貸款及風(fēng)險控制(信貸風(fēng)控,需要掌握哪些關(guān)鍵點有哪些)
1.信貸風(fēng)控基礎(chǔ)知識,需要掌握哪些關(guān)鍵點有哪些
信貸風(fēng)控從業(yè)者25個基礎(chǔ)知識點1、信貸信貸是體現(xiàn)一定經(jīng)濟關(guān)系的不同所有者之間的借貸行為，是以償還為條件的價值運動特殊形式，是債權(quán)人貸出貨幣，債務(wù)人按期償還并支付一定利息的信用活動。
2、小額信貸國際社會一般把對沒有享受到貨未充分享受金融服務(wù)的中低收入群體和微小型企業(yè)多提供的金融服務(wù)統(tǒng)稱為微型金融（Microcredit）。3、信用信用是一種他人認可的未來的履約意愿和履約能力，信用是一個人的無形資產(chǎn)。
4、風(fēng)險一般認為風(fēng)險具有雙側(cè)性，即上側(cè)風(fēng)險和下側(cè)風(fēng)險，下側(cè)風(fēng)險是指未來發(fā)生損失的一種不確定性，上側(cè)風(fēng)險是指未來盈利的一種不確定性，也即帶來損失和盈利的可能性并存。5、信貸風(fēng)險信貸風(fēng)險是指商業(yè)銀行等機構(gòu)在信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中，由于受到各種內(nèi)外部不確定因素的影響，資產(chǎn)蒙受經(jīng)濟損失的可能性。
6、信息不對稱信息不對稱（asymmetric information）指交易中的各人擁有的信息不同，在信貸關(guān)系中，借款人可以隨時全面了解和掌握信貸機構(gòu)的信貸政策、信貸制度、信貸監(jiān)管等信息，而信貸機構(gòu)卻不可能擁有和掌握每個借款人的全部信息，這就形成了信貸關(guān)系中的信息不對稱性，而借款人具有信息優(yōu)勢，使信貸機構(gòu)經(jīng)常處于不利地位。7、流動性風(fēng)險《商業(yè)銀行流動性風(fēng)險管理指引》中將“流動性風(fēng)險”定義為商業(yè)銀行雖然有清償能力，但無法及時獲得充足資金或無法以合理成本及時獲得充足資金以應(yīng)對資產(chǎn)增長或支付到期債務(wù)的風(fēng)險。
8、戰(zhàn)略風(fēng)險戰(zhàn)略風(fēng)險主要來自四個方面：缺乏整體兼容性，戰(zhàn)略存在缺陷，資源匱乏，質(zhì)量難以保證。9、合規(guī)風(fēng)險合規(guī)風(fēng)險是指由于違法違規(guī)經(jīng)營或?qū)?jīng)營、操作的合法合規(guī)性評估失誤而造成損失以及因?qū)ι鲜鍪д`法律后果認識不足、處理失當(dāng)而可能擴大損失的風(fēng)險的可能性。
10、操作風(fēng)險在巴塞爾銀行監(jiān)管委員會在協(xié)議第644段以及**制定的《商業(yè)銀行操作風(fēng)險管理指引》中，操作風(fēng)險的定義是由不完善或有問題的內(nèi)部程序、員工和信息科技系統(tǒng)，以及外部事件所造成直接或者間接損失的風(fēng)險。11、信用風(fēng)險由于信用風(fēng)險的潛在性、長期性、破環(huán)性以及控制的艱巨性等特點，信用風(fēng)險是小額信貸經(jīng)營中最直接、最主要的風(fēng)險！12、市場風(fēng)險市場風(fēng)險是指在市場交易中利率、匯率、價格的變化和波動，可能導(dǎo)致所持有投資組合或金融資產(chǎn)產(chǎn)生的損失。
13、風(fēng)險管理風(fēng)險管理是社會組織或者個人用以降低風(fēng)險的消極結(jié)果的決策過程，通過風(fēng)險識別、風(fēng)險估測、風(fēng)險評價，并在此基礎(chǔ)上選擇與優(yōu)化組合各種風(fēng)險管理技術(shù)，對風(fēng)險實施有效控制和妥善處理風(fēng)險所致?lián)p失的后果，從而以最小的成本收獲最大的安全保障。14、風(fēng)險敞口風(fēng)險敞口（risk exposure）指未加保護的風(fēng)險，即因債務(wù)人違約行為導(dǎo)致的可能承受風(fēng)險的信貸余額， 指實際所承擔(dān)的風(fēng)險，一般與特定風(fēng)險相連。
15、風(fēng)險預(yù)警風(fēng)險預(yù)警是一個系統(tǒng)的名稱。全稱為“風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)”。
16、風(fēng)險識別只有在正確識別出自身所面臨的風(fēng)險的基礎(chǔ)上，人們才能夠主動選擇適當(dāng)有效的方法進行的處理。小額信貸機構(gòu)必須善于發(fā)現(xiàn)、預(yù)見、捕捉客戶在經(jīng)營過程中面臨的各種潛在風(fēng)險。
17、風(fēng)險規(guī)避策略信貸風(fēng)險規(guī)避就是小額信貸機構(gòu)根據(jù)自身的風(fēng)險偏好特點，選擇那些適合自己風(fēng)險要求的授信項目，同時，放棄那些不符合自己風(fēng)險要求的授信項目。小額信貸機構(gòu)必須對借款申請人進行信用分析，根據(jù)信用分析的結(jié)果來決定是否回避，換句話說，信用分析是回避的前提，只有在信用分析基礎(chǔ)上進行的回避才不致于是盲目的，才是必要的。
18、風(fēng)險分散策略對于信貸業(yè)務(wù)來講，既要集中資金支持效益良好、有發(fā)展?jié)摿Φ闹攸c行業(yè)、重點客戶，又要注意信貸投向不能過度集中于某一個或少數(shù)幾個重點，要注意做到行業(yè)分散和客戶分散。19、風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁策略具體的信貸風(fēng)險的轉(zhuǎn)移方式：貸款風(fēng)險向債務(wù)人轉(zhuǎn)移；貸款風(fēng)險向與債務(wù)人有關(guān)系的第三方轉(zhuǎn)移；貸款風(fēng)險向保險機構(gòu)轉(zhuǎn)移；貸款風(fēng)險向社會公眾轉(zhuǎn)移。
20、貸款風(fēng)險的控制策略貸款風(fēng)險的控制策略是指貸款人在貸前、貸時和貸后采取相應(yīng)措施，防止或減少貸款信用風(fēng)險損失的策略。從這個意義上說，風(fēng)險控制包括了風(fēng)險分散和風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁。
21、風(fēng)險補償策略無論采取多么有效地控制、減少、降低、分散、轉(zhuǎn)嫁分風(fēng)險的措施，風(fēng)險損失總是可能存在的，因此對這種損失還需要進行風(fēng)險補償。22、貸前調(diào)查小額信貸機構(gòu)貸前調(diào)查，是指小額信貸機構(gòu)受理借款人申請后，小額信貸機構(gòu)的信貸與風(fēng)控人員，通過特定的調(diào)查方法與程序，對借款人的信用等級以及借款的合法性、安全性、盈利性等情況進行調(diào)查、了解和分析，核實抵押物、質(zhì)物、保證人情況，評估和測量貸款風(fēng)險程度的過程。
23、貸后管理貸后管理主要是指從小額信貸機構(gòu)發(fā)放貸款時起直至本息全部收回的全過程中貸款管理行為的總和，即小額信貸機構(gòu)貸后管理人員通過對借款人的資信狀況、現(xiàn)金流量、經(jīng)營環(huán)境、經(jīng)營情況、競爭能力、財務(wù)情況、合同履行、擔(dān)保措施、過程控制等可能影響其按時、足額還款的各種重要方面進行跟蹤、調(diào)查、監(jiān)控和分析，據(jù)此判斷借款人的履約意愿和履約能力，并對在貸后管理過程中發(fā)現(xiàn)的重大風(fēng)。
2.信貸風(fēng)控基礎(chǔ)知識,需要掌握哪些關(guān)鍵點有哪些
通過惡性債務(wù)深層次博弈決策的動因識別，即從逆向選擇和道德風(fēng)險的角度，從博弈分析的角度，通過銀行與企業(yè)博弈決策的不同狀態(tài)、不同層次分析。
從微觀層面探討近些年來銀行惡性債務(wù)的深層動因，有利于針對防范此類信用風(fēng)險的分析、認識水平的提高。吃別人剩下的（同行、中介、擔(dān)保公司）從這樣渠道獲取的客戶是目前整個行業(yè)通病有些小的小額信貸公司鼓勵業(yè)務(wù)員成天去和同業(yè)中介的人員喝茶？吃飯？聊天從而天上掉餡餅，拿一些不知貸了多少家的客戶到自己公司做貸款，這類客戶多數(shù)是一些垃圾單，業(yè)務(wù)員應(yīng)該仔細識別客戶是否有隱性信息，而且這類客戶已經(jīng)熟悉整個信貸的流程，逾期率非常高，并且對后續(xù)逾期催收非常不利。
對強化銀行業(yè)內(nèi)部風(fēng)險管理、提高風(fēng)險控制能力與資本使用效率，具有理論啟發(fā)與借鑒。從銀行風(fēng)險管理的時間與發(fā)展來看，評估、度量信用風(fēng)險是內(nèi)部管理和外部監(jiān)管發(fā)展的需要。
通過對已有信用風(fēng)險度量模型及其評估指標的識別，對于整個銀行在不同地區(qū)、不同行業(yè)的風(fēng)險暴露，風(fēng)險控制能力與資本使用效率等實時監(jiān)控，都具有借鑒意義。 另外，在監(jiān)管方面.探討理論依據(jù)和方法。
通過風(fēng)險博弈決策分析，為監(jiān)管機構(gòu)改善監(jiān)管提供新的方法和依據(jù)。既然能吃別人剩下的就說明還是有人去開發(fā)新的客戶，并不是這樣都不可取，但是真的希望各家公司能夠培訓(xùn)業(yè)務(wù)員多通過自己的渠道獲取客戶，況且整天吃別人的，提成大部分都返點給別人了，自己辛苦一個月下來，并不能賺到錢。
對行業(yè)來說沒有什么好的促進作用，如果都去吃別人剩下的沒有新的客戶進來，這樣整個行業(yè)就會進入死循環(huán)，最后是大家都沒有飯吃。
3.信貸風(fēng)險一般包括哪幾個方面,如何控制風(fēng)險
通常來講，信貸風(fēng)險主要包括信用風(fēng)險，市場風(fēng)險和操作風(fēng)險。
通俗的說，就是借款人會不會是詐騙分子，純屬來騙錢，或者說是不是存在借錢不還的風(fēng)險。關(guān)于如何控制風(fēng)險，一般來說主要從三個方面來著手，一是放款前的背景調(diào)查，主要查看借款人的資料是否真實和還款能力等等；二是放款后的跟蹤，主要查看借款人是不是按照借款時的說明用錢的；三是催收，主要是發(fā)現(xiàn)借款人存在跑路或者拖欠的情況時。
不過對于傳統(tǒng)的信貸企業(yè)來講，目前越來越多的開展線上業(yè)務(wù)，僅憑傳統(tǒng)的風(fēng)控手段來控制風(fēng)險卻存在諸多不足，比如審核和放款的效率。因此越來越多的信貸企業(yè)把目光投向了第三方風(fēng)控軟件，從媒體的報道中可以看到目前國內(nèi)前100名的信貸企業(yè)都在用第三方風(fēng)控軟件，尤其是杭州同盾科技的，基本上覆蓋了現(xiàn)有的信貸公司。
4.如何控制貸前風(fēng)險及信貸風(fēng)險控制要點
銀行貸款風(fēng)險的防范措施：
1. 加強準入管理。深入調(diào)查、詳細審查、充分審議、嚴格審批，探索建立獨立審查制度、審查合議制度、審查咨詢制度以及審查監(jiān)理制度；
2. 加強預(yù)警監(jiān)控。早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警、早處置。實現(xiàn)“多渠道”預(yù)警，創(chuàng)新信貸風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警手段，實現(xiàn)“零距離”預(yù)警，建立和完善科學(xué)的監(jiān)測指標體系，提高監(jiān)測的真實性、時效性、準確性；
3. 加快信貸調(diào)整。由事實風(fēng)險退出向潛在風(fēng)險退出轉(zhuǎn)變。由被動性退出向主動性退出轉(zhuǎn)變。由戰(zhàn)術(shù)性退出向戰(zhàn)略性退出轉(zhuǎn)變；
4. 加強貸后管理。要建立差別化的風(fēng)險監(jiān)控制度，在密切監(jiān)測風(fēng)險變化的同時，做好對邊緣貸款的動態(tài)跟蹤和監(jiān)測，制訂完善的風(fēng)險監(jiān)控方案，及時化解潛在風(fēng)險；
5. 要注重培育客戶經(jīng)理良好的職業(yè)操守，做到始終不越思想道德這條“防護線”，始終不碰規(guī)章制度這條“警戒線”，始終不違犯法律這條“高壓線”。
5.企業(yè)貸款的風(fēng)險如何控制
（一）強化貸前調(diào)查評估。
商業(yè)銀行不僅要調(diào)查貸款企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營和資信狀況，還要核查應(yīng)收賬款債務(wù)人的資信與實力，審視合同價款是否正常與合理，以確保應(yīng)收賬款出質(zhì)價格未被虛高。不僅要了解出質(zhì)人、應(yīng)收賬款債務(wù)人的資產(chǎn)負債狀況，還要關(guān)注出質(zhì)人對銷售、資金回籠的管理措施以及應(yīng)收賬款債務(wù)人的債權(quán)管理水平。
（二）選擇合格的應(yīng)收賬款。用于質(zhì)押的應(yīng)收賬款必須滿足一定的條件：應(yīng)收賬款項下的產(chǎn)品已發(fā)出并由購買方驗收合格；購買方資金實力較強，無不良信用記錄；購買方確認應(yīng)收賬 款的具體金額并承諾只向銷售商在貸款銀行的指定專用賬戶付款；應(yīng)收賬款的到期日早于貸款合同規(guī)定的還款日等。
（三）合理確定貸款質(zhì)押率。貸款質(zhì)押率是指貸款額與質(zhì)押物價值的比率。
而應(yīng)收賬款質(zhì)量又主要取決于應(yīng)收賬款債務(wù)人（欠款企業(yè)）的信用等級，債務(wù)人財務(wù)穩(wěn)健、無不良信用記錄，貸款質(zhì)押率高，反之則低。同時，確定貸款質(zhì)押率還要考慮應(yīng)收賬款的集中度，集中度越高，應(yīng)收賬款的質(zhì)量越差、風(fēng)險越大。
（四）在貸款合同、質(zhì)押合同中約定嚴密的風(fēng)險防范措施。需要約定的主要條款包括：一是出質(zhì)人不得有轉(zhuǎn)讓、放棄權(quán)利等行為，否則貸款銀行有權(quán)予以撤銷或可提前清償債務(wù)及行使質(zhì)權(quán)。
二是出質(zhì)人要書面通知應(yīng)收賬款債務(wù)人，并取得債務(wù)人向貸款銀行的書面承諾函。 三是出質(zhì)人怠于行使權(quán)利，致使質(zhì)權(quán)受到或可能受到損害的，貸款銀行有權(quán)代出質(zhì)人行使，或貸款銀行有權(quán)提前要求清償債務(wù)或行使質(zhì)權(quán)。
（五）重視對應(yīng)收賬款的貸后管理。要及時設(shè)立應(yīng)收賬款質(zhì)押專用賬戶，以加強對企業(yè)應(yīng)收賬款回籠資金的監(jiān)督管理，防止回籠資金挪作他用。
在主債務(wù)到期未獲清償?shù)那闆r下，應(yīng)盡快與出質(zhì)人、應(yīng)收賬款債務(wù)人協(xié)商，盡早采取行動以實現(xiàn)質(zhì)權(quán)。
6.怎樣識別和控制貸款風(fēng)險
貸款在發(fā)放的過程當(dāng)中盡可能地不出風(fēng)險或少出風(fēng)險，使貸款質(zhì)量高、效益好，是金融審計這些年來所追求的目標。
通過這些年的金融審計發(fā)現(xiàn)，貸款風(fēng)險是可以控制的（不包括不可抗力）。它不僅需要銀行工作人員具備良好的金融理論知識、業(yè)務(wù)經(jīng)驗等條件，還需要善于總結(jié)經(jīng)驗教訓(xùn)、抓住關(guān)鍵細節(jié)。
貸款風(fēng)險的識別 案例：我們對某銀行審計，通過分析（數(shù)據(jù)分析和經(jīng)驗判斷）發(fā)現(xiàn)xx集團等13家關(guān)聯(lián)企業(yè)騙貸案，涉案金額20多億元，審計時貸款余額7億元，均為正常貸款，審計時有3億多元無法收回。其騙貸手法：一部分企業(yè)為貸款企業(yè)，一部分企業(yè)為轉(zhuǎn)款企業(yè)，一部分企業(yè)和個人使用貸款。
審計時發(fā)現(xiàn)xx集團在以下幾個細節(jié)方面有如下特征：一是貸款企業(yè)雖然名稱、法人不同，但股東基本相同，注冊地點多為一處；二是企業(yè)規(guī)模比較大，業(yè)績好，貸款額度大，但當(dāng)?shù)厝藢τ行┢髽I(yè)沒聽說過或不熟悉。三是經(jīng)營主業(yè)不突出，超范圍經(jīng)營，經(jīng)營營業(yè)執(zhí)照中不允許經(jīng)營的業(yè)務(wù)。
