第1篇 銀行知識與業(yè)務(wù)
第1章 中國銀行體系概況
1.1 中央銀行、監管機構與自律組織
1.1.1 中央銀行
1.1.2 監管機構
1.1.3 自律組織
1.2 銀行業(yè)金融機構
1.2.1 政策性銀行
1.2.2 大型商業(yè)銀行
1.2.3 中小商業(yè)銀行
1.2.4 農村金融機構
1.2.5 中國郵政儲蓄銀行
1.2.6 外資銀行
1.2.7 非銀行金融機構
第2章 銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境
2.1 經(jīng)濟環(huán)境
2.1.1 宏觀(guān)經(jīng)濟運行
2.1.2 經(jīng)濟結構
2.1.3 經(jīng)濟全球化
2.2 金融環(huán)境
2.2.1 金融市場(chǎng)
2.2.2 金融工具
2.2.3 貨幣政策
第3章 銀行主要業(yè)務(wù)
3.1 負債業(yè)務(wù)
3.1.1 存款業(yè)務(wù)
3.1.2 借款業(yè)務(wù)
3.2 資產(chǎn)業(yè)務(wù)
3.2.1 貸款業(yè)務(wù)
3.2.2 債券投資業(yè)務(wù)
3.2.3 現金資產(chǎn)業(yè)務(wù)
3.3 中間業(yè)務(wù)
3.3.1 交易業(yè)務(wù)
3.3.2 清算業(yè)務(wù)
3.3.3 支付結算業(yè)務(wù)
3.3.4 銀行卡業(yè)務(wù)
3.3.5 代理業(yè)務(wù)
3.3.6 托管業(yè)務(wù)
3.3.7 擔保業(yè)務(wù)
3.3.8 承諾業(yè)務(wù)
3.3.9 理財業(yè)務(wù)
……
第2篇 銀行業(yè)相關(guān)法律法規
第3篇 銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守
1。
商業(yè)銀行操作風(fēng)險的七種表現形式:內部欺詐,外部欺詐,聘用員工做法和工作場(chǎng)所安全性有問(wèn)題,客戶(hù)、產(chǎn)品及業(yè)務(wù)做法有問(wèn)題,實(shí)物資產(chǎn)損壞,業(yè)務(wù)中斷和系統失靈,執行、交割及流程管理不完善。 2。
市場(chǎng)風(fēng)險包括利率風(fēng)險、匯率風(fēng)險、股價(jià)風(fēng)險和商品價(jià)格風(fēng)險。 3。
風(fēng)險識別的方法:風(fēng)險專(zhuān)家調查列舉法,資產(chǎn)財務(wù)狀況分析法,情景分析法,分解分析法,失誤樹(shù)分析法。風(fēng)險對沖和風(fēng)險補償屬于風(fēng)險控制的措施。
4。監管資本是監管當局為滿(mǎn)足監管要求、促進(jìn)審慎經(jīng)營(yíng)、維持金融體系穩定而規定的銀行必須持有的資本。
經(jīng)濟資本:衡量和防御銀行實(shí)際承擔的損失超出預計損失的那部分損失,是防止倒閉的最后防線(xiàn),也稱(chēng)為風(fēng)險資本。已漸成為會(huì )計資本和監管資本的重要參考基準。
會(huì )計資本應當不小于體現實(shí)際風(fēng)險水平的經(jīng)濟資本。 5。
《新資本協(xié)議》新增:(1)在信用風(fēng)險和市場(chǎng)風(fēng)險的基礎上,新增對操作風(fēng)險的資本要求(具體指:在資本充足率的計算公式中全面反映了信用風(fēng)險、市場(chǎng)風(fēng)險、操作風(fēng)險的資本要求;引入了計量信用風(fēng)險的內部評級法)。 2)在最低資本要求的基礎上,提出了監管部門(mén)監督檢查和市場(chǎng)約束的新規定,形成了資本監管的“三大支柱”(即新增了外部監管和市場(chǎng)約束)。
《巴塞爾資本協(xié)議》的內容已經(jīng)包括:將資本充足率作為保證穩健經(jīng)營(yíng)、安全運行的核心指標、將銀行資本分為核心資本和附屬資本兩類(lèi) 6。 《新資本協(xié)議》要銀行披露:資本充足率、資本構成、風(fēng)險敞口及風(fēng)險管理策略、盈利能力、管理水平及過(guò)程等。
7。 扁平化組織的優(yōu)勢:行政管理層次少,冗余人員少,經(jīng)營(yíng)管理幅度(每一個(gè)人直接管理的下屬人數多少)較大,內部信息傳遞快 8。
我國在資本監管方面改進(jìn):重新定義資本范圍,明確資本限額與限制;將市場(chǎng)風(fēng)險納入資本充足率監管框架;規定了0、20%、50%、100%的資產(chǎn)風(fēng)險權重系數,取消了10%和70%的資產(chǎn)風(fēng)險權重系數;信用風(fēng)險和市場(chǎng)風(fēng)險權重使用標準法,經(jīng)銀監會(huì )批準,可使用內部模型法計算市場(chǎng)風(fēng)險資本;詳細規定了銀行資本充足率的監管檢查和信息披露制度 9。 銀行全面風(fēng)險管理是對整個(gè)銀行內各個(gè)層次的業(yè)務(wù)單位、各個(gè)種類(lèi)風(fēng)險的通盤(pán)管理 10。
現代銀行的風(fēng)險管理體系中,風(fēng)險管理作為自上而下的過(guò)程,都是由代表資本的董事會(huì )推動(dòng)并承擔最終責任 11。 會(huì )計是企業(yè)的價(jià)值管理活動(dòng),是指按照會(huì )計規范確認、計量、記錄、報告財務(wù)信息,并利用財務(wù)信息對融資、投資、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行規劃、組織、實(shí)施和控制的管理活動(dòng) 12。
金融創(chuàng )新的內容包括:戰略決策、制度安排、機構設置、人員準備、管理模式和金融產(chǎn)品六個(gè)方面。 13。
金融創(chuàng )新最終體現為為客戶(hù)提供的服務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng )造與更新以及銀行風(fēng)險管理能力的不斷提高,而不是風(fēng)險的完全規避。 14。
現金流量表反映的一定時(shí)期經(jīng)營(yíng)、投資和籌資產(chǎn)生的現金流量,及現金和現金等價(jià)物的凈變動(dòng)額,而不是利潤。 15。
《人行法修正案》修訂重點(diǎn)是“將原屬于中國人民銀行履行的對銀行業(yè)的監督管理職能劃分出來(lái),移交給新成立的銀行業(yè)監督管理機構;中國人民銀行不再直接審批、監管金融機構”。開(kāi)始行使反洗錢(qián)的職能不是此次修訂的重點(diǎn)。
為了實(shí)施貨幣政策和維護金融穩定,人行保留部分監管職責,即直接檢查監督權原本就有,并非開(kāi)始行使 16。 商業(yè)銀行已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機,嚴重影響存款人的利益時(shí),銀監可以實(shí)行接管。
17。撤銷(xiāo)是指“終止法人資格”。
18。行政處分是指行政機關(guān)對公務(wù)員和行政機關(guān)任命的其他人員違反行政紀律的行為給予的行政制裁措施。
刑事責任、行政處分、行政處罰和采取其他行政處罰措施,都是對違反銀行業(yè)監督管理規定的行為追究法律責任的形式 19。 刑事責任是對觸犯《刑法》的行為給予的刑事制裁,行政處罰是行政機關(guān)對犯有輕微違法行為,尚不構成犯罪的公民、法人或其他組織的一種法律制裁,是追究行政責任的形式之一 20。
行政處罰:警告、罰款、責令停產(chǎn)停業(yè)、暫扣或者吊銷(xiāo)許可證、執照、行政拘留及其他。 刑事制裁:管制、拘役、有期徒刑、無(wú)期徒刑、死刑以及罰金、剝奪政治權利、沒(méi)收財產(chǎn)。
行政處分:警告、記過(guò)、記大過(guò)、降級、撤職、開(kāi)除。 21。
經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監督管理機構或者其省一級派出機構負責人批準,有權查詢(xún)涉嫌金融違法的銀行業(yè)金融機構及其工作人員以及關(guān)聯(lián)人的賬戶(hù) 22。 對涉嫌轉移或者隱匿違法資金的,經(jīng)銀行業(yè)監督管理機構負責人批準,可申請司法機關(guān)凍結 23。
金融機構通過(guò)第三方識別客戶(hù)身份的,第三方未采取符合本法要求的客戶(hù)身份識別措施的,由金融機構承擔責任。 24。
人行設立反洗錢(qián)監測分析中心,職責:接收并分析大額和可疑交易報告;建立國家反洗錢(qián)數據庫,妥善保存金融機構提交的大額和可疑交易報告信息;向人行報告分析結果;要求金融機構及時(shí)補正大額和可疑交易報告;經(jīng)人行批準,與境外有關(guān)機構交換信息、資料;其他 25。 制定或者會(huì )同國務(wù)院有關(guān)金融監督管理機構制定金融機構反洗錢(qián)規章是人行的反洗錢(qián)職責。
1。
重組失敗的,銀監機構可以決定終止重組,而由法院宣告破產(chǎn) 2。 行政處罰是行政機關(guān)對犯有輕微違法行為,尚不構成犯罪的公民、法人或其他組織的一種法律制裁,是追究行政責任的形式之一 3。
抗辯權是指債權人行使債權時(shí),債務(wù)人根據法定事由,對抗債權人行使請求權的權利 4。 合同的書(shū)面形式是指合同書(shū)、信件和數據電文(包括電報、電傳、傳真、電子數據交換和電子郵件)等可以有形地表現所載內容的形式。
5。貸款人享有的先履行抗辯權,或稱(chēng)不安抗辯權,是指負有先履行債務(wù)的貸款人在貸款合同簽訂之后,有確切證據證明借款人有下列情形之一:(1)經(jīng)營(yíng)狀況嚴重惡化;(2)轉移財產(chǎn)、抽逃資金,以逃避債務(wù);(3)喪失商業(yè)信譽(yù);(4)有喪失或者可能喪失履行債務(wù)能力的其他情形,難以按期歸還貸款時(shí),可以中止(暫時(shí)停止)交付約定款項,并要求借款人提供適當擔保。
5。承諾生效時(shí),合同成立。
合同生效是指已經(jīng)成立的合同具有法律約束力。合同成立(即承諾生效)是合同生效的前提。
合同成立和合同生效是有區別的,不能等同。 6。
股份有限公司的設立,可以采取發(fā)起設立或者募集設立的方式。其中,募集設立,是指由發(fā)起人認購公司應發(fā)行股份的一部分,其余股份向社會(huì )公開(kāi)募集或者向特定對象募集而設立公司。
7。公司法定代表人由董事長(cháng)、執行董事或者經(jīng)理?yè)危⒁婪ǖ怯洝?/p>
8。以?xún)炔抗茌犼P(guān)系為標準,可將公司分為總公司和分公司。
以外部控制或附屬關(guān)系為標準,可分為母公司和子公司。(第206 頁(yè)) 9。
票據權利是指持票人因合法擁有票據而向票據債務(wù)人請求支付票據金額的權利。 票據權利包括付款請求權和追索權。
10。 保證是擔保的一種方式,即由第三人作為保證人,當債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí),按照約定由保證人履行債務(wù)。
11。 假幣能夠出售說(shuō)明其外觀(guān)上足以使一般人認為是貨幣。
只要實(shí)施了偽造行為,不必認定犯罪金額,都構成偽造貨幣罪 12。 偽造貨幣罪的行為人一般有牟利目的,但并不以此為本罪成立的必要條件 13。
違反金融管理法規,是金融犯罪突出的客觀(guān)特征。違反金融管理法規,是金融犯罪成立的前提和基礎。
14。職業(yè)操守的宗旨:規范職業(yè)行為,提高整體素質(zhì)和職業(yè)道德水準,建立健康的企業(yè)文化和信用文化,維護銀行業(yè)良好信譽(yù),促進(jìn)健康發(fā)展 15。
“守法合規”是指遵守法律法規、行業(yè)自律規范以及所在機構的規章制度。 “專(zhuān)業(yè)勝任”是指具備崗位所需的專(zhuān)業(yè)知識、資格與能力。
“勤勉盡職”是指勤勉謹慎,對所在機構負有誠實(shí)信用義務(wù),切實(shí)履行崗位指責,維護所在機構商業(yè)信譽(yù)。“誠實(shí)信用”是指以高標準職業(yè)道德規范行事,品行正直,恪守誠實(shí)信用 16。
“公平競爭”要求尊重同業(yè)人員,公平競爭,禁止商業(yè)賄賂。經(jīng)營(yíng)者不得采用財務(wù)或其他手段進(jìn)行賄賂以達到銷(xiāo)售或購買(mǎi)產(chǎn)品或服務(wù)的目的 17。
“熟知業(yè)務(wù)”要求熟知向客戶(hù)推薦的金融產(chǎn)品的特性、收益、風(fēng)險、法律關(guān)系、業(yè)務(wù)處理流程及風(fēng)險控制框架。 18。
“風(fēng)險提示”原則要求向客戶(hù)充分提示產(chǎn)品的風(fēng)險, 19。 “信息披露”原則要求對所在機構代理銷(xiāo)售的產(chǎn)品必須以明確、足以讓客戶(hù)注意的方式向其提示產(chǎn)品的最終責任承擔者,介紹產(chǎn)品時(shí)不應用專(zhuān)業(yè)性很強的語(yǔ)言描述產(chǎn)品,使客戶(hù)無(wú)法準確判斷產(chǎn)品的特性,利用客戶(hù)對銀行的信任,進(jìn)行合約以外的承諾也是不妥的 20。
“團結合作”要求樹(shù)立理解、信任、合作的團隊精神,分享專(zhuān)業(yè)知識和工作經(jīng)驗。該同事尚未離職,仍是團隊中的一員,因此應當相互信任與合作,根據保護商業(yè)秘密的要求,離職后不能將研究成果帶到新機構,否則可能泄露原所在機構的商業(yè)秘密, 21。
“互相監督”要求對同事在工作中違反法律、內部規章制度的行為應當予以提示、制止,并視情況向所在機構,或行業(yè)自律組織、監管部門(mén)、司法機關(guān)報告。 不應當幫助同事隱瞞違法行為,或者采取“事不關(guān)己、高高掛起”的態(tài)度,對違規行為首先應當及時(shí)提示、制止,不能制止的,要及時(shí)進(jìn)行報告, 22。
“爭議處理”原則要求對所在機構的紀律處分有異議時(shí),應當按照正常渠道反映和申訴。 23。
應當遵守所在機構關(guān)于接受媒體采訪(fǎng)的規定,不得擅自代表所在機構接受新聞媒體采訪(fǎng)或,或擅自代表所在機構對外發(fā)布信息。
第一章 中國銀行業(yè)概況第二章 銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境第三章 銀行主要業(yè)務(wù)第四章 銀行管理第五章 銀行業(yè)監管及反洗錢(qián)法律規定第六章 銀行主要業(yè)務(wù)法律規定第七章 民事法律基本規定第八章 商事法律基本規定第九章 銀行業(yè)犯罪及刑事責任第十章 《銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操作》概述第十一 章銀行業(yè)從業(yè)基本準則第十二章 銀行業(yè)從業(yè)人員與客戶(hù)第十三章 銀行業(yè)從業(yè)人員與同事第十四章 銀行業(yè)從業(yè)人員所在機構第十五章 銀行業(yè)從業(yè)人員與同業(yè)人員第十六章 銀行業(yè)從業(yè)人員與監管者第十七章 《銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守》附則,公共基礎前四章分值占百分之六十多,個(gè)人理財分值比較均勻,各章都有。
銀行業(yè)從業(yè)人員在業(yè)務(wù)活動(dòng)中應當遵守有關(guān)禁止內幕交易的規定,不得將內幕信息以明示或暗示形式告知法律和所在機構允許范圍以外的人員,不得利用內幕信息獲取個(gè)人利益,也不得基于內幕信息為他人提供理財或投資方面的建議。
本條要求任何可能接觸到金融交易的從業(yè)人員,不得未經(jīng)法定程序對外透露內幕信息,也不得利用內幕信息進(jìn)行內幕交易。 內幕信息是指為內幕人員所知悉的,尚未公開(kāi)并可能影響金融交易達成、金融交易價(jià)格的重大信息,如銀行或公司的經(jīng)營(yíng)方針和經(jīng)營(yíng)范圍的重大變化、重大投資行為、面臨的重大訴訟以及重大的購置財產(chǎn)的決定等信息。
銀行業(yè)從業(yè)人員基于內幕信息進(jìn)行內幕交易,或為他人提供投資理財方面的建議,都有可能損害所在機構或金融消費者的利益,情節嚴重者,甚至會(huì )觸犯法律。 根據《證券法》的規定,內幕交易主要包括下列行為:(1)內幕信息知情人利用內幕信息買(mǎi)賣(mài)證券,或者根據內幕信息建議他人買(mǎi)賣(mài)證券的行為;(2)內幕信息知情人向他人泄露內幕信息,使他人利用該信息獲利的行為;(3)非內幕信息知情人通過(guò)不正當的手段或者其他途徑獲得內幕信息,并根據該內幕信息買(mǎi)賣(mài)證券,或者建議他人買(mǎi)賣(mài)證券的行為。
以證券市場(chǎng)為例,內幕交易危害很大,具體體現在: 1。違反了證券市場(chǎng)的“公開(kāi)、公平、公正”原則,侵犯了不特定廣大投資者的合法權益。
2。內幕交易損害了上市公司的利益。
《證券法》要求上市公司必須定期向投資者及時(shí)公布財務(wù)狀況和經(jīng)營(yíng)情況。 建立一種全面、公開(kāi)、可信的信息披露制度,才能取得公眾的信任。
利用內幕信息進(jìn)行證券交易的行為,危害上市公司信息披露的公正性,損害了投資者對上市公司的信心,從而影響上市公司的正常發(fā)展。 3。
內幕交易擾亂了證券市場(chǎng)秩序。內幕人員利用內幕信息,人為造成股價(jià)波動(dòng),損害證券市場(chǎng)的正常秩序。
中國金融業(yè)采取分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監管的原則,因此,銀行業(yè)從業(yè)人員在工作中接觸到的內幕信息主要包括以下兩種: 1。當其所在機構為上市銀行之時(shí),獲知有關(guān)本機構的內幕信息。
截至2007年4月30日,中國境內共有11家銀行分別在內地及境外上市,分別是中國工商銀行、中國銀行、中國建設銀行、交通銀行、中信銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、上海浦東發(fā)展銀行、中國民生銀行、華夏銀行和深圳發(fā)展銀行。 可以預見(jiàn)的是,隨著(zhù)我國銀行業(yè)股份制改造進(jìn)程的加快,將會(huì )有更多的銀行被改造為上市銀行,這將使更多從業(yè)人員接觸到涉及本機構的重大有利或不利的信息,這些信息通常都會(huì )對證券價(jià)格乃至證券市場(chǎng)產(chǎn)生影響。
2。在履行基金托管、賬戶(hù)托管或其他義務(wù)的過(guò)程中獲知內幕信息。
根據我國《證券投資基金法》及其相關(guān)法律、法規的規定,證券投資基金、企業(yè)年金、社保基金等都必須指定一家商業(yè)銀行作為托管人。基金托管人往往有更多的機會(huì )了解基金這樣的機構投資者的投資組合和款項流向。
如果不當利用所掌握的信息,或違法將相關(guān)信息對外進(jìn)行透露,將違反《證券法》有關(guān)禁止內幕交易的規定。 作為一名銀行業(yè)從業(yè)人員,應該熟知相關(guān)法律法規以及職業(yè)操守對內幕信息和內幕交易的禁止規定,在日常工作和生活中,恪守有關(guān)內幕信息和內幕交易的禁止性規定。
1。不在不當時(shí)間和地點(diǎn)談?wù)摴ぷ髟?huà)題; 2。
不以明示或暗示的方式向不應該知道該項信息的內部人員提及內幕信息; 3。 不違反有關(guān)規定,將內幕信息以明示或暗示的方式告知自己的親友; 4。
按照內部秘密信息保管規定妥善保管涉及內幕信息的文件和電子文檔; 5。不得采取匿名、假名或委托他人利用內幕信息進(jìn)行內幕交易,為自己謀取不當利益。
1。
村鎮銀行可代理金融機構的業(yè)務(wù)。 2。
存款準備金制度的初始作用是保證存款的支付和清算,之后才逐漸演變成為貨幣政策工具。 3。
貸款業(yè)務(wù)最主要風(fēng)險是信用風(fēng)險,操作風(fēng)險是指由不完善或有問(wèn)題的內部程序、人員及系統或外部事件所造成損失的風(fēng)險。 4。
流動(dòng)性風(fēng)險包括資產(chǎn)流動(dòng)與負債流動(dòng)性風(fēng)險。 5。
銀行董事會(huì )通常指派專(zhuān)門(mén)委員會(huì )(通常為最高風(fēng)險管理委員會(huì ))負責擬定具體的風(fēng)險管理政策和指導原則。 6。
經(jīng)商業(yè)銀行審查、評估,確認借款人資信良好,確能償還貸款的,可以不提供擔保。 7。
要約是希望和他人訂立合同的意思表示,該意思表示應當:(1)內容具體確定;(2)表明經(jīng)受要約人承諾,要約人受該意思表示約束。 8。
破產(chǎn)企業(yè)的董事、監事和高級管理人員的工資按職工的平均工資計算。 9。
在經(jīng)濟往來(lái)中,違規,給予工作人員以較大數額的財物,或者違反規定給予工作人員以各種名義的回扣、手續費的,都屬于行賄行為。 10。
從業(yè)人員應遵守職業(yè)操守,接受所在機構、銀行業(yè)自律組織、監管機構和社會(huì )公眾的監督。 11。
從業(yè)人員之間應通過(guò)日常信息交流、參加學(xué)術(shù)研討會(huì )、召開(kāi)專(zhuān)題協(xié)調會(huì )、參加同業(yè)聯(lián)席會(huì )議以及銀行業(yè)自律組織等多種途徑和方式,促進(jìn)行業(yè)內信息交流與合作。 12。
配非現場(chǎng)監管應當按要求的報送方式、內容、頻率和保密級別報送數據和信息。 13。
投資也稱(chēng)資本形成,包括固定資本形成和存貨增加兩部分,私人購買(mǎi)住房支出屬于房地產(chǎn)投資,包含在固定資本形成之中,不包含在私人消費之中。 14。
金融市場(chǎng)按交易工具類(lèi)型分:債券市場(chǎng)、股票市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)、票據市場(chǎng)、黃金市場(chǎng)、保險市場(chǎng) 15。按職能劃分,股票----投資和籌資。
票據---支付便于商品流通;衍生金融工具----保值與投機 16。個(gè)人貸款每月還款金額:還款方式中的等額本息大于等額本金 17。
牽頭行,即受委托,策劃組織、安排分銷(xiāo)。代理行,負責協(xié)調及還款支付管理,通常牽頭行擔任。
參加行,即接受邀請參加,按協(xié)商份額提供。安排行是介于牽頭行和參加行之間的成員。
18。保理又稱(chēng)為保付代理,是集貿易融資、商業(yè)資信調查、應收賬管理及信用風(fēng)險擔保一體的綜合性金融服務(wù)。
可以分為單保理和雙保理。單保理只有出口銀行與出口商簽訂保理協(xié)議,雙保理是進(jìn)出口銀行都與進(jìn)出口商簽訂保理協(xié)議, 19。
短期融資券發(fā)行和交易的市場(chǎng)是銀行間債券市場(chǎng),屬于場(chǎng)外市場(chǎng)。 20。
直接標價(jià)法下,遠期外匯升水表示遠期匯率數值大于即期匯率數值,即本幣進(jìn)一步貶值 21。 銀行交易金融衍生品的主要目的是風(fēng)險管理。
22。履約保函是指對保函申請人誠信、善意、及時(shí)履行基礎交易中約定義務(wù)的保證 23。
電子銀行渠道包括:網(wǎng)上銀行、電話(huà)銀行、手機銀行、自助終端。 24。
商業(yè)銀行可以代理國債買(mǎi)賣(mài)、代理保險業(yè)務(wù)、代銷(xiāo)開(kāi)放式基金,但不能代理股票買(mǎi)賣(mài)。 25。
聲譽(yù)風(fēng)險是指由于意外事件、銀行的政策調整、市場(chǎng)表現或日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)所產(chǎn)生的負面結果,可能對銀行的無(wú)形資產(chǎn)造成損失的風(fēng)險。 26。
國家風(fēng)險分為政治、經(jīng)濟、社會(huì )風(fēng)險;不包括市場(chǎng)風(fēng)險。 27。
60年代以前,重于資產(chǎn)風(fēng)險管理; 60年代以后,轉向負債風(fēng)險管理;70年代,資產(chǎn)負債風(fēng)險管理產(chǎn)生;80年代,進(jìn)入全面風(fēng)險管理階段 28。 巴塞爾委員會(huì )的宗旨在于加強監管?chē)H合作,共同防范和控制風(fēng)險,保證國際銀行業(yè)安全和發(fā)展。
29。金融機構破產(chǎn)和解散時(shí),應當將客戶(hù)身份資料和客戶(hù)交易信息移交。
30。除國務(wù)院批準的特定貸款外,有權拒絕任何強令放貸或者提供擔保。
31。 禁止利用拆入資金發(fā)放固定資產(chǎn)貸款、用于投資。
32。十八周歲以上公民是成年人,具有完全民事行為能力。
十六到十八周歲的,以自己的勞動(dòng)收入為主要生活來(lái)源的,視為完全民事行為能力人。小于十周歲的未成年人是無(wú)民事行為能力人。
33。分公司不具有法人資格,其民事責任由公司承擔。
子公司有法人資格,依法獨立承擔民事責任。 34。
基金管理公司不屬于銀行業(yè)金融機構,不必遵守從業(yè)人員職業(yè)操守。 35。
監管規避是指為逃避禁止性、義務(wù)性及程序性規定而采取的以合法的形式逃避法定義務(wù)、掩蓋非法或違規事實(shí)的行為。
1。
投資咨詢(xún)公司不是銀行業(yè)金融機構,不在銀監會(huì )的監管范圍之內,而受證監會(huì )監管。 2。
幣值穩定包括對內(即物價(jià)穩定)和對外穩定(即匯率穩定)衡量匯率穩定的指標一般是人民幣對美元匯率。 3。
銀團貸款可以分散風(fēng)險,規避不必要的風(fēng)險,但不能完全避免風(fēng)險。 可以強化貸款質(zhì)量,提高對銀行的保障,也可提升銀行的知名度。
4。債券發(fā)行與買(mǎi)賣(mài)包括價(jià)格、票面價(jià)值、到期期限、票面利率、收益率、發(fā)行人、付息方式 5信用證業(yè)務(wù)中,開(kāi)證行為出口商按照信用證條款的要求提交合格的單據承擔首要的付款責任, 6。
每月一般不超過(guò)5萬(wàn)元(含等值外幣),有些銀行的白金卡可以享受更高透支額度;貸記卡持卡人在非現金交易時(shí)進(jìn)行透支,可享受免息還款期待遇和最低還款額待遇;準貸記卡透支期限最長(cháng)為60 天;透支日利率萬(wàn)分之五(相當于年利率18%),透支按月計收單利。 7。
對大多數銀行來(lái)說(shuō),信用風(fēng)險幾乎存在于所有業(yè)務(wù)中,包括承兌、同業(yè)交易、貿易融資、外匯交易、金融期貨、互換、債券、期權、股權、承諾和擔保以及交易的結算等,是銀行面臨的最主要風(fēng)險。 8。
全面風(fēng)險管理是一種以先進(jìn)的風(fēng)險管理理念為指導,以全球的管理體系、全面的風(fēng)險管理范圍、全程的風(fēng)險管理過(guò)程、全新的風(fēng)險管理方法、全員的風(fēng)險管理文化為核心的新型管理模式。 9。
金融創(chuàng )新的基本準則:合法合規、公平競爭、知識產(chǎn)權保護、成本可算、風(fēng)險可控、信息充分披露、維護客戶(hù)利益、四個(gè)“認識”。 10。
銀行業(yè)金融機構違反監管規定的時(shí)侯,采取限制分配紅利和其他收入、責令對直接負責的董事、高級管理人員和其他直接負責人員給予紀律處分、取消直接負責的董事、高級管理人員一定期限直至終身的任職資格,禁止直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員一定期限直至終身從事銀行業(yè)工作。 11。
商業(yè)銀行同業(yè)拆借業(yè)務(wù)的拆出資金限于交足存款準備金、留足備付金和歸還人行到期貸款之后的閑置資金。 12。
附生效條件的合同,自條件成立時(shí)生效。附解除條件的合同,自條件成就時(shí)失效。
當事人不正當地阻止條件成就的,視為條件已成就;不正當地促成條件成就的,視為條件不成就。 附生效期限的合同,自期限屆至時(shí)生效,自期限屆滿(mǎn)時(shí)失效 13。
公司章程對公司、董事、股東、監事具有約束力。 14。
根據金融犯罪的行為方式分為詐騙型、偽造型、利用便利型和規避型 15。勤勉盡職要求勤勉謹慎,對所在機構負有誠實(shí)信用義務(wù),切實(shí)履行崗位職責,維護所在機構商業(yè)信譽(yù)。
16。 “了解客戶(hù)”是為了更好地為客戶(hù)服務(wù),并控制風(fēng)險。
通過(guò)了解客戶(hù)的聯(lián)系方式、子女年齡、風(fēng)險承受能力及其是否有購房需求,以便根據客戶(hù)需求為其提供合適的產(chǎn)品。 17。
“忠于職守”原則要求保護所在機構的商業(yè)秘密、知識產(chǎn)權和專(zhuān)有技術(shù),自覺(jué)維護所在機構的形象和聲譽(yù)。 18。
經(jīng)濟全球化是指商品、服務(wù)、生產(chǎn)要素與信息的跨國流動(dòng)的規模與形式不斷增加,通過(guò)國際分工,在世界市場(chǎng)范圍內提高資源配置的效率,從而使各國間經(jīng)濟相互依賴(lài)程度日益加深的趨勢。 19。
一年以上信用活動(dòng)叫長(cháng)期信用,相應的利率稱(chēng)為長(cháng)期利率;遠期利率是從未來(lái)的某個(gè)時(shí)點(diǎn)開(kāi)始到更遠的時(shí)點(diǎn)的利率,是未來(lái)的即期利率。 即期利率是指無(wú)息債券當前的到期收益率。
可見(jiàn),長(cháng)期利率與遠期利率是不同的概念。 20。
央行減少貨幣供應量:發(fā)行央行票據、提高存款準備金、提高再貼現率 21。 三個(gè)月期(自動(dòng)轉存)與一年期獲得的利息金額大小不確定。
22。銀行既可以進(jìn)行短期融資券的承銷(xiāo),又可以進(jìn)行投資。
23。金融工具的風(fēng)險都與市場(chǎng)資金供需狀況相關(guān),公司債也不例外,同時(shí)還與本身的經(jīng)營(yíng)狀況直接相關(guān)。
24。典型的貨幣互換結構包括:本金初換;息分期付,按照交換的本金數量和初始交易日的匯率計算;本金在到期日按照相同的匯率再交換 25。
風(fēng)險計量是全面風(fēng)險管理、資本監管和經(jīng)濟資本配置得以有效實(shí)施的基礎。 26。
監管談話(huà)的銀行業(yè)監督管理機構包括銀監會(huì )派出機構。 27。
反洗錢(qián),是指為了預防通過(guò)各種方式掩飾、隱瞞毒品犯罪、黑社會(huì )性質(zhì)的組織犯罪、恐怖活動(dòng)犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融詐騙犯罪等犯罪所得及其收益的來(lái)源和性質(zhì)的洗錢(qián)活動(dòng),依法采取相關(guān)措施的行為。 ” 28。
商業(yè)銀行在境內不得從事信托投資和證券經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù),不得向非自用不動(dòng)產(chǎn)投資或者向非銀行金融機構和企業(yè)投資,但國家另有規定的除外。 29。
合同對產(chǎn)品質(zhì)量要求不明確的,按照國標、行標,沒(méi)有標準的,按通常標準或者符合合同目的特定標準履行。 30。
“專(zhuān)業(yè)勝任”準則要求具備崗位所需的專(zhuān)業(yè)知識、資格與能力。
二、貸款業(yè)務(wù) 1、大事記 序號事件12004年10月29日,中國人民銀行放開(kāi)人民幣貸款利率的上限2我國銀行信貸管理實(shí)行集中授權管理、統一授信管理、審貸分離、分級審批、貸款管理責任制相結合。
貸款流程:貸款申請、貸款調查(客戶(hù)信用評級、債項評級)、貸款審批(信用風(fēng)險管理部門(mén)審查)、貸款發(fā)放(貸款合同、貸款擔保合同)、貸后管理。 3貸款五級分類(lèi)法:正常、關(guān)注、次級、可疑、損失,后三類(lèi)稱(chēng)為不良貸款。
4銀行資產(chǎn)保全:銀行對已出現風(fēng)險或即將出現風(fēng)險的資產(chǎn)運用或借助經(jīng)濟、法律、行政等手段,實(shí)施保護性措施或前瞻性防范措施,以化解或規避資產(chǎn)風(fēng)險,最大限度地減少損失。通常是指對不良資產(chǎn)進(jìn)行清收、盤(pán)活、管理和處置等一系列活動(dòng)。
5征信體系:中國人民銀行建設了企業(yè)征信和個(gè)人征信兩大系統。6信貸分析:銀行進(jìn)行信貸分析時(shí)常采用財務(wù)分析和非財務(wù)分析,前者偏重于定量分析,后者(包括宏觀(guān)分析、行業(yè)分析、經(jīng)營(yíng)分析、管理層分析)主要是定性分析。
2、業(yè)務(wù)分類(lèi) 劃分標準種類(lèi)業(yè)務(wù)細分客戶(hù)類(lèi)型個(gè)人貸款由銀行直接向個(gè)人發(fā)放或通過(guò)零售商間接發(fā)放個(gè)人住房貸款:貸款期限30年,貸款比例80%,貸款利率上限放開(kāi)、下限為基準利率的85%(固定利率或浮動(dòng)利率)。 貸款期限在一年(含)以下的采用利隨本清的還款方式,一年以上的采用按月還款方式,它包括兩種:一是等額本息還款法:每月還款額=(貸款本金*月利率*(1+月利率)總還款期數/[(1+月利率)總還款期數—1];二是等額本金還款法:每月還款額=貸款本金/貸款期月數+(本金—已歸還本金累計)*月利率。
個(gè)人汽車(chē)消費貸款:貸款期限5年(二手車(chē)3年),貸款比例自用車(chē)80%、商用車(chē)70%、二手車(chē)50%。信用卡透支:分為個(gè)人卡透支(透支額度一般每月不超過(guò)5萬(wàn)元。
貸記卡在非現金交易時(shí)進(jìn)行透支可享受最長(cháng)60天免息還款期和最低還款額待遇。如選擇最低還款額方式或超過(guò)信用額度用卡時(shí)不再享受免息還款期待遇。
準貸記卡不享受這兩種待遇,透支期限最長(cháng) 60天。兩種卡的透支利率都是日利率萬(wàn)分之五,透支按月計收單利)和單位卡透支(還款責任是申請單位)。
個(gè)人助學(xué)貸款:向正在接受高等教育的在校學(xué)生或其直系親屬、法定監護人或準備接受各類(lèi)教育培訓的自然人發(fā)放的貸款。 分為國家助學(xué)貸款(用于支付在校高校生的學(xué)雜費和生活費。
按在校生總數的20%,每人每年6000元,畢業(yè)后1至2年開(kāi)始還貸、6年還清,期限不超過(guò)10年。在校期間利息由財政補貼,畢業(yè)后利息由本人承擔)和一般商業(yè)性助學(xué)貸款(對非義務(wù)教育學(xué)習的學(xué)生或直系親屬或法定監護人發(fā)放的貸款,額度最高不超過(guò)50萬(wàn)元,期限為6個(gè)月至8年不等)。
其他個(gè)人貸款:包括個(gè)人住房最高額抵押貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款等。公司貸款短期貸款流動(dòng)資金貸款:借款人向銀行申請的用于滿(mǎn)足生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中臨時(shí)或季節性資金需求、長(cháng)期平均占用流動(dòng)資金需求。
貸款期限在1年(含)以下。償還方式多為按月或季結算利息,到期一次還本。
流動(dòng)資金循環(huán)貸款:貸款人與借款人一次性簽訂借款合同,在合同規定的有效期內,允許借款人多次提取貸款、逐筆歸還貸款、循環(huán)使用貸款。此種貸款實(shí)行總量控制、分次發(fā)放、逐筆歸還、良性循環(huán)的管理原則。
該項貸款業(yè)務(wù)申請人的還款能力及擔保要求高于普通流動(dòng)資金貸款。 法人賬戶(hù)透支:銀行根據借款人的申請,核定賬戶(hù)透支額度,允許其在結算賬戶(hù)存款不足以支付時(shí),在核定的透支額度內直接透支取得信貸資金。
主要滿(mǎn)足借人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中臨時(shí)性資金需求。申請人需在經(jīng)辦行有一定的結算業(yè)務(wù)量,還款能力及擔保要求高于普通流動(dòng)資金貸款。
中長(cháng)期貸款(還款方式見(jiàn)附注)項目貸款:用于借款人新建、擴建、改造、開(kāi)發(fā)、購置固定資產(chǎn)投資項目的貸款。分為基本建設貸款、技術(shù)改造貸款等。
利率可下浮(不超過(guò)10%)、上浮(不作限制)。期限超過(guò)10年的貸款需報人行備案,銀行不得使用同業(yè)拆借資金發(fā)放該貸款。
房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款:分為住房開(kāi)發(fā)貸款、商用房開(kāi)發(fā)貸款。銀團貸款(辛迪加貸款):根據幣種分為人民幣和美元銀團貸款,根據市場(chǎng)分為國內和國際銀團貸款。
組織銀團貸款的目的是分散貸款風(fēng)險、通過(guò)交流增進(jìn)對行業(yè)及借款人的了解從而規避不必要的風(fēng)險、集體談判強化貸款質(zhì)量、提升貸款行及借款人的知名度。 銀團的主要成員有牽頭行、代理行(負責協(xié)調貸款及還款支付管理,通常由牽頭行擔任)、參加行,還有安排行、副牽頭行、經(jīng)理行等。
貿易融資貸款信用證:指銀行有條件的付款承諾,即開(kāi)證行依照開(kāi)證申請人的要求和指示,承諾在符合信用證條款的情況下,憑規定的單據付款或承兌、授權另一家銀行付款或承兌、授權另一家銀行議付。 按不同標準的分類(lèi)有:進(jìn)口和出口信用證、可撤銷(xiāo)和不可撤銷(xiāo)信用證(√)、跟單商業(yè)信用證(√)和光票信用證、可轉讓和不可轉讓信用證(√)、即期和遠期信用證、循環(huán)和不可循環(huán)信用證、保兌和無(wú)保兌信用證。
還用預支信用證、背對背信用證、對開(kāi)信用證、旅行信用證等。 押匯按進(jìn)出口方融資用途分出口押匯(議付):銀行憑借獲得貨運單據質(zhì)押權利有追索權地對。
1。
從84年起,人行專(zhuān)門(mén)行使央行的職能1995年3 月18日通過(guò)《人行法》以法律形式確定;2003 年12 月27 日《人行法修正案》,人行對銀行業(yè)金融機構的監管交銀監會(huì ),銀監會(huì )成立于2003年4月。 2。
94年,先后成立了國家開(kāi)發(fā)、中國進(jìn)出口、中國農業(yè)發(fā)展銀行政策性銀行; 1995 年3 月18 日通過(guò)《人行法》;2003 年12 月27 日《人行法修正案》。 3。
交行87年組建,是第一家全國性股份制商業(yè)銀行。中行、建行04年、工行05年整體改制為股份。
4。 01年第一家農村股份制商業(yè)銀行:張家港;03 年第一家農村合作銀行:寧波鄞州;農村資金互助社和村鎮銀行是07年新批準設立。
06年12月31日郵政儲蓄銀行成立07年3月20掛牌,定位:依托發(fā)揮網(wǎng)絡(luò )優(yōu)勢,完善金融服務(wù)。 零售與中間為主,提供基礎金融服務(wù)。
5。 渤海銀行05年;上海銀行95年。
6。 06年4月26日,上海銀行寧波分行----城市商行第一家跨區設分支; :05。
11。28徽商銀行城商行重組序幕;07。
01。24江蘇銀行邁上臺階。
7。 06年12月11日,入世貿過(guò)渡期結束《外資銀行管理條例》及其實(shí)施細則正式生效,取消經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)地域、客戶(hù)限制,允許對所有客戶(hù)提供人民幣業(yè)務(wù),取消對在華經(jīng)營(yíng)非審慎限制----標志著(zhù)正式全面開(kāi)放銀行業(yè)。
8。 07年1月全國金融會(huì )議決定:首先推進(jìn)國家開(kāi)發(fā)銀行改革,全面推行商業(yè)化運作,主要從事中長(cháng)期業(yè)務(wù),公開(kāi)透明招標制。
9。 98年城市合作銀行更名為城市商業(yè)銀行。
10。 06年工行上海、香港同步上市;中行先后兩地上市。
建行05年在香港上市,唯一沒(méi)有在上海上市。交行05年香港07年上海上市。
11。 交行87年組建,是第一家全國性股份制商業(yè)銀行。
中、建04年、工行05年整體改制為股份。農行自07年2月正式開(kāi)始股份制改革,截至2007 年4月尚未完成。
12。 截至07年4月,中國銀行業(yè)協(xié)會(huì )設有5個(gè)專(zhuān)業(yè)委員會(huì ):法律、自律、從業(yè)資格認證、農村合作金融、銀團貸款與交易專(zhuān)業(yè)委員會(huì )。
13。 06年9月在上海成立的是中國金融期貨交易所。
上海期貨交易所成立于99年;大連商品交易所成立于93年;鄭州商品交易所成立于90年 14。 我國金融市場(chǎng)的發(fā)展是從84年同業(yè)拆借市場(chǎng)開(kāi)始的。
同業(yè)拆借市場(chǎng)屬貨幣市場(chǎng)。90年底滬、深證券交易所成立,標志我國股票市場(chǎng)正式形成,股票市場(chǎng)屬于資本市場(chǎng)。
15。2004年10月29日,中國人民銀行決定放開(kāi)存款利率的下限,允許金融機構(城鄉信用社除外)下浮存款利率。
2004年10月29日貸款利率上限放開(kāi),下限管理。 16。
。從2005 年9 月21 日起,對活期按季結息。
17。 《反洗錢(qián)法》2006年10月31 日審議通過(guò),2007 年1月1日起施行;《大額和可疑》于2006年11月6日通過(guò),2007年3月1日施行。
18。 2003年12月27日《關(guān)于修改〈商業(yè)銀行法〉的決定》通過(guò),2004年2月1日起施行。
19。 2006 年8 月27 日通過(guò)《破產(chǎn)法》,2007 年6 月1 日起施行。
20。 《擔保法》于1995年通過(guò)并實(shí)施。
21。 《物權法》于2007年3月通過(guò),自2007年10 月1 日起施行。
22。 《銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守》于2007 年2月9日通過(guò)生效。
23。 1997 年6 月,銀行間債券市場(chǎng)成立,并與交易所債券市場(chǎng)共同構成了我國的債券市場(chǎng)。
承辦柜臺交易的商業(yè)銀行都是銀行間債券市場(chǎng)成員,銀行柜臺交易市場(chǎng)可以看成是銀行間債券市場(chǎng)的延伸。 24。
《銀行業(yè)監督管理法》于2006年修改2007 年1月1日起施行。 25。
現行的《公司法》自2006年1月1日起施行。 26。
從2005 年9 月21 日起,我國對活期存款實(shí)行按季度結息。
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