我們把信貸營銷比喻成賣產(chǎn)品，只不過賣的產(chǎn)品比較特別而已，因?yàn)橘u的是錢。要成功對(duì)外營銷賣出自己的產(chǎn)品取得客戶認(rèn)可取得營銷成功，首先就要知道自己賣的是什么，知道自己所賣產(chǎn)品的優(yōu)缺點(diǎn)，所以要對(duì)外營銷就得加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)知識(shí)學(xué)習(xí)。其次，就是隨時(shí)做好營銷準(zhǔn)備，隨身隨時(shí)帶好手機(jī)、名片、筆三樣?xùn)|西。做好一切準(zhǔn)備。最后，就是發(fā)現(xiàn)目標(biāo)后去把握信息，可以在談話中跟蹤式的問取進(jìn)一步信息，最好能取得客戶名稱、聯(lián)系電話或經(jīng)營地址等有用信息。

2.營造快樂營銷氛圍，明確營銷總體方向

現(xiàn)在的我卻非常喜歡營銷。首先，營銷讓我感受到了快樂。其次，在小企業(yè)貸款中心的每個(gè)同事都年齡相差不大，工作充滿了激情、服務(wù)充滿了熱情，并且在這里都是主動(dòng)積極的去對(duì)外營銷。最后，在小企業(yè)貸款中心營銷客戶

雖然沒有什么金錢的獎(jiǎng)勵(lì)，也沒有什么職務(wù)上的競升，工資也一樣是初級(jí)辦事員等級(jí)工資，并且還多了一些營銷的費(fèi)用，但是，營銷卻給我?guī)砹艘环N自信，成功營銷給我?guī)砹艘环N自豪感，營銷成功也讓我有一種成就感。這樣快樂的營銷就進(jìn)入了一個(gè)良性的成功營銷循環(huán)模式。有了明確的營銷方向，這樣的營銷才能取得事半功倍的效果，最終取得營銷成功。

3.“主動(dòng)+熱情+真誠+感激”式營銷，體現(xiàn)我行營銷獨(dú)特性

在我行有些人不敢對(duì)外營銷，就抱怨我行信貸產(chǎn)品、抱怨?fàn)I銷手段等等，其實(shí)我覺得還有一個(gè)更重要的原因未能主動(dòng)勇敢的走出去對(duì)外營銷。通過上門式的信貸服務(wù)，真誠的服務(wù)熱情，以最快的信貸服務(wù)滿足客戶的信貸需求，充分體現(xiàn)我行辦理業(yè)務(wù)效率高、服務(wù)質(zhì)量好、辦理業(yè)務(wù)靈活的優(yōu)點(diǎn)。

4.淺談如何做好個(gè)人信貸工作

個(gè)貸基礎(chǔ)管理和基層管理是個(gè)貸工作開展的根本，扎實(shí)的基礎(chǔ)管理到位基層管理是個(gè)貸業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展的保證。

因此，要做好個(gè)人信貸工作，我覺得應(yīng)從以下幾方面著手： 一、堅(jiān)持“以人為本”，提高基層信貸人員整體素質(zhì)。一是大力構(gòu)建學(xué)習(xí)平臺(tái)，將健康的信貸文化思想、行為及職業(yè)道德進(jìn)行有效傳導(dǎo)和貫徹；二是建立長效的信貸培訓(xùn)機(jī)制，讓信貸人員有針對(duì)性地“充電”，以適應(yīng)新的信貸工作需求；三是建立科學(xué)的信貸考核目標(biāo)體系和信貸考核的激勵(lì)機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)職工的積極性和主動(dòng)性。

二、建立和完善信貸管理機(jī)制。一是預(yù)警機(jī)制。

要建立針對(duì)內(nèi)部的信貸分析系統(tǒng)，用統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的相關(guān)性監(jiān)測預(yù)警信貸風(fēng)險(xiǎn)；要建立貸款客戶的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系，對(duì)客戶財(cái)務(wù)信息、與客戶相關(guān)的其他非財(cái)務(wù)信息也要進(jìn)行監(jiān)測分析。二是審查機(jī)制。

進(jìn)一步完善分級(jí)審查結(jié)構(gòu)，逐步形成相互配合相互制約、運(yùn)作有效的治理運(yùn)作機(jī)制。三是風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制。

要加強(qiáng)與風(fēng)險(xiǎn)管理部門溝通，對(duì)信貸業(yè)務(wù)的全過程進(jìn)行監(jiān)督，及時(shí)預(yù)警并準(zhǔn)確提示風(fēng)險(xiǎn)。四是責(zé)任追究機(jī)制。

防患于未然，確保信貸業(yè)務(wù)的有效發(fā)展，防范和化解信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。 三、切實(shí)執(zhí)行信貸管理的各項(xiàng)規(guī)章制度。

一是嚴(yán)格執(zhí)行貸款“三查”制度，對(duì)每筆貸款都必須認(rèn)真做好貸前調(diào)查、貸時(shí)嚴(yán)格審查、貸后尤其需要跟蹤檢查。同時(shí)要本著安全性、效益性原則，對(duì)借款人的還款能力、資信狀況和合法性、手續(xù)完整性進(jìn)行審查，全面掌握客戶的資產(chǎn)和生產(chǎn)經(jīng)營及盈利能力，確保貸款對(duì)象準(zhǔn)確、貸款金額適度。

二是嚴(yán)格貸款操作規(guī)程，特別是對(duì)每筆貸款的每個(gè)環(huán)節(jié)的相關(guān)操作流程要嚴(yán)格按照規(guī)定執(zhí)行，細(xì)化各個(gè)環(huán)節(jié)的責(zé)任，全程監(jiān)控每筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。三是確保信貸管理的正面獎(jiǎng)懲激勵(lì)和約束機(jī)制的有效執(zhí)行。

四、強(qiáng)化信貸管理，強(qiáng)化業(yè)務(wù)流程。一是全面貫徹信貸管理制度，推行崗位責(zé)任制，形成有效的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)機(jī)制。

二是加強(qiáng)信貸過程控制，要推行格式化的調(diào)查文本，實(shí)行主責(zé)任人制度，盡可能地將人為因素降到最低。 五、積極推進(jìn)信貸文化建設(shè)。

一是更新理念，構(gòu)建信貸管理的長效機(jī)制。二是建立建全信貸風(fēng)險(xiǎn)防范、控制機(jī)制。

建立一套行之有效的信貸管理辦法和制度，建立信貸結(jié)果評(píng)價(jià)體系，建立信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、控制、保全體系，實(shí)施客戶評(píng)價(jià)辦法，糾正信貸業(yè)務(wù)管理過程中的偏差，建立良性互動(dòng)的溝通渠道，確保信貸服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量不斷提高。 與此同時(shí)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范的安全意識(shí)、提高執(zhí)行制度和履行職責(zé)的能力，以執(zhí)行力建設(shè)為動(dòng)力，結(jié)合工作實(shí)際，認(rèn)真查找存在的薄弱環(huán)節(jié)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控水平，提高貸款質(zhì)量，推動(dòng)我行個(gè)貸業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。

5.如何加強(qiáng)信貸員隊(duì)伍建設(shè)

專家觀點(diǎn)：建立以崗位和級(jí)別為核心的培訓(xùn)體系 杜崇東 如何加強(qiáng)信貸員隊(duì)伍建設(shè)，是一個(gè)歷久彌新的話題。

一個(gè)優(yōu)秀的信貸員團(tuán)隊(duì)，是審慎的經(jīng)營管理理念、詳盡完整的作業(yè)標(biāo)準(zhǔn)與績效考核和持續(xù)培訓(xùn)的產(chǎn)物。 落實(shí)審慎的經(jīng)營管理理念 適度風(fēng)險(xiǎn)，適度回報(bào)，是任何一家審慎經(jīng)營的商業(yè)銀行所遵循的基本原則，也是經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)最核心、最關(guān)鍵的原則。

在信貸業(yè)務(wù)處理過程中，客戶、區(qū)域及行業(yè)是存在差異的，經(jīng)濟(jì)環(huán)境是不斷變化的，適度風(fēng)險(xiǎn)、適度回報(bào)的原則是信貸員及管理層判斷最終是否接受客戶申請(qǐng)、發(fā)放貸款的最后標(biāo)準(zhǔn)。 適度風(fēng)險(xiǎn)、適度回報(bào)這一原則意味著無意外性，即商業(yè)銀行對(duì)經(jīng)營結(jié)果的穩(wěn)定性和可預(yù)測性有明顯的偏好，而對(duì)無根據(jù)的波動(dòng)性、無原則的機(jī)會(huì)主義和“運(yùn)氣”持反對(duì)態(tài)度。

這一原則對(duì)信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理目標(biāo)（無論是利潤、收益率還是業(yè)務(wù)量或質(zhì)量）施加了極強(qiáng)的約束條件。 試想，5%的信貸資產(chǎn)回報(bào)率與3%的信貸資產(chǎn)回報(bào)率，10%的信貸資產(chǎn)增長率與5%的信貸資產(chǎn)增長率，會(huì)使基層信貸員承受截然不同的壓力，導(dǎo)致其經(jīng)營及業(yè)務(wù)處理行為出現(xiàn)極大差異，如果設(shè)定過高的信貸經(jīng)營目標(biāo)，信貸員只能接受或者說被動(dòng)接受高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，以追求高回報(bào)或高產(chǎn)出。

因而，信貸員行為的被動(dòng)性，在一定程度上是信貸經(jīng)營目標(biāo)壓出來的。因此，管理層確定的經(jīng)營目標(biāo)是否反映了經(jīng)濟(jì)增長的實(shí)際，是否遵循了風(fēng)險(xiǎn)與收入相匹配的原則，直接關(guān)系到基層信貸員是往“好的”還是“壞的”方向發(fā)展，這就是信貸員行為或質(zhì)量的路徑依賴特征。

從商業(yè)銀行的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)看，一般要求高級(jí)信貸管理者有兩個(gè)貸款周期的貸款經(jīng)驗(yàn)，也是這個(gè)理念的最好注解。中國有句古語：上有好者，下必甚焉。

這句話精辟地概括了信貸業(yè)務(wù)管理理念、管理層的行為對(duì)信貸員隊(duì)伍建設(shè)的作用。堅(jiān)持適度風(fēng)險(xiǎn)、適度回報(bào)，是打造優(yōu)秀信貸員隊(duì)伍的必要條件之一。

完善作業(yè)標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施績效考核 第一，要給信貸員提供處理業(yè)務(wù)的詳盡、全面、具有可操作性和指導(dǎo)性的作業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，因?yàn)樽屆總€(gè)信貸員去揣摩、研究原則性的規(guī)定是不現(xiàn)實(shí)、不公平的。作業(yè)標(biāo)準(zhǔn)是監(jiān)管部門的監(jiān)管原則、商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營理念和內(nèi)部規(guī)章制度的細(xì)化版，它是由信貸業(yè)務(wù)管理層編寫的，涵蓋貸前處理、貸中處理和貸后處理的每個(gè)環(huán)節(jié)及步驟，是針對(duì)每個(gè)信貸產(chǎn)品線中每項(xiàng)具體貸款業(yè)務(wù)的處理標(biāo)準(zhǔn)，是信貸業(yè)務(wù)合規(guī)經(jīng)營最好的指南之一，也是信貸員盡職調(diào)查、合規(guī)處理業(yè)務(wù)的依據(jù)。

第二，實(shí)行有效的績效考核。績效考核是與作業(yè)標(biāo)準(zhǔn)相匹配的結(jié)果考量。

績效考核最核心的因素是經(jīng)過風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整的資本回報(bào)率，即根據(jù)意料之中和意料之外的損失及資本占用情況，對(duì)信貸員創(chuàng)造的收益進(jìn)行修正，使信貸員的業(yè)務(wù)處理行為與商業(yè)銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展目標(biāo)相一致，使信貸員之間的業(yè)績考量盡可能公平和客觀。優(yōu)秀的信貸員應(yīng)該是在考慮其業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)后給銀行創(chuàng)造最好的效益。

在實(shí)際工作中，貸款筆數(shù)、貸款余額、貸款利差收入，是否有不良貸款及不良貸款的多寡等是常態(tài)的考核指標(biāo)，并且這些指標(biāo)在考核中可能被賦予不同的權(quán)重，但這些考核指標(biāo)的弊端在于：隨著時(shí)間的推移或考核期的不同，考核結(jié)果差異性較大，極易誘發(fā)短期行為。 建立健全信貸員培訓(xùn)體系 系統(tǒng)、持續(xù)的培訓(xùn)是信貸員成長的重要舉措，因此，要建立以信貸員崗位和級(jí)別為核心的培訓(xùn)體系。

以崗位為核心，才能使培訓(xùn)具有針對(duì)性和適用性。信貸員的級(jí)別不同，比如新入職的信貸員與從事3年信貸工作的員工相比，其培訓(xùn)的內(nèi)容有很大的不同。

對(duì)前者的培訓(xùn)是入門級(jí)培訓(xùn)，重點(diǎn)是對(duì)業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)和作業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的把握，而對(duì)后者的培訓(xùn)，則是要解決實(shí)際業(yè)務(wù)中遇到的問題，提升其對(duì)業(yè)務(wù)、產(chǎn)品和制度的認(rèn)識(shí)，進(jìn)而更準(zhǔn)確地掌握業(yè)務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)和要點(diǎn)。 名師出高徒，建設(shè)優(yōu)秀的信貸員隊(duì)伍，需要一支優(yōu)秀的內(nèi)訓(xùn)師隊(duì)伍。

內(nèi)訓(xùn)師要從優(yōu)秀的信貸員中選拔。內(nèi)訓(xùn)師隊(duì)伍建設(shè)有三個(gè)關(guān)鍵：一是實(shí)際做過而且精通信貸業(yè)務(wù)；二是會(huì)教學(xué)，熟知成人教育的規(guī)律、藝術(shù)并能熟練運(yùn)用；三是起碼要有不低于從事信貸業(yè)務(wù)的待遇。

在實(shí)戰(zhàn)中進(jìn)行培訓(xùn)是比較好的培訓(xùn)形式。印度尼西亞人民銀行每4個(gè)網(wǎng)點(diǎn)配備一位巡視員，這些巡視員一般從業(yè)10年以上，從事過基層網(wǎng)點(diǎn)的所有工作，是基層信貸業(yè)務(wù)的行家里手。

巡視員每月都要對(duì)自己所負(fù)責(zé)的網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行巡視，及時(shí)發(fā)現(xiàn)基層信貸員辦理業(yè)務(wù)存在的問題和遇到的困惑，并同信貸員一起分析、解決這些問題。這種在實(shí)戰(zhàn)中培訓(xùn)信貸員的方式廣受歡迎，而且效果非常好，非常值得我們借鑒。

湖南省郵政培訓(xùn)中心培訓(xùn)教育科金融教研組 郭俊杰：牢固樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí) 在信貸業(yè)務(wù)中，信貸員在貸前、貸中、貸后三大環(huán)節(jié)中起著舉足輕重的作用，要加強(qiáng)信貸員隊(duì)伍建設(shè)，應(yīng)做好以下幾點(diǎn)： 第一，牢固樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，提高應(yīng)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的能力。信貸員作為“和魔鬼（風(fēng)險(xiǎn)）打交道的人”，一定要樹立風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，嚴(yán)格遵守業(yè)務(wù)制度的各項(xiàng)要求，把風(fēng)險(xiǎn)防范貫穿到信貸工作的每一個(gè)細(xì)節(jié)。

第二，不斷培訓(xùn)學(xué)習(xí)，掌握業(yè)務(wù)知識(shí)，積累行業(yè)知識(shí)和社會(huì)知識(shí)。“要想成為放款的機(jī)器，首先要成為學(xué)習(xí)的機(jī)器”，信貸員在從事信貸工作之前，必須經(jīng)過系統(tǒng)的業(yè)務(wù)。

6.信貸員最基本的素養(yǎng)是什么

您出了一個(gè)論文題目，我只能作提綱式的回答了。

一、堅(jiān)持原則。這是重中之重，必須在法律及本單位規(guī)定的范圍內(nèi)行事，堅(jiān)決不能觸碰紅線?？梢哉f信貸員是銀行中除了管理層之外最重要的崗位，也是最容易出事的崗位。做一個(gè)信貸員，面臨的誘惑多多，同時(shí)上級(jí)給的壓力也多，千萬不能因小失大。

二、業(yè)務(wù)精通。包括對(duì)法律法規(guī)、信貸政策的了解，財(cái)務(wù)知識(shí)的了解，甚至借款人從事行業(yè)的基礎(chǔ)知識(shí)的了解。

三、與行內(nèi)其他部門的配合。無論是前期營銷還是后期產(chǎn)品配置，都離不開與其他部門的協(xié)作。

四、一個(gè)優(yōu)秀的信貸員還要有創(chuàng)新能力。在搶市場時(shí)，如果能在政策允許的范圍內(nèi)做出適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品重新組合或突破，會(huì)對(duì)業(yè)務(wù)有巨大的推動(dòng)作用，迅速搶占市場。但這種創(chuàng)新一定是政策允許的創(chuàng)新。

大體是這些吧，有問題可以繼續(xù)問我。

7.如何提高信貸規(guī)范化管理水平

信貸規(guī)范化管理既是農(nóng)信社經(jīng)營管理的重要組成部分，也是農(nóng)信社管理的重點(diǎn)和難點(diǎn)，實(shí)行規(guī)范化管理對(duì)農(nóng)信社的生存和發(fā)展起著舉足輕重的作用。

一、信貸管理工作中存在的主要問題

（一）信貸管理基礎(chǔ)性工作薄弱

信貸管理的基礎(chǔ)性工作主要包括貸款的貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查（簡稱貸款“三查”）和信貸檔案資料的管理工作等。目前存在的主要問題是貸款“三查”制度執(zhí)行不到位和信貸檔案管理不規(guī)范。

（二）信貸管理措施不到位

一方面，信貸管理人員力量薄弱，大部分基層信用社僅有1--2名專職人員管理信貸，人員缺少，業(yè)務(wù)量大，信貸管理失控，致使信貸資產(chǎn)質(zhì)量不高。另一方面，從事信貸工作的人員文化業(yè)務(wù)素質(zhì)偏低，年齡偏大。

（三）市場定位不準(zhǔn)

由于信貸管理人員對(duì)服務(wù)“三農(nóng)”、發(fā)放小額農(nóng)戶貸款認(rèn)識(shí)不到位，在核發(fā)“小額貸款證”時(shí)，只是為了完成任務(wù)而流于形式，未能真正去搞好農(nóng)戶調(diào)查和等級(jí)評(píng)定，失去了推行小額農(nóng)戶貸款證的實(shí)際意義，致使小額農(nóng)戶貸款市場占有份額較少，偏離了農(nóng)信社服務(wù)“三農(nóng)”的市場定位。

（四）不良資產(chǎn)處置滯后

由于平時(shí)預(yù)警信息掌握不及時(shí)不全面，待對(duì)已經(jīng)形成的不良資產(chǎn)處理時(shí)比較棘手，收貸費(fèi)用成本較高，盡管風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)部門通過多渠道努力盤活清收，結(jié)果多是本息難以清償。

二、做好信貸規(guī)范化管理的建議

（一）加強(qiáng)監(jiān)督檢查工作力度

管理部門要重點(diǎn)抓好以下工作：一是執(zhí)行定期檢查制度，信貸、稽核部門，每季度組織一次全面的信貸規(guī)范化工作檢查，把不足和問題消滅在萌芽狀態(tài)；二是對(duì)信貸檢查工作及時(shí)進(jìn)行通報(bào)，下發(fā)糾改通知書，限期糾改；三是嚴(yán)厲追究違規(guī)責(zé)任，對(duì)每次信貸檢查存在的問題，建立臺(tái)帳，逐筆落實(shí)責(zé)任，嚴(yán)肅處理。

（二）積極培養(yǎng)信貸隊(duì)伍

在信貸隊(duì)伍建設(shè)上，管理部門每年組織不少于兩次信貸業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn)，對(duì)所轄網(wǎng)點(diǎn)的信貸人員進(jìn)行多渠道、多方位、多知識(shí)、多技能培訓(xùn)，培訓(xùn)結(jié)束后進(jìn)行考試，考試不合格的停職待崗，真正使信貸隊(duì)伍的整體素質(zhì)得到提高。

（三）建立健全貸款審批登記制度

按規(guī)定建立健全審批登記制度，對(duì)咨詢審批的貸款實(shí)行會(huì)議審議要點(diǎn)登記制度，并對(duì)審議貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行提示性記錄。

（四）嚴(yán)格執(zhí)行貸款“三查”制度

在貸款“三查”工作上，一是克服貸前調(diào)查報(bào)告內(nèi)容簡單、信息不全的問題；二是克服貸中審查不嚴(yán)格的問題；三是克服貸后檢查不力的問題；四是嚴(yán)格審貸小組貸款發(fā)放審批關(guān)。

（五）加強(qiáng)不良貸款管理工作

一是認(rèn)真制定具體的不良貸款清收處置方案；二是規(guī)范不良貸款信貸檔案，對(duì)不良貸款逐筆進(jìn)行認(rèn)定，并將認(rèn)定不良貸款責(zé)任人的原始依據(jù)收集附在檔案中；三是逐筆進(jìn)行責(zé)任追究；四是抵押貸款到期后及時(shí)處置抵押物。

（六）規(guī)范信貸檔案管理

針對(duì)貸款業(yè)務(wù)檔案管理不規(guī)范現(xiàn)象，各網(wǎng)點(diǎn)要指定專人管理信貸檔案，做到信貸檔案健全、完整、規(guī)范，管理部門不定期組織人員對(duì)信貸檔案規(guī)范化進(jìn)行檢查，對(duì)規(guī)范不到位的要對(duì)網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人進(jìn)行嚴(yán)肅處理。