在年中理財業(yè)務(wù)資金池建立之前,該行的存款規模自開(kāi)門(mén)紅攀高后連續數月負增長(cháng)。
“資金池不是每家銀行都有的,今年很多銀行應該和我們一樣,是追隨大行建立的。”他說(shuō),正因為沒(méi)有資金池運作,無(wú)法及時(shí)推出一些有競爭力的短時(shí)間、高收益的理財產(chǎn)品,上半年存款流失非常嚴重。
這種狀況是該行措手不及的,年初雖然預期到貨幣收緊,但沒(méi)料到流動(dòng)性如此緊張。 于是該行加大存款促銷(xiāo)力度,以往是月底沖一沖量,而今年存款指標已細化到每天,日貼息千分之五也是常有的事,高出正常存款利息部分,就通過(guò)各種費用攤銷(xiāo),員工需要找到各種報銷(xiāo)單據填平,而通過(guò)虛擬利潤考核體系,員工每拉來(lái)一天的存款,就能測算出自己的獎金比例。
之后,理財業(yè)務(wù)資金池開(kāi)始運作。 資金池是一個(gè)形象的概念,在銀行經(jīng)營(yíng)中反映出來(lái)就是一個(gè)操作流程和工作臺賬。
理財資金募集完成后,并沒(méi)有建立獨立賬戶(hù),而是“資金池”到“資產(chǎn)池”。資金池滾動(dòng)發(fā)售滾動(dòng)募集,資產(chǎn)池集合投資資產(chǎn)內部調劑匹配,資金部門(mén)主要控制的是“池子”的水位,只要流動(dòng)性沒(méi)有低于該水位,就不大可能發(fā)生大的流動(dòng)性風(fēng)險。
在此基礎上,和其他運作資金池的銀行一樣,通過(guò)期限錯配、資產(chǎn)回購、內部利潤轉移等多種手段,比如投資的資產(chǎn)出現風(fēng)險,就由銀行自有資金回購,或者用其他領(lǐng)域的收入貼補理財業(yè)務(wù)收益等,達到理財產(chǎn)品時(shí)間短、高收益的要求。而該行的理財產(chǎn)品發(fā)行規模也成功從去年的100多億,增加到今年的超過(guò)200億。
同時(shí),通過(guò)月底募集資金時(shí)間差、發(fā)行結構性存款(規模計入存貸比核算,但不在存款科目反映)理財產(chǎn)品等方式,理財產(chǎn)品發(fā)行極大緩解了銀行的存貸比壓力。 “雖然規模翻番,不過(guò)同業(yè)一比,我們的業(yè)務(wù)還有差距。”
陳浩說(shuō),其中一個(gè)指標就是到年底,該行的存款規模幾乎回到了年初水平,并實(shí)現了正增長(cháng),“但今年理財業(yè)務(wù)真正做得好的銀行,資金都轉到理財部門(mén)去了,存款是負增長(cháng)的。 ”。
一、進(jìn)行風(fēng)險評估,看您是屬于哪種風(fēng)險投資者。
二、理財產(chǎn)品的分類(lèi):一種是資金池類(lèi),也稱(chēng)固定收益性(最明顯的特征就是網(wǎng)銀版理財產(chǎn)品,比如標明某某款28天 46天 96天 186 365天版)這款理財產(chǎn)品是最安全的,給到客戶(hù)的預期收益基本能達到。一般登陸個(gè)人網(wǎng)銀選擇風(fēng)險系數最小的理財就為這類(lèi)型的理財產(chǎn)品。
三、理財產(chǎn)品的分類(lèi):結構性理財產(chǎn)品,就是把客戶(hù)籌集的資金投資在其他金融工具,比如股票,外匯,黃金等理財,所以它的收益往往是區間收益,比如4.5%-12.5%,比如以股票滬深指數為標準,當天基數為2000點(diǎn),上限是2200,下限是1800,到達2200就得到12.5%的年化收益,反之則4.5%,所以在購買(mǎi)結構性理財一定要慎重! 四、一般平衡型和保守型理財客戶(hù)建議選擇固定收益型產(chǎn)品,激進(jìn)型客戶(hù)可選取結構性理財,當然要結合目前的經(jīng)濟形勢切入購買(mǎi),不然較容易觸碰下限而達到最低收益甚至虧損。 五、最后在購買(mǎi)理財產(chǎn)品的時(shí)候一定要問(wèn)清楚理財經(jīng)理這款是固定還是結構性理財產(chǎn)品,結構性?huà)煦^的金融衍生工具是什么,收益率怎么計算,只有在了解全面的情況下才能找到適合自己的理財產(chǎn)品。
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