中美銀行信用卡業(yè)務的比較研究(中美檔案教育的比較研究)

中美銀行信用卡業(yè)務的比較研究

中美銀行信用卡業(yè)務的比較研究

摘要：信用卡業(yè)務是商業(yè)銀行的一項傳統(tǒng)的中間業(yè)務，但對于中國商業(yè)銀行來說，信用卡市場還處于起步階段，因此，通過對比分析并借鑒美國的一些先進做法，大力發(fā)展中國信用卡業(yè)務，以增強中國銀行的競爭力，具有非常重要的現(xiàn)實意義。文章從分析中美信用卡業(yè)務現(xiàn)狀入手，對中美銀行信用卡業(yè)務進行對比，找出了中國銀行信用卡業(yè)存在的不足，并提出了相應的對策。 關鍵詞：中國信用卡業(yè)務；美國信用卡業(yè)務；比較分析

信用卡是國際流行的先進支付工具，被稱為現(xiàn)代社會的電子貨幣，以其安全、方便、快捷的優(yōu)勢，顯示出強大的生命力，是金融業(yè)現(xiàn)代化的象征。
中國被稱為全球信用卡發(fā)展?jié)摿ψ畲蟮氖袌?，近幾年來信用卡業(yè)務發(fā)展迅速。但由于起步較晚，無論是理論基礎、業(yè)務經(jīng)驗還是運作水平都處于較低層面，而且受到技術水平、用卡環(huán)境等因素的制約，因此目前信用卡的應用與發(fā)達國家相比，有較大的差距。作為一種復合型金融工具，信用卡在中美市場的差異說明信用卡的發(fā)展與一國的經(jīng)濟發(fā)展、制度變遷有十分密切的關系。充分了解信用卡發(fā)展的經(jīng)濟環(huán)境、營銷手段等，可以優(yōu)化信用卡業(yè)務發(fā)展模式，為信用卡的發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。尤其是中國加入了WTO后，充分利用銀行的網(wǎng)絡資源完善和發(fā)展信用卡業(yè)務，與國際上通行的做法接軌，對促進經(jīng)濟持續(xù)、健康、快速發(fā)展具有重要意義。

一、中國銀行信用卡業(yè)務的現(xiàn)狀及存在的問題

（一）中國銀行信用卡業(yè)務的現(xiàn)狀
目前，中國各家發(fā)卡銀行為搶占信用卡市場都在積極推出車行的`信用卡，使得中國信用卡的發(fā)卡量、交易量和透支余額都呈現(xiàn)出迅速增長的勢頭。同時，信用卡作為一種新興的消費方式，不斷吸引著消費者，持卡消費已成為現(xiàn)代都市人的新時尚。
但是，中國信用卡市場規(guī)模較小，效率較低，導致中國信用卡市場呈現(xiàn)出一高兩低的特點，即每筆交易額高，交易量低，信用卡信貸比重低。而阻礙中國信用卡業(yè)務發(fā)展的主要原因是中國對信用卡業(yè)務的嚴格管制、受理市場規(guī)模較小以及較高的通訊成本。
（二）制約因素（硬件方面）
１、信用卡產(chǎn)品尚不規(guī)范。目前，中國金融市場上發(fā)行、使用的信用卡絕大多數(shù)是借記卡。銀聯(lián)2006年發(fā)行的標準卡中，借記卡1.41億張，而信用卡只有313萬張。由于缺少個人資信、風險監(jiān)控、透支催收等手段，發(fā)卡銀行對風險普遍抱有畏懼心理，對信用風險采取消極回避的態(tài)度，這是制約信用卡發(fā)展的一個重要因素。
２、設備、技術落后，管理制度不健全。目前有些發(fā)卡銀行電子化水平不高，通信設施不健全，加上程序設計與使用、設備、人員等因素的影響，造成商戶、儲蓄網(wǎng)點與發(fā)卡銀行之間還未能完全實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)，使一些網(wǎng)點業(yè)務處理處于半手工狀態(tài)，當持卡人消費時，授權速度又太慢，異地用卡授權手續(xù)繁瑣，不能直接授權，使持卡人長時間等候，體現(xiàn)不出信用卡方便、快捷的特點，影響了信用卡的形象。消費后資金結(jié)算時間長，再加上有些信用卡業(yè)務人員素質(zhì)不高，柜面服務跟不上，辦理業(yè)務不及時，在很大程度上損害了銀行和持卡人的利益。有些發(fā)卡銀行綜合業(yè)務網(wǎng)絡系統(tǒng)中，信用卡會計核算程序在設計上存在不足。
３、發(fā)卡銀行之間缺乏合作，未能真正利用網(wǎng)絡資源。通用性是信用卡的特征之一，也是信用卡吸引客戶的主要手段，而目前中國信用卡業(yè)務的發(fā)展缺乏統(tǒng)一的規(guī)劃管理，商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務發(fā)展中各自為政，各行其是，在業(yè)務上盲目競爭。各發(fā)卡行在網(wǎng)絡建設、設備配置、商戶市場開拓等方面都形成了一定的規(guī)模，作為商業(yè)銀行間彼此競爭的手段，發(fā)卡銀行之間只視對方為競爭對手，而不能成為合作伙伴。這就造成了各發(fā)卡銀行之間網(wǎng)絡、設備不兼容，商戶不能共享，使得中國信用卡業(yè)務發(fā)展不能形成合力，用卡環(huán)境受到限制，造成網(wǎng)絡資源的嚴重浪費。
（三）服務問題（軟件方面）

中美檔案教育的比較研究

中美檔案教育的比較研究

各國檔案工作者都深知檔案教育是檔案部門賴以存在和發(fā)展的重要基礎，因此，許多國家都為此投入了大量的人力、物力和財力。然而，由于政治制度、文化傳統(tǒng)、經(jīng)濟實力、科技水平等條件的不同，各國在檔案教育的開展方式上存在著很大的差異。本文擬就中美兩國檔案教育工作的異同點進行探討，希望對我國檔案教育工作者全面了解美國檔案教育情況、進一步推動我國檔案教育向深度和廣度發(fā)展有所裨益。

一、檔案高等教育

新中國誕生后，檔案工作和檔案機構(gòu)的急速擴展亟需大批檔案專業(yè)人才。北京大學圖書館和原私立武昌文華圖書館?？茖W校曾先后舉辦了檔案管理專修班和訓練班，均因缺乏適用教材而停辦。１９５２年中國人民大學率先開辦檔案專業(yè)教育。至１９８４年底，全國已有２４所普通高校、１４所業(yè)余大學開設了檔案專業(yè)。各高校在開設檔案專業(yè)的同時，相應編寫了大量的教材和講義，培養(yǎng)出了一大批具有較高素質(zhì)的檔案專業(yè)教師。１９８５年，中國人民大學培養(yǎng)出了首批檔案學專業(yè)碩士。

美國的檔案高等教育一直以研究生教育為主，沒有檔案專業(yè)本科教育。教師授課沒有標準的教材，通常都是自編講義，檔案教師少之又少，全美加起來不足十位。迄今為止，共有２３個州的３８所大學設有檔案專業(yè)的研究生教育。美國檔案工作者協(xié)會于１９９４年通過了《檔案學碩士學位課程指南》。該指南將學習課程分為三類，即檔案學知識、相關學科知識和輔助性知識。教師授課的原則是偏重于具體原理和實際操作的講授，授課形式靈活多樣。

通過比較，可以看出中美兩國檔案高等教育，無論是在教育體系、還是在教學內(nèi)容、師資力量方面都取得了較大的發(fā)展，其主要異同點在于：（一）在學科設置和師資力量方面，我國形成了一套完整的檔案高等教育體制，擁有豐富的檔案專業(yè)教材和齊全的師資力量。而美國只有研究生教育，沒有檔案本科生教育，缺乏專門的檔案學標準教材和專職教師。（二）在授課內(nèi)容和形式方面，我國的檔案專業(yè)授課形式略為死板，教師非常注重理論知識，對學生的實際操作能力要求不是很強。而美國則注重于專業(yè)技能、相關學科知識和科研能力的培養(yǎng)。教師經(jīng)常帶學生去各類檔案館參觀實習，然后在課堂上進行模擬表演，這種形式類似于ＭＢＡ的案例教學，其教學效果相當不錯。對照美國高等教育而言，我國檔案專業(yè)教育存在著一些不足：①教材內(nèi)容滯后，跟不上檔案工作發(fā)展的最新形勢和國內(nèi)外檔案學研究的最新成果；②學生動手能力弱，知識結(jié)構(gòu)單一，對現(xiàn)代信息技術和相關學科知識缺乏相應的了解和掌握。筆者認為，充分調(diào)動學生的積極性和參與精神，強調(diào)實踐技能和個人能力的發(fā)展；關注現(xiàn)實、保持與實際部門的聯(lián)系應該是我國檔案高等教育今后發(fā)展所應側(cè)重的內(nèi)容。

二、繼續(xù)教育

１９９２年，國家檔案局檔案干部教育中心在中央廣播電視大學舉辦了“檔案干部繼續(xù)教育電視講座”，并出版了相應的電大教材。１９９７年制定了《檔案專業(yè)人員繼續(xù)教育暫行規(guī)定》，提出了檔案專業(yè)人員繼續(xù)教育的目標、形式和要求。隨后，又頒布了《全國檔案專業(yè)技術人員繼續(xù)教育“九五”培訓要點》，該要點列舉了１８個方面的教育內(nèi)容，主要有：電子文件的產(chǎn)生對檔案工作的影響；檔案術語的標準對檔案學理論的影響；新型載體材料的保護技術、方法；當代檔案館的性質(zhì)、功能；檔案館網(wǎng)布局及檔案流向問題；走向２１世紀的.檔案開放與利用；檔案鑒定理論與企業(yè)檔案的管理；信息共享檔案目錄中心的建設；文件中心和聯(lián)合檔案室；建立和完善科學的檢索體系等若干問題。

美國的繼續(xù)教育是指某些大型檔案館對本館新聘任的檔案業(yè)務人員進行的一種大學后教育。美國國家檔案與文件局建立了為期２年的在職培訓制度。該制度要求新聘人員必須具有大學本科或本科以上學歷，通曉美國歷史，且具有一定的實際工作經(jīng)驗。由于競爭激烈，應聘者一般都具有相關專業(yè)的碩士學位。培訓內(nèi)容分為課堂教學、崗位輪訓、論文寫作及考評四個大方面。課堂教學的內(nèi)容，主要有檔案原則與技術、國家檔案與文件局及其各部門的職能和任務、行政組織和管理程序以及人事、財務制度等、檔案保護技術理論與實踐、聯(lián)邦文件管理和新技術的應用。這種培訓方式，自始至終對學員要求非常嚴格，任何人都不敢有絲毫的松懈。

通過以上比較，我們可以發(fā)現(xiàn)，中美兩國的繼續(xù)教育對推動兩國檔案事業(yè)的發(fā)展起到了不可估量的作用。兩國繼續(xù)教育都是由行政管理部門牽頭，教育內(nèi)容豐富多彩，能夠適應不斷變化著的現(xiàn)代社會。不同點在于：（一）對教育對象要求不一。在中國，所有從事檔案工作的人員，不論其學歷高低與否，均可以參加繼續(xù)教育學習。而在美國，只有擁有大學本科或本科以上學歷的人員，才有資格參加繼續(xù)教育學習。（二）在教育內(nèi)容方面，中國比較注重對檔案學基礎理論及核心課題的研究。而美國則注重于對新技術的學習及對檔案部門行政職能及人事、財務管理等知識的提前介入。崗位輪訓是美國繼續(xù)教育工作中最獨到、最吸引人之處。學員在２至３個月的輪訓期間，被交叉派往１０至１２個部門進行實習，熟悉館藏、廣泛直觀的了解檔案局（館）的各項業(yè)務。各部門負責人可借此了解每個學生的特長和弱點，方便日后的聘用工作。無論是受訓者還是培訓者，都對這種作法感到非常滿意。筆者認為，中國可以參考借鑒美國的這種輪訓方式。當然，良好的投資是這項培訓成功的必要條件。

三、崗位培訓

１９８５年６月，國家教委、國家檔案局在成都召開了“全國檔案學教育改革座談會?！睍h提出中國檔案教育必須由倚重職前教育向在職教育轉(zhuǎn)變。自此，檔案在職教育迅速發(fā)展，類型不斷豐富。各地陸續(xù)建立了檔案干部培訓機構(gòu)或基地，受訓者不計其數(shù)。１９９０年７月，在遼寧鞍山召開的“全國檔案教育工作座談會”特別強調(diào)了要將崗位培訓作為迅速提高在職檔案干部隊伍專業(yè)素質(zhì)的有效方案。隨后，國家檔案局又在《關于開展檔案人員崗位培訓工作的意見》一文中明確要求，在１９９５年年底之前必須對所有在職人員輪訓一遍，并將崗位培訓合格證書作為上崗任職的資格證明。此后，該項工作在全國各地蓬勃開展。

美國崗位培訓對象可分為三類：即從業(yè)前接受過和未接受過檔案教育的檔案專業(yè)人員和對檔案專業(yè)感興趣的業(yè)余愛好者。美國檔案工作者協(xié)會一直是為美國檔案界提供最為全面系統(tǒng)的崗位培訓的重要力量。該協(xié)會在每年的春、秋兩季以及夏季年會期間，大約要舉辦２５－３０個培訓班。培訓內(nèi)容主要有１６類，即收集和征集、鑒定、檔案教育、著錄與編目、電子文件、職業(yè)道德、信息科學、管理、社會宣傳（包括檔案館及檔案人員的管理）、口述史、保護、利用服務、特殊載體、專門館藏、概論（檔案原則與實踐介紹）等。美國國家檔案與文件局的現(xiàn)代檔案學院也是提供檔案管理人員培訓的一個主要機構(gòu)，每年夏、冬季都要舉辦一期培訓班。

綜上所述，中美兩國的崗位培訓為兩國檔案工作的發(fā)展奠定了良好的基礎。主要異同點在于：（一）培訓目的不同。中國的崗位培訓是一種上崗資格證明，而美國的崗位培訓則是檔案專業(yè)人員和檔案業(yè)余愛好者獲取和加強專業(yè)知識的一條主要途徑。（二）培訓內(nèi)容不一。中國的崗位培訓課程是我們經(jīng)常所說的檔案五門基礎課，即文書學、檔案管理學、檔案編纂學、科技檔案學、檔案保護學，課程內(nèi)容相對而言比較滯后。美國的崗位培訓課程比較側(cè)重于對檔案工作具體業(yè)務環(huán)節(jié)的講授。尤為突出的一點是，非常注重對“口述史”的講授，這一差異緣于中美兩國檔案工作者對“口述史”的理解程度。美國檔案工作者比較注重對“口述史”的研究和探討，中國檔案工作者還沒有普遍意識到這項工作的重要性。美國史密森研究院檔案館前任館長威廉·Ｗ·莫斯先生所著的兩本口述史專著——Ｏｒａｌ Ｈｉｓｔｏｒｙ Ｐｒｏｇｒａｍ（口述史計劃手冊）和Ａｒｃｈｉｖｅｓ，Ｏｒａｌ Ｈｉｓｔｏｒｙ ａｎｄ Ｏｒａｌ Ｔｒａｄｉｔｉｏｎ（檔案、口述史與口頭傳說）在國際檔案界引起了很大的反響。筆者認為，把這項工作當作填補歷史空白、完善館藏結(jié)構(gòu)的一種有效措施，應該是行之有效的。