新型農業(yè)經(jīng)營主體(我國新型農業(yè)經(jīng)營主體融資模式)
新型農業(yè)經(jīng)營主體
新型農業(yè)經(jīng)營主體-現(xiàn)狀
新型農業(yè)經(jīng)營主體_現(xiàn)狀
以農業(yè)專業(yè)大戶、農民專業(yè)合作社和農業(yè)龍頭企業(yè)為代表的新型農業(yè)經(jīng)營主體，已經(jīng)成為現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展的“主力軍”。深入了解這類農業(yè)“精英群體”的現(xiàn)狀特征與政策需求，對于培育新型農業(yè)經(jīng)營主體，加快現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展有重要意義。2009年4月19日至5月28日，“浙江省新型農業(yè)經(jīng)營主體政策研究”課題組的12名研究人員，分赴浙江10個縣（市、區(qū)）、36個鎮(zhèn)（鄉(xiāng)）、96個村，開展了為期一個多月的實地調研。現(xiàn)將此次調研的主要結果反映如下。
一、浙江省新型農業(yè)經(jīng)營主體的現(xiàn)狀特征
目前，我省農業(yè)經(jīng)營主體發(fā)生了較大的變化，除了一般的小農經(jīng)營主體外，出現(xiàn)了專業(yè)大戶、專業(yè)合作社和農業(yè)龍頭企業(yè)為代表的新型農業(yè)經(jīng)營主體“三分天下”的新格局。其中，從專業(yè)合作社的增長數(shù)量和輻射帶動效應來看，這一農業(yè)經(jīng)營主體的發(fā)展已呈現(xiàn)出超過其他兩類經(jīng)營主體的態(tài)勢在此基礎上，廣大農民群眾和基層干部還探索出了“合作社+農戶”、“龍頭企業(yè)+合作社+農戶”、“合作社+基地+農戶”、“龍頭企業(yè)+合作社+基地+農戶”等多種符合當?shù)貙嶋H需要和產(chǎn)業(yè)特點的經(jīng)營組織形式，以新型農業(yè)經(jīng)營主體為核心、多樣化的農業(yè)經(jīng)營組織形式正在得到不斷的發(fā)展。調查還表明，各類新型農業(yè)經(jīng)營主體在個體特征、就業(yè)及培訓經(jīng)歷、土地經(jīng)營規(guī)模及流轉、生產(chǎn)技術水平、產(chǎn)品銷售渠道、信息服務方式、生產(chǎn)資金來源等方面，都顯示出了自身的特征?？偟膩碚f，這些新型農業(yè)經(jīng)營主體不僅基本上擺脫了傳統(tǒng)分散經(jīng)營農戶的發(fā)展困境，而且也展現(xiàn)出了年輕化、知識化、組織化、規(guī)模化、科技化、品牌化、信息化、企業(yè)化等特征，他們在我省農業(yè)的轉型、升級和發(fā)展中發(fā)揮了非常重要的核心、示范與輻射作用。
二、浙江省新型農業(yè)經(jīng)營主體的政策需求 。
1、關于金融信貸方面的政策需求
（1）農業(yè)生產(chǎn)資金貸款授信擔保的政策需求
按照目前的相關規(guī)定，農民申請貸款必須要由具有公務員身份的人或相關部門提供授信擔保，而這對于一般的農業(yè)經(jīng)營主體，尤其是剛剛處于發(fā)展起步階段的農業(yè)專業(yè)大戶來說，并非易事。因此，我們建議政府出臺相關政策，允許農民通過村委會進行貸款擔保，或以合作社在上下游生產(chǎn)供應鏈中的地位、作用、身份等名義提供貸款擔保。實際上，從農民的社會信用歸屬角度來看，這種做法也更加符合農村的實際情況。
（2）農業(yè)生產(chǎn)資金貸款手續(xù)簡化的政策需求
從總的情況來看，目前的農業(yè)貸款手續(xù)還顯得過于繁瑣，特別是對于一些偏遠山區(qū)的農民，由于交通不便、信息不暢等原因，他們的貸款成本很容易因為貸款手續(xù)的
繁瑣而大幅增加。因此，在全省范圍內出臺簡化農業(yè)生產(chǎn)資金貸款手續(xù)的扶持政策，對于那些距離縣城較遠的新型農業(yè)經(jīng)營主體來說，具有十分重要的現(xiàn)實意義。
（3）農業(yè)生產(chǎn)資金貸款利息優(yōu)惠的政策需求
調查表明，在紹興、嘉善、余杭等經(jīng)濟較發(fā)達的縣（市、區(qū)），地方政府已出臺了一些
針對合作社等新型農業(yè)經(jīng)營主體的貸款利息優(yōu)惠政策，例如縣（市、區(qū)）財政直接將一筆專項扶持資金劃入當?shù)匦庞蒙绲馁~戶，專門用于補貼農業(yè)項目貸款的利息優(yōu)惠。但是，在松陽、常山、蒼南等經(jīng)濟欠發(fā)達的縣（市、區(qū)），由于地方財政實力較弱，幾乎沒有任何用于農業(yè)貸款利息優(yōu)惠的專項扶持資金。因此，在全省范圍內推行統(tǒng)一的農業(yè)生產(chǎn)資金貸款利息補貼的財政扶持政策顯得尤為必要。
2、關于農業(yè)配套設施用地方面的政策需求
調查結果顯示，三類經(jīng)營主體分別將“解決設施用地”列為第④、第②和第③位的重要政策需求，具體包括以下五個方面。
（1）合作社和農業(yè)龍頭企業(yè)的辦公管理用地需求
隨著合作社和農業(yè)龍頭企業(yè)的發(fā)展和規(guī)模擴大，日常業(yè)務管理、召開會議、產(chǎn)品分級包裝、儲運、設備安放等方面的業(yè)務越來越頻繁，并且需要有相應的場地才行。盡管省委省政府出臺的《關于進一步加快發(fā)展農民專業(yè)合作社的意見》（浙委辦
[2005]73號），已經(jīng)要求對合作社的相關配套設施用地需求可依法辦理“臨時用地”手續(xù)，但是在實際操作過程中仍然存在很大的困難。例如，杭州余杭區(qū)余杭茶葉合作社的負責人就反映，他們因為無法在茶山上建造用于茶葉包裝的臨時用房，只能取消了購入數(shù)臺大型茶葉烘干、包裝設備的計劃。
（2）農機服務主體的農機設備存放用地需求
上規(guī)模的農機服務合作社或專業(yè)大戶一般都擁有數(shù)十臺的農機設備，實踐中，這些設備的存放用地問題往往得不到妥善解決，進而制約了這類服務主體的發(fā)展。例如，成立于2005年的鄞州區(qū)五產(chǎn)鎮(zhèn)力邦農機專業(yè)合作社發(fā)展勢頭非常好，但卻苦于沒有足夠的倉儲用地而不敢貿然擴大服務規(guī)模。據(jù)該合作社負責人反映，當?shù)氐囊恍┺r機具因為沒有足夠的存放用地，只能露天隨意擺放，這就大大地減短了機械設備的使用壽命。
（3）糧食生產(chǎn)主體的糧食倉儲用地需求
與農機服務主體的用地需求類似，上規(guī)模的糧食生產(chǎn)主體在糧食烘曬期間、糧食銷售之前都需要倉儲用地，而且，與農機倉儲用地相比，糧食倉儲用地還需要有防潮、防火、防盜等方面的要求，所以倉儲用地的選擇余地很小，用地需求得到滿足的可能性也就更小。例如，據(jù)蒼南縣馬站鎮(zhèn)的糧食種植大戶施成釧反映，去年他生產(chǎn)的糧食中有1/3需要長時間的倉儲，迫不得已，他只能臨時租用了一個大型倉庫，增加了5000多元的成本，這在很大程度上影響了他的糧食生產(chǎn)積極性。
（4）鮮活農產(chǎn)品生產(chǎn)主體的冷庫建設用地需求
種植保存時間較短的水果或養(yǎng)殖海鮮產(chǎn)品的經(jīng)營主體對于冷庫建設用地的需求比較強
烈，但是這類用地比起一般農業(yè)配套“臨時用地”的審批更難。另外，由于冷庫的建設還涉及到用電、用水設施的安排等，各種審批手續(xù)也更加復雜。例如，溫州的狀元楊梅專業(yè)合作社的負責人就反映，由于沒有冷庫等保鮮儲藏設施，楊梅的采摘和銷售時間就不得不縮短，進而大大影響到楊梅的銷售價格和收入。
（5）淡水養(yǎng)殖經(jīng)營主體的設施用地需求
養(yǎng)殖鱉類、觀賞魚等需要保溫、引水等設施的經(jīng)營主體，對于養(yǎng)殖設施用地的需求也非常強烈，這些設施的建造必然需要硬化一部分河塘水面，而這些做法對于土地管理部門來說都是不被允許的。例如，松陽縣老偉甲魚養(yǎng)殖專業(yè)合作社在擴大養(yǎng)殖規(guī)模的過程中就遇到了類似的問題，但是經(jīng)過近一年時間的申報、審批，他們還是沒能得到相關部門的同意批復。
3、關于農業(yè)科技推廣和疾病防疫技術方面的政策需求
專業(yè)大戶和合作社負責人分別將“農業(yè)信息和技術服務”列為第③和第④位的政策需求，并且特別強調在農業(yè)科技推廣和疾病防疫技術等方面缺乏足夠的扶持政策。而且，提出這方面政策需求的經(jīng)營主體主要集中在對生產(chǎn)技術要求較高的水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)和對疾病防疫要求較高的畜牧產(chǎn)業(yè)。例如，松陽縣的一位養(yǎng)豬專業(yè)大戶反映，他所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)現(xiàn)在只有一位已經(jīng)臨近退休年齡的老畜牧獸醫(yī)員，生豬疾病防疫工作存在很大的困難。而由于該鎮(zhèn)的養(yǎng)豬大戶較多，一旦發(fā)生疫情，后果不堪設想。因此，建議在養(yǎng)殖規(guī)模較大的`片區(qū)建立疫病信息觀察點，定期向上級防疫部門提供信息，以便及時派遣專業(yè)技術人員開展疾病防疫工作。此外，目前的畜牧區(qū)還存在一些倒賣死豬、病豬的交易黑市，這些流入市場的壞豬肉很容易引發(fā)更多的傳染病，并危害到居民的身體健康和生命安全。對此，養(yǎng)殖大戶們還建議上級畜牧防疫部門建立定期低價收購死畜、病畜的制度，并就地集中消毒焚燒，力爭將疫病的傳播控制在最小的范圍內。
4、關于土地流轉服務方面的政策需求
三類經(jīng)營主體分別將“土地流轉服務”列為第⑥、第⑥和第⑧位的政策需求。盡管土地流轉的規(guī)模越來越大、范圍越來越廣、形式越來越多樣，但是土地流轉的糾紛仍普通存在，土地流轉中介服務組織的發(fā)展可以在一定程度上解決這個問題。
5、關于農業(yè)保險方面的政策需求
三類經(jīng)營主體分別將“農業(yè)保險”列為第⑦、第⑦和第⑤位的政策需求。農業(yè)保險方面的政策需求主要集中在自然風險較大的糧食作物、投資周期較長的香榧等特種經(jīng)濟作物以及疫病風險較大的畜、禽、水產(chǎn)品等行業(yè)，而目前的相關政策只規(guī)定了種豬和作物果實可以作為參與農業(yè)保險的對象并獲取政府的相關配套補助資金。對于企業(yè)化運作的保險公司來說，農產(chǎn)品保險的回報率太低，甚至存在巨大的虧損風險，
所以他們通常都缺乏為農產(chǎn)品提供保險服務的內在動力。我們認為，至少對于糧食、豬肉等重要農畜產(chǎn)品來說，政府應當為其參與農業(yè)保險提供必要的扶持政策。
6、其他方面的政策需求
關于特種農產(chǎn)品的專項扶持政策需求。不少經(jīng)營主體對特種農產(chǎn)品生產(chǎn)很感興趣，但是卻苦于缺乏相關的專項扶持政策。例如中藥材，因其特殊的藥物用途和生長環(huán)境，一些地區(qū)的農戶在申請組建中藥材合作社以及后續(xù)的發(fā)展過程中都遇到了很大的困難，主要原因是工商登記、藥品監(jiān)管、環(huán)境保護等相關部門在對中藥材這類特殊農產(chǎn)品的認識方面缺乏必要的溝通和協(xié)調。例如，余杭區(qū)鸕鳥鎮(zhèn)仙佰坑中草藥專業(yè)合作社和和蒼南縣玉龍中花材專業(yè)合作社都遇到了注冊登記、生產(chǎn)許可、產(chǎn)品監(jiān)測等方面的困難。因此，這類經(jīng)營主體對于特種農產(chǎn)品的專項扶持政策需求特別強烈。
除此之外，我們還了解到了一些零散的政策需求，主要是：（1）農機設備目錄更新的政策需求。目前政府提供的可以給予補貼的農機設備購置目錄，還無法滿足一些在特殊土地類型，尤其是山區(qū)丘陵地帶的農戶購買需求。（2）農業(yè)用電價格優(yōu)惠政策需求。在一些農業(yè)開發(fā)項目中，還普遍存在按工業(yè)用電價格收取農業(yè)用電費用的情況。（3）農產(chǎn)品稅收優(yōu)惠的政策需求。在與超市或工商企業(yè)簽訂購銷合同時，農產(chǎn)品的稅收優(yōu)惠范圍及具體額度還不夠明確，相關政策執(zhí)行上也存在很大難度。（4）農資價格、品牌、質量等監(jiān)督的政策需求。農資價格波動較大、農資品牌魚目混珠、農資質量參差不齊等現(xiàn)象，在很大程度上影響了正常的農業(yè)生產(chǎn)秩序，需要相關部門進行有效的監(jiān)管。
三、基本結論與建議
首先，我省新型農業(yè)經(jīng)營主體已經(jīng)并且還將繼續(xù)為我省農業(yè)結構的優(yōu)化、現(xiàn)代農業(yè)的發(fā)展、農村經(jīng)濟社會的繁榮、農民收入的提高做出重要貢獻，但相關制度與政策的不完善和不到位，對他們的進一步發(fā)展產(chǎn)生了不利影響，著力解決這些問題是我省現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展的關鍵。
其次，傳統(tǒng)的農業(yè)用地政策已經(jīng)無法適應現(xiàn)代農業(yè)的發(fā)展。要將農產(chǎn)品加工、農產(chǎn)品倉儲、合作社辦公等用地納入農業(yè)用地范疇，予以支持。
再次，調查表明，三類新型農業(yè)經(jīng)營主體的具體身份來源主要涉及五大類，即“投資農業(yè)的企業(yè)家”、“返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的農民工”、“基層創(chuàng)業(yè)的大學生”、“農村種養(yǎng)能人”、“農村干部帶頭人”。盡管他們都有條件成為新型農業(yè)經(jīng)營主體，但他們的個體特征、創(chuàng)業(yè)背景以及優(yōu)勢劣勢卻不盡相同。因此，在對新型農業(yè)經(jīng)營主體的培育中，應根據(jù)“分類指導”的原則，為上述五類群體提供與其相適應的創(chuàng)業(yè)條件，并且為他們提供針對性的扶持政策。
1、從長遠發(fā)展角度看，要重點扶持“年富力強”的經(jīng)營主體
“返鄉(xiāng)農民工”和“大學生”是“年富力強”的農村創(chuàng)業(yè)者群體的代表。盡管他們在社 會實踐經(jīng)驗、資金實力等方面存在明顯的不足，但是他們大都具有較高的文化水平和較強的學習能力，是未來現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展的希望。這類主體的成長，可以在一定程度上改變農業(yè)經(jīng)營主體的年齡結構和知識結構，為農業(yè)的可持續(xù)發(fā)展奠定人才基礎。最關鍵的是，他們都還很年輕，再過若干年，當那些年長的經(jīng)營者不再從事農業(yè)時候，他們會成為新型農業(yè)經(jīng)營主體的“主力軍”。因此，從長遠角度看，政府應重點扶持這兩類“年富力強”的經(jīng)營主體，要研究農業(yè)進入機制，為他們進入農業(yè)提供便利，鼓勵他們組建合作社或注冊成立公司，并為他們提供物質條件方面的補貼和幫助，使他們能夠在廣大農村地區(qū)生根發(fā)芽，成為發(fā)展現(xiàn)代農業(yè)的主力軍。
2、從經(jīng)濟效益角度看，要大力扶持“強效輻射”的經(jīng)營主體
由于在生產(chǎn)資本、管理經(jīng)驗等方面的優(yōu)勢，“企業(yè)家”是最有經(jīng)濟帶動效應和輻射作用的經(jīng)營主體。通常情況下，他們投資或開發(fā)的項目規(guī)模比較大、科技含量比較高、經(jīng)濟效益比較好，因而對周邊農戶或相關產(chǎn)業(yè)農戶的帶動效應比較大。因此，從現(xiàn)實經(jīng)濟效益角度看，政府應大力扶持這類經(jīng)營主體，為他們提供水、電、路等基礎設施方面的便利，營造良好的投資環(huán)境，引導他們成為具有示范帶動作用的農業(yè)龍頭企業(yè)。當然，由于農業(yè)投資項目涉及面比較廣，與資源環(huán)境聯(lián)系緊密，政府應及時掌握他們的運行情況，在扶持的同時，要防止破壞生態(tài)環(huán)境、盲目開發(fā)自然資源和損害農戶利益等事件發(fā)生。
3、從社會效益角度看，要積極扶持“土生土長”的經(jīng)營主體
農村種養(yǎng)能人和農村干部帶頭人一般是來自于傳統(tǒng)農戶，大多是“土生土長”的新型農業(yè)經(jīng)營主體，他們的轉型與發(fā)展不僅對現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展，而且對農村社區(qū)的和諧穩(wěn)定具有十分重要的意義。通常情況下，他們的經(jīng)營規(guī)模和組織規(guī)模不是很大，但是他們的出現(xiàn)，既可以在一定程度上改變農村的落后面貌、增加當?shù)剞r民的收入，又可以維系一大批農業(yè)經(jīng)營者的熱情。因此，從社會效益角度看，政府應當特別關注這類“土生土長”的新型農業(yè)經(jīng)營主體的發(fā)展，要鼓勵他們發(fā)展成為特色專業(yè)大戶，或者鼓勵他們組建能夠吸納分散小農的合作社，并為他們提供包括信貸、技術、保險、土地等方面的政策扶持。
我國新型農業(yè)經(jīng)營主體融資模式
我國新型農業(yè)經(jīng)營主體融資模式
我國新型農業(yè)經(jīng)營主體所經(jīng)營范圍是農業(yè)領域，而農業(yè)是典型的弱質性產(chǎn)業(yè)，其經(jīng)營風險系數(shù)較大。那么農業(yè)經(jīng)營主體融資創(chuàng)新模式有哪些?
隨著我國農村經(jīng)濟的不斷發(fā)展，以農業(yè)專業(yè)大戶、農民專業(yè)合作社以及農業(yè)企業(yè)為主導的新型農業(yè)經(jīng)營主體替代了傳統(tǒng)農戶的地位，成為我國農業(yè)生產(chǎn)的中堅力量，引領了農業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展道路，其適度規(guī)模化、規(guī)范化的經(jīng)營模式，一定程度上提高了農業(yè)生產(chǎn)效率，緩解了“誰來務農”和“如何務農”的問題。自2012年以來，我國已連續(xù)多年在一號文件中提出鼓勵和支持新型農業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展，其中2014年明確提出在新型農業(yè)經(jīng)營主體的發(fā)展過程中加大國家財政資金投入力度，并且鼓勵地方政府和民間出資設立融資擔保公司，為新型農業(yè)經(jīng)營主體提供融資擔保服務。
然而，由于新型農業(yè)經(jīng)營主體生產(chǎn)經(jīng)營具有高風險性并缺乏相應的抵押品，使其很難通過銀行等正規(guī)金融機構獲得融資，加之我國長期存在金融抑制，傳統(tǒng)金融供給已不能適應新形勢下新型農業(yè)經(jīng)營主體的融資需求，這使得融資難成為制約新型農業(yè)經(jīng)營主體的主要因素。此時，一種新的金融制度應運而生，即互聯(lián)網(wǎng)金融。2016年國家一號文件中首次提到了“互聯(lián)網(wǎng)金融”，明確提出要大力推進互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，并通過互聯(lián)網(wǎng)金融促進中小企業(yè)及“三農”等實體經(jīng)濟發(fā)展。這標志著互聯(lián)網(wǎng)金融將正式進軍我國農村金融市場(茵曉武等，2013)。由此看來，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，為新型農業(yè)經(jīng)營主體提供了難得的發(fā)展機遇，贏得了更廣闊的市場。
新型農業(yè)經(jīng)營主體融資理論與特征分析
(一)長尾理論
長尾理論是由美國學家克里斯·安德森(Chris Anderson)提出的一種新型理論，該理論認為在傳統(tǒng)的經(jīng)營體系中，考慮到成本和效率，人們只關注那些處于重要地位的人或商品，若用正態(tài)分布曲線來描述，即只關注處于曲線“頭部”的少數(shù)VIP人員，而忽略處于曲線“尾部”需要花費更多精力的大多數(shù)人(王馨，2015)。我國傳統(tǒng)金融遵循的是意大利經(jīng)濟學家帕累托的“二八定律”，即企業(yè)主要依靠20%的高端客戶來獲取80%的收益，更多的注重于曲線的“頭部”。而在網(wǎng)絡時代的今天，人們關注相關信息的成本極其低，因此關注曲線“尾部”的總體收益有可能會超過“頭部”。由此可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融以低成本、低門檻、多樣化服務顛覆了傳統(tǒng)金融的“二八定律”，將視線轉移到曲線的“尾部”——小微客戶群，依靠80%的客戶獲取更高的收益。新型農業(yè)經(jīng)營主體因規(guī)模小、經(jīng)營風險大、財務狀況不透明等原因，常常被銀行等金融機構所忽略，而處于傳統(tǒng)金融供給曲線的“尾部”，而互聯(lián)網(wǎng)金融恰好能發(fā)揮其網(wǎng)絡技術，聚集大量資金，為新型農業(yè)經(jīng)營主體提供金融服務，解決其融資難的困境。
(二)新型農業(yè)經(jīng)營主體特征分析
1.生產(chǎn)經(jīng)營風險大，抗風險能力弱，缺乏有效擔保抵押。
新型農業(yè)經(jīng)營主體所經(jīng)營范圍是農業(yè)領域，而農業(yè)是典型的弱質性產(chǎn)業(yè)，其經(jīng)營風險系數(shù)較大。一方面，在其生產(chǎn)過程中易受環(huán)境、氣候等自然條件的影響，另一方面，農產(chǎn)品價格行情較為復雜，難以預測。除此之外，還缺乏完整的`風險抵御體系，加之我國農業(yè)保險發(fā)展滯后，導致其抗風險能力較弱。鑒于此，銀行貸款通常需要抵押物作為擔保。在現(xiàn)行條件下，其資產(chǎn)主要是流轉土地經(jīng)營權、農機設備以及農產(chǎn)品等流動資產(chǎn)，但我國在流轉土地經(jīng)營權抵押方面仍存在一定障礙，同時由于農機設備及農產(chǎn)品等存在變現(xiàn)難、管理程序繁瑣等問題，并且難以取得其產(chǎn)權證明，因此在大多數(shù)地區(qū)也無法實現(xiàn)有效抵押。
2.融資需求復雜，傳統(tǒng)金融服務不足以滿足其發(fā)展需要。
在農業(yè)產(chǎn)業(yè)化背景下，我國新型農業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展數(shù)量不斷增加，經(jīng)營模式呈現(xiàn)多樣化，其融資需求不單單是簡單的農業(yè)生產(chǎn)活動，還包括農產(chǎn)品初加工、擴大再生產(chǎn)等，發(fā)展階段不同，其融資規(guī)模和總量也有所不同。比如在成長初期，需要進行基礎設施建設、購買農業(yè)技術設備等，其融資呈現(xiàn)出期限長、規(guī)模大的特征。農業(yè)屬于周期性行業(yè)，因此在其生產(chǎn)過程中，需要流動資金，資金需求呈現(xiàn)出期限短、規(guī)模小的特征。然而，據(jù)現(xiàn)有研究發(fā)現(xiàn)，不論是從貸款額度、期限還是保證方式上傳統(tǒng)農村金融服務模式均與新型農業(yè)經(jīng)營主體的期望有一定差距，其獲得貸款的幾率也遠遠不及人們的預期。
互聯(lián)網(wǎng)金融視角下新型農業(yè)經(jīng)營主體基本融資模式
(一)P2P網(wǎng)絡貸款模式
P2P網(wǎng)絡貸款，又稱點對點融資，即指有資金需求的群體和有借出意愿的群體通過P2P網(wǎng)絡借貸平臺實現(xiàn)小額資金的融資(徐潔等，2014)。P2P網(wǎng)絡借貸平臺是以大數(shù)據(jù)和云計算等互聯(lián)網(wǎng)技術為基礎，具有較強的信息搜索能力，可以使得新型農業(yè)經(jīng)營主體細碎化的金融服務得以充分釋放，為其提供普惠式金融服務。在該模式中P2P平臺只作為借款人和出借人的中介，并不參與資金的借貸，融資的申請、審核、交易、還款，甚至逾期或違約等環(huán)節(jié)均通過線上完成。最具有中國特色的P2P網(wǎng)絡借貸模式為第三方擔保+O2O模式，其具體流程如圖1所示。
這種模式特點為交易便利、手續(xù)簡單、無需抵押品，這與新型農業(yè)經(jīng)營主體因缺乏抵押品或擔保而無法獲得貸款的基本情況相吻合，有效彌補了傳統(tǒng)融資模式中的新型農業(yè)經(jīng)營主體的融資缺陷，滿足了新型農業(yè)經(jīng)營主體日常經(jīng)營中的臨時資金需求，緩解了新型農業(yè)經(jīng)營主體資金短缺的狀況。除此之外，有些第三方P2P網(wǎng)絡平臺還與農機經(jīng)銷商進行合作，例如宜信“農租寶”和農機分期服務平臺“農分期”，這種融資方式有效解決了新型農業(yè)經(jīng)營主體在其成長初期因缺乏資金無法購置農機具的問題，一方面解決了信息不對稱的問題，另一方面新型農業(yè)經(jīng)營主體一旦違約，收回抵押的農機，即可降低風險。
(二)眾籌模式
眾籌融資(Crowd funding)又稱大眾籌資，是指項目發(fā)起人利用互聯(lián)網(wǎng)和SNS傳播特性，通過網(wǎng)絡平臺發(fā)布籌款項目，最終向網(wǎng)絡投資人募集資金，并以股權、商品等形式回報投資者的一種融資方式(張成虎等，2015)。據(jù)世界銀行預測，2025年，全球眾籌市場規(guī)模將達到3000億美元，發(fā)展中國家將達到960億美元，而中國市場將占到500億美元(林鴻，2015)。“新型農業(yè)經(jīng)營主體+眾籌”模式是指新型農業(yè)經(jīng)營主體將有創(chuàng)意的新項目或點子通過互聯(lián)網(wǎng)社交平臺的傳播性能，以團購+預定的形式向大眾進行融資的一種行為。其具體流程如圖2所示。
該模式特點包括：首先，打破了傳統(tǒng)金融原有的融資模式，融資門檻低，而且不以是否具有成熟商業(yè)價值作為唯一的評判標準，更看重的是項目本身的創(chuàng)新性和發(fā)展性。其次，以非資金類作為回報(產(chǎn)品、股權等)，不僅解決了新型農業(yè)經(jīng)營主體生產(chǎn)經(jīng)營中資金缺乏的問題，而且也拓寬了其產(chǎn)品的銷售渠道，因此，該模式一定程度上彌補了新型農業(yè)經(jīng)營主體因規(guī)模小、經(jīng)營風險大、商業(yè)價值不成熟等因素而難以獲得啟動資金的缺陷，為處于初創(chuàng)期的新型農業(yè)經(jīng)營主體開辟了一條新的融資途徑。
(三)基于大數(shù)據(jù)的電商小貸融資模式
基于大數(shù)據(jù)的電商小貸融資模式是指互聯(lián)網(wǎng)融資平臺依托電子商務平臺獲取新型農業(yè)經(jīng)營主體相關信用狀況及財務情況，并通過線上操作為新型農業(yè)經(jīng)營主體提供金融融資服務的一種模式，又稱農業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融，即依托產(chǎn)業(yè)鏈信息來獲取用戶的相關資料和信息(江維國等，2015)。例如，阿里巴巴和京東等電子商務平臺，可以依靠其平日積累的用戶相關資料和信息，對借款人進行信用評級，從而為其提供貸款。其具體流程如圖3所示。
該模式的優(yōu)勢在于在提供金融服務的同時不再依賴于我國農村信用征信體系，而是將金融服務發(fā)生在封閉的交易圈內，利用大數(shù)據(jù)和云計算等優(yōu)勢，根據(jù)新型農業(yè)經(jīng)營主體自身的生活消費和農資購買信息，對新型農業(yè)經(jīng)營主體進行信用評級，從而降低風險。由此可見，該模式具有征信的作用，彌補了我國征信體系不完善的弊端，消除了傳統(tǒng)金融中因信息不對稱而導致新型農業(yè)經(jīng)營主體無法獲取貸款的難題。
綜上，互聯(lián)網(wǎng)金融具有普惠、高效的運行特點，為處于“長尾”市場的新型農業(yè)經(jīng)營主體提供了新的融資平臺，解決了傳統(tǒng)金融下新型農業(yè)經(jīng)營主體因信息不對稱、無擔保抵押品、經(jīng)營風險系數(shù)大等原因而無法獲得銀行資金的問題，有效緩解了其融資難題。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式是對傳統(tǒng)金融的繼承和創(chuàng)新，并且顛覆了傳統(tǒng)金融的“二八定律”，填補了市場空白。可以預見，在未來幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融將徹底改變我國農村金融體制落后的現(xiàn)狀。
與此同時，為了確保互聯(lián)網(wǎng)金融能夠更快地融入我國農村地區(qū)，政府首先應進一步完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關法律法規(guī)，組建專門的監(jiān)管機構，擺脫現(xiàn)階段金融市場因分業(yè)經(jīng)營難以對互聯(lián)網(wǎng)金融實施有效監(jiān)管的現(xiàn)狀，為新型農業(yè)經(jīng)營主體提供安全、有序的融資平臺。其次，應加強新型農業(yè)經(jīng)營主體的金融資本意識和誠信意識宣傳，我國新型農業(yè)經(jīng)營主體大多數(shù)為土生土長的農民，擁有傳統(tǒng)保守的金融思想，對于新鮮事物的接受能力有限，因此要解放各新型農業(yè)經(jīng)營主體的傳統(tǒng)思想，建立風險抵御能力，結合自身特點依靠外部力量，拓寬融資渠道，提高自身發(fā)展水平。